Capacidade de subscrição
O que é capacidade de subscrição?
A capacidade de subscrição é o valor máximo de responsabilidade que uma companhia de seguros concorda em assumir de suas atividades de subscrição. A capacidade de subscrição representa a capacidade de uma seguradora de reter o risco. É importante que uma seguradora calcule e mantenha sua capacidade de subscrição para poder pagar sinistros aos clientes quando necessário para evitar a insolvência.
Entendendo a capacidade de subscrição
A subscrição envolve a avaliação do grau de risco associado à oferta de seguro a um requerente. Como provedora da apólice, a seguradora buscará diligentemente determinar se é lucrativo oferecer cobertura e então, com base em sua pesquisa, estabelecerá um preço. Esse preço é conhecido como prêmio,. e é cobrado em troca de assumir o risco de cobrir o requerente contra perdas.
Por meio da emissão de novas apólices, uma seguradora aceita riscos adicionais e aumenta a possibilidade de se tornar insolvente. Embora aparentemente improvável, sempre há uma pequena chance de que muitos segurados apresentem reivindicações de uma só vez, deixando a seguradora forçada a fazer vários pagamentos grandes além de seus meios financeiros.
Ao mesmo tempo, o potencial de lucratividade de uma seguradora depende de seu apetite por risco. Quanto mais risco assumir ao subscrever novas apólices de seguro, mais prêmios poderá coletar e investir posteriormente.
Atingir o equilÃbrio certo é essencial para manter e melhorar a saúde financeira da seguradora. Em outras palavras, a capacidade de subscrição de uma empresa, ou a quantidade máxima de risco aceitável, é um componente crucial de suas operações. A lucratividade de uma seguradora depende da qualidade de sua subscrição.
Requisitos de capacidade de subscrição
As seguradoras não têm rédea livre para escolher quanto risco querem assumir. Para proteger os segurados, os reguladores proÃbem as seguradoras de subscrever um número ilimitado de apólices, limitando sua capacidade.
Muitas vezes, a seguradora impõe restrições ainda mais rÃgidas a si mesma para evitar a ameaça de insolvência. As inscrições podem ser rejeitadas imediatamente se o risco for considerado muito alto ou revisadas com novas condições individuais especÃficas anexadas.
Métodos usados para aumentar a capacidade de subscrição
Práticas inteligentes de subscrição devem gerar prêmios que superem perdas e despesas,. aumentando o excedente do segurado e a capacidade de emitir mais apólices. Listados abaixo estão alguns dos métodos comuns usados pelas seguradoras para se protegerem do pagamento de uma quantidade excessiva de sinistros e para ajudá-las a aumentar sua capacidade de assumir mais negócios.
Ser exigente
Uma seguradora pode aumentar sua capacidade de subscrição subscrevendo apólices que cubram riscos menos voláteis. Por exemplo, uma empresa pode se recusar a fazer uma nova cobertura de seguro de propriedade em uma zona propensa a furacões, mas ainda cobrir riscos de incêndio e roubo. Limitar o risco das apólices reduz a probabilidade de a empresa ter que pagar sinistros.
Compartilhando a carga
As seguradoras também podem aumentar a capacidade de subscrição cedendo suas obrigações a terceiros, como nos tratados de resseguro.
Em um contrato de resseguro, o ressegurador assume parte da responsabilidade da seguradora em troca de uma taxa ou parte dos prêmios pagos pelo segurado. As responsabilidades assumidas pela resseguradora deixam de ser contabilizadas na capacidade de subscrição da cedente, permitindo à seguradora subscrever novas apólices.
Considerações Especiais
No caso de partilha de carga, a utilização do resseguro não significa que a seguradora possa abandonar as responsabilidades que cede no contrato de resseguro. A empresa cedente ainda é responsável em última instância se ocorrer uma reclamação.
Em uma situação em que o ressegurador se torne insolvente, o segurador cedente deve pagar pelos sinistros feitos contra suas apólices subscritas originais. Portanto, é fundamental que a seguradora esteja ciente da saúde financeira da resseguradora, incluindo a quantidade de risco que a resseguradora concordou em assumir por meio de outros contratos de resseguro.
##Destaques
Quanto maior o risco que uma companhia de seguros assume ao subscrever novas apólices de seguro, mais prêmios ela pode cobrar e depois investir.
Quando uma seguradora aceita riscos adicionais através da emissão de apólices, aumenta a possibilidade de se tornar insolvente.
Para proteger os segurados, os reguladores proÃbem as seguradoras de subscrever um número ilimitado de apólices.
A capacidade de subscrição é a responsabilidade máxima que uma seguradora está disposta a assumir em suas atividades de subscrição.
