Capacité de souscription
Qu'est-ce que la capacité de souscription ?
La capacité de souscription est le montant maximal de responsabilité qu'une compagnie d'assurance accepte d'assumer à partir de ses activités de souscription. La capacité de souscription représente la capacité d'un assureur à conserver le risque. Il est important pour une compagnie d'assurance de calculer et de maintenir sa capacité de souscription afin d'être en mesure de payer les sinistres aux clients en cas de besoin afin d'éviter l'insolvabilité.
Comprendre la capacité de souscription
La souscription consiste à évaluer le degré de risque associé à l'offre d'assurance à un demandeur. En tant que fournisseur de la police, l'assureur cherchera avec diligence à déterminer s'il est rentable d'offrir une couverture, puis, sur la base de ses recherches, établira un prix. Ce prix est connu sous le nom de prime,. et il est facturé en échange de la prise en charge du risque de couverture du demandeur contre les pertes.
En émettant de nouvelles polices, un assureur accepte des risques supplémentaires et augmente la possibilité qu'il devienne insolvable. Bien qu'apparemment peu probable, il y a toujours une petite chance que trop d'assurés déposent des réclamations en même temps, obligeant l'assureur à effectuer un certain nombre de paiements importants au-delà de ses moyens financiers.
Parallèlement, le potentiel de rentabilité d'une compagnie d'assurance dépend de son appétit pour le risque. Plus elle assume de risques en souscrivant de nouvelles polices d'assurance, plus elle peut encaisser de primes et investir plus tard.
Trouver le juste équilibre est essentiel pour maintenir et améliorer la santé financière de l'assureur. En d'autres termes, la capacité de souscription d'une entreprise, ou le montant maximum de risque acceptable, est un élément crucial de ses opérations. La rentabilité d'une compagnie d'assurance dépend de la qualité de sa souscription.
Exigences de capacité de souscription
Les assureurs n'ont pas la liberté de choisir le niveau de risque qu'ils veulent assumer. Pour protéger les assurés, les régulateurs interdisent aux compagnies d'assurance de souscrire un nombre illimité de polices en plafonnant leur capacité.
Souvent, l'assureur s'imposera des contraintes encore plus strictes pour conjurer la menace d'insolvabilité. Les demandes peuvent être purement et simplement rejetées si le risque est jugé trop élevé, ou révisées avec de nouvelles conditions individuelles spécifiques.
Méthodes utilisées pour augmenter la capacité de souscription
Des pratiques de souscription intelligentes devraient générer des primes qui dépassent les pertes et les dépenses,. augmentant ainsi le surplus des titulaires de polices et la capacité d'émettre davantage de polices. Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des méthodes couramment utilisées par les assureurs pour se protéger contre le paiement d'un montant excessif de sinistres et pour les aider à renforcer leur capacité à prendre plus d'affaires.
Être pointilleux
Une compagnie d'assurance peut augmenter sa capacité de souscription en souscrivant des polices qui couvrent des risques moins volatils . Par exemple, une entreprise peut refuser de souscrire une nouvelle couverture d' assurance de biens dans une zone sujette aux ouragans, mais toujours couvrir les risques d'incendie et de vol. Limiter le risque des polices réduit la probabilité que l'entreprise doive payer des sinistres.
Partage de la charge
Les assureurs peuvent également augmenter leur capacité de souscription en cédant leurs obligations à un tiers, comme dans le cas des traités de réassurance.
Dans un contrat de réassurance, le réassureur assume une partie de la responsabilité d'un assureur en échange d'une rémunération ou d'une partie des primes payées par l'assuré. Les engagements assumés par le réassureur ne s'imputent plus sur la capacité de souscription de la cédante, permettant à l'assureur de souscrire de nouvelles polices.
Considérations particulières
Dans le cas du partage de la charge, le recours à la réassurance ne signifie pas que l'assureur peut abandonner les passifs qu'il cède dans le contrat de réassurance. La cédante reste responsable en dernier ressort en cas de sinistre.
Dans une situation où le réassureur devient insolvable, l'assureur cédant doit payer les réclamations faites à l'encontre de ses polices souscrites initiales. Il est donc essentiel que l'assureur connaisse la santé financière du réassureur, y compris le montant du risque que le réassureur a accepté d'assumer par le biais d'autres contrats de réassurance.
Points forts
Plus une compagnie d'assurance assume de risques en souscrivant de nouvelles polices d'assurance, plus elle peut percevoir de primes et investir ultérieurement.
Lorsqu'un assureur accepte des risques supplémentaires par l'émission de polices, la possibilité augmente qu'il devienne insolvable.
Pour protéger les assurés, les régulateurs interdisent aux compagnies d'assurance de souscrire un nombre illimité de polices.
La capacité de souscription est la responsabilité maximale qu'une compagnie d'assurance est prête à assumer à partir de ses activités de souscription.
