破産濫用防止および消費者保護法（BAPCPA）

##破産濫用防止および消費者保護法（BAPCPA）とは何ですか？

2005年の破産濫用防止および消費者保護法（BAPCPA）は、2005年10月17日以降に提起された訴訟の米国破産法を改正した法律の一部です。2005年4月、BAPCPAは議会で可決され、破産制度を改革する動きとしてのジョージW.ブッシュ大統領。

##破産濫用防止および消費者保護法を理解する

第7章の破産では、ほとんどの無担保の消費者および企業の債務は免除または免除されます。この破産計画では、債権者に返済するために指定された受託者による特定の資産の清算と売却も可能です。あるいは、第13章に基づいて提出された破産は、債務者が債務免除を検討する前に債務の一部を返済することを要求します。第13章破産は、債務者が債務を再構築し、3年から5年の返済計画を作成することを要求します。この計画では、債務者は将来の収入を使用して債権者の一部または全部を返済します。破産虐待防止および消費者保護法（BAPCPA ）は、債務者が第7章の破産を申請することをより困難にし、代わりに、第13章の申請を強制するために導入されました。

この法律は、破産を申請する個人が、多くの債務を全額返済する第7章破産を申請できるかどうか、または債務の少なくとも部分的な返済を必要とする第13章破産を選択する必要があるかどうかを判断する破産手段テストを作成しました。さらに、同法は、個人が最後に第7章破産を申請したときから、再度申請する可能性があるときまでの待機期間を8年に延長しました。

##BAPCPAおよび第7章

基本的に、BAPCPAの目的は、ファイラーの債務返済能力をより綿密に調査することにより、高所得者が第7章破産の資格を得るのをより困難にすることでした。ミーンズテストは、債務者の月収を居住国の収入の中央値（世帯の規模によって異なります）と比較し、IRSによって決定された率で、想定される月額費用の引当金と実際の引当金を提供します。毎月の費用。

個人が収入の中央値を超え、生活費を考慮した後にいくらかのお金が残っている場合、彼らは通常、第7章破産の資格がありません。事実上、ミーンズテストから3つの結果が可能です。

1.債務者は、毎月の可処分所得が136ドル未満の場合、ミーンズテストに合格します。したがって、彼らは問題なく第7章破産を申請することができます。

1.毎月の可処分所得が227ドルを超える場合、債務者はテストに不合格になります。この場合、第13章に基づいて進める必要があります。

1.債務者の可処分所得が月額136ドルから227ドルの間にある場合、所得に60を掛ける必要があります（債務は約5年または60か月で返済されるというBAPCPAの仮定）。結果の値が非優先無担保債務の少なくとも25％をカバーできる場合、債務者はテストに不合格になります。それ以外の場合は、第7章に基づいて破産の申請に進むことができます。

破産を申請する予定の消費者および企業は、申請の180日前までに認定された非営利の信用カウンセリングプログラムを完了する必要があります。

ミーンズテストを完了するには、債務者は、裁判所が事件を審理する前に、第7章のフォーム122A-1または第13章のフォーム122Cのいずれかを破産裁判所に提出する必要があります。

BAPCPAはまた、破産を申請しようとしている消費者や企業のために、強制的な信用相談を実施しました。

破産制度の潜在的な乱用を回避するために、BAPCPAは特定の債務の免除を免除しています。これらの債務のいくつかは次のとおりです。

提出から90日以内に持ち出されたクレジットカードの750ドル以上のキャッシング

提出から90日以内に高級品のクレジットカードに500ドル以上請求される

-すべての連邦および民間の学生ローン

破産を改革するためのBAPCPAの有効性を調査したほとんどの研究は、消費者破産債務者のプロファイルは変わっていないと結論付けています。これは、ミーンズテストが債権者により多くの支払いを提供するより多くの高所得債務者につながっていないことを示唆しています。代わりに、困っている人たちが破産救済を求めるのを単に遅らせているのかもしれません。

##BAPCPAおよびIRA保護

BAPCPAの制定により、別の変化がもたらされました。それは、個人の退職金口座（IRA）に対する連邦政府の保護です。連邦破産法は、401（k）プラン、年金、および同様の雇用主が後援する適格な退職プランを長い間保護してきましたが、BAPCPAが可決される前は、IRA保護は州レベルで定義されているか、まったく定義されていませんでした。法律が可決された後、すべての州の人々はIRA資産の破産保護を与えられました。

BAPCPAによる保護は、IRAの種類によって異なります。従来のIRAとRothIRAは現在1,362,800ドルの価値で保護されており、インフレの調整は3年ごとに行われます（次の調整は2022年に行われます）。SEPIRA 、 SIMPLE IRA 、およびほとんどのロールオーバーIRAは、破産した債権者から完全に保護されています。、ドルの値に関係なく。

##ハイライト

-2005年に可決された破産濫用防止および消費者保護法（BAPCPA）は、米国の個人破産プロセスを改革した法律です。

-BAPCPAの下では、より厳格なガイドラインと資格要件が定義されたため、第7章の個人破産の申請はより困難になりました。

-目標は、破産プロセスが悪用されるのを防ぎ、より寛容な第7章ではなく、第13章の提出を奨励することでした。

-従来のIRAやRothIRAを含む特定の資産の引退は、BAPCPAの下で初めて連邦破産保護が与えられました。