Zdolność ubezpieczeniowa
Co to jest zdolność ubezpieczeniowa?
Zdolność ubezpieczeniowa to maksymalna kwota odpowiedzialności,. którą firma ubezpieczeniowa zgadza się przejąć ze swojej działalności ubezpieczeniowej. Zdolność ubezpieczeniowa reprezentuje zdolność ubezpieczyciela do zatrzymania ryzyka. Ważne jest, aby firma ubezpieczeniowa obliczała i utrzymywała swoją zdolność ubezpieczeniową, aby była w stanie w razie potrzeby wypłacać roszczenia klientom, aby uniknąć niewypłacalności.
Zrozumienie zdolności ubezpieczeniowej
Underwriting polega na ocenie stopnia ryzyka związanego z oferowaniem ubezpieczenia wnioskodawcy. Ubezpieczyciel, jako ubezpieczyciel, będzie starał się ustalić, czy opłaca się oferować ubezpieczenie, a następnie, na podstawie swoich badań, ustali cenę. Cena ta nazywana jest premią i jest naliczana w zamian za przejęcie ryzyka pokrycia wnioskodawcy przed stratą.
Poprzez wystawianie nowych polis ubezpieczyciel akceptuje dodatkowe zagrożenia i zwiększa prawdopodobieństwo, że może stać się niewypłacalny. Choć wydaje się to mało prawdopodobne, zawsze istnieje niewielka szansa, że zbyt wielu ubezpieczających zgłosi roszczenia jednocześnie, zmuszając ubezpieczyciela do dokonania wielu dużych płatności przekraczających jego możliwości finansowe.
Jednocześnie potencjał rentowności firmy ubezpieczeniowej zależy od jego apetytu na ryzyko. Im większe ryzyko podejmuje, ubezpieczając nowe polisy ubezpieczeniowe, tym więcej składek może zebrać, a następnie zainwestować.
Osiągnięcie właściwej równowagi jest niezbędne do utrzymania i poprawy kondycji finansowej ubezpieczyciela. Innymi słowy, zdolność ubezpieczeniowa firmy, czyli maksymalna kwota akceptowalnego ryzyka, jest kluczowym elementem jej działalności. Rentowność firmy ubezpieczeniowej zależy od jakości jej ubezpieczenia.
Wymagania dotyczące zdolności ubezpieczeniowej
Ubezpieczyciele nie mogą decydować o tym, jakie ryzyko chcą podjąć. Aby chronić posiadaczy polis, regulatorzy zabraniają firmom ubezpieczeniowym wystawiania nieograniczonej liczby polis poprzez ograniczanie ich zdolności.
Często ubezpieczyciel nakłada na siebie jeszcze surowsze ograniczenia, aby oddalić groźbę niewypłacalności. Wnioski można odrzucić od razu, jeśli ryzyko zostanie uznane za zbyt wysokie, lub poprawione z dołączonymi nowymi, szczegółowymi warunkami indywidualnymi.
Metody stosowane w celu zwiększenia zdolności gwarantowania emisji
Inteligentne praktyki ubezpieczeniowe powinny generować składki przewyższające straty i wydatki,. zwiększając nadwyżkę ubezpieczającego i zdolność do wystawiania większej liczby polis. Poniżej wymieniono niektóre z najczęstszych metod stosowanych przez ubezpieczycieli w celu ochrony przed wypłatą nadmiernej kwoty roszczeń i pomocy w budowaniu zdolności do podejmowania większej działalności.
Bycie wybrednym
Firma ubezpieczeniowa może zwiększyć swoją zdolność ubezpieczeniową poprzez polisy ubezpieczeniowe, które pokrywają mniej niestabilne ryzyko. Na przykład firma może odmówić wypisania nowego ubezpieczenia mienia w strefie narażonej na huragany, ale nadal obejmuje zagrożenia związane z pożarem i kradzieżą. Ograniczenie ryzyka polis zmniejsza prawdopodobieństwo wypłaty odszkodowań przez firmę.
Dzielenie się ładunkiem
Ubezpieczyciele mogą również zwiększyć zdolność ubezpieczeniową poprzez cedowanie swoich zobowiązań na osobę trzecią, tak jak w przypadku umów reasekuracyjnych.
W umowie reasekuracyjnej reasekurator przejmuje część odpowiedzialności ubezpieczyciela w zamian za opłatę lub część składek opłacanych przez ubezpieczającego. Zobowiązania przyjęte przez reasekuratora nie są już wliczane do zdolności ubezpieczeniowej cedenta, umożliwiając ubezpieczycielowi wystawianie nowych polis.
Uwagi specjalne
W przypadku podziału obciążenia korzystanie z reasekuracji nie oznacza, że ubezpieczyciel może zrezygnować ze zobowiązań, które ceduje w umowie reasekuracyjnej. Spółka cedująca nadal ponosi ostateczną odpowiedzialność w przypadku wystąpienia roszczenia.
W sytuacji, gdy reasekurator staje się niewypłacalny, ubezpieczyciel cedujący musi zapłacić za roszczenia zgłoszone w stosunku do swoich pierwotnych polis ubezpieczeniowych. Dlatego krytyczna jest dla ubezpieczyciela świadomość kondycji finansowej reasekuratora, w tym wielkości ryzyka, które reasekurator zgodził się przejąć w ramach innych umów reasekuracyjnych.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Im większe ryzyko ponosi firma ubezpieczeniowa, wystawiając nowe polisy ubezpieczeniowe, tym więcej składek może zebrać, a następnie zainwestować.
Gdy ubezpieczyciel akceptuje dodatkowe zagrożenia poprzez wystawienie polis, wzrasta prawdopodobieństwo, że może stać się niewypłacalny.
Aby chronić posiadaczy polis, regulatorzy zakazują firmom ubezpieczeniowym wystawiania nieograniczonej liczby polis.
Zdolność ubezpieczeniowa to maksymalna odpowiedzialność, jaką firma ubezpieczeniowa jest skłonna przejąć z tytułu swojej działalności ubezpieczeniowej.
