Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA)

Что такое Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA)?

Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA) 2005 г. представляет собой законодательный акт, который пересматривает Кодекс Соединенных Штатов о банкротстве для дел, возбужденных 17 октября 2005 г. или после этой даты. В апреле 2005 г. BAPCPA был принят Конгрессом и подписан Президент Джордж Буш как шаг по реформированию системы банкротства .

Понимание Закона о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей

В соответствии с главой 7 о банкротстве большинство необеспеченных потребительских и коммерческих долгов прощаются или погашаются. Этот план банкротства также допускает ликвидацию и продажу определенных активов назначенным доверительным управляющим для выплаты долга кредиторам. В качестве альтернативы банкротство, поданное в соответствии с главой 13 , требует, чтобы должники погасили часть долга до того, как будет рассмотрено погашение долга. Глава 13 о банкротстве требует, чтобы должники реструктурировали свои долги и создали план погашения на срок от трех до пяти лет, в соответствии с которым должник будет использовать будущие доходы для частичного или полного погашения задолженности перед кредиторами.Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA ) был введен, чтобы затруднить для должников подачу заявления о банкротстве по главе 7 и вместо этого заставить их подать заявление по главе 13.

Закон создал тест на банкротство,. который определяет, могут ли лица, подающие заявление о банкротстве, подать заявление о банкротстве по главе 7, которое полностью погашает многие долги, или они должны выбрать банкротство по главе 13, которое требует хотя бы частичного погашения долгов. Кроме того, Закон увеличил период ожидания с момента, когда физическое лицо в последний раз подал заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, до момента, когда оно может снова подать заявление, до восьми лет .

BAPCPA и глава 7

По сути, цель BAPCPA заключалась в том, чтобы затруднить для лиц с более высоким доходом получение права на банкротство по главе 7 путем более тщательного изучения способности заявителя погасить свои долги. Тест нуждаемости сравнивает ежемесячный доход должника со средним доходом (который зависит от размера домохозяйства) в штате его проживания и дает скидку на предполагаемые ежемесячные расходы по ставкам, установленным IRS, а также скидку на фактические расходы. ежемесячные расходы .

Если физическое лицо превышает средний доход и у него остается немного денег после учета расходов на проживание, оно, как правило, не может претендовать на банкротство по главе 7. По сути, из проверки нуждаемости возможны три исхода:

Должник пройдет проверку нуждаемости, если его ежемесячный располагаемый доход составляет менее 136 долларов США. Таким образом, они смогут подать заявление о банкротстве по главе 7 без каких-либо проблем.
Должник не пройдет тест, если его располагаемый ежемесячный доход превышает 227 долларов. В этом случае они должны действовать в соответствии с главой 13.
Если располагаемый доход должника составляет от 136 до 227 долларов в месяц, доход следует умножить на 60 (предположение BAPCPA о том, что долг будет погашен примерно через пять лет или 60 месяцев). Если полученное значение может покрыть не менее 25% неприоритетного необеспеченного долга, должник не пройдет тест. В противном случае они могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 .

Потребители и предприятия, которые планируют подать заявление о банкротстве, должны пройти аккредитованную некоммерческую программу кредитного консультирования не более чем за 180 дней до подачи заявления.

Чтобы пройти проверку нуждаемости, должник должен подать форму 122A-1 для главы 7 или форму 122C для главы 13 в суд по делам о банкротстве до того, как суд рассмотрит дело .

BAPCPA также ввела обязательное кредитное консультирование для потребителей и предприятий, желающих объявить себя банкротом.

Чтобы избежать потенциальных злоупотреблений системой банкротства, BAPCPA освобождает от погашения определенные долги. Некоторые из этих долгов:

Более 750 долларов США наличными по кредитной карте, полученной в течение 90 дней после подачи заявки.
С кредитной карты снято более 500 долларов за предметы роскоши в течение 90 дней после подачи заявки.
Все федеральные и частные студенческие кредиты

Большинство исследований, в которых изучалась эффективность BAPCPA для реформирования банкротства, пришли к выводу, что профиль должников по банкротству потребителей не изменился. Это говорит о том, что проверка нуждаемости не привела к увеличению числа должников с высокими доходами, выплачивающих кредиторам больше. Вместо этого может случиться так, что те, кто в ней нуждается, просто откладывают обращение за помощью в случае банкротства.

Защита BAPCPA и IRA

Принятие закона BAPCPA привело к еще одному изменению: федеральная защита индивидуальных пенсионных счетов или IRA. Хотя федеральные законы о банкротстве уже давно защищают планы 401 (k), пенсии и аналогичные спонсируемые работодателем квалифицированные пенсионные планы, до принятия BAPCPA меры защиты IRA были определены на уровне штата или не были определены вообще. После принятия закона людям в каждом штате была предоставлена защита от банкротства активов IRA.

Защита в соответствии с BAPCPA различается в зависимости от типа IRA. Традиционные IRA и Roth IRA в настоящее время защищены на сумму 1 362 800 долларов США с корректировкой на инфляцию каждые три года (следующая корректировка состоится в 2022 году) .,. независимо от стоимости доллара.

Особенности

Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA), принятый в 2005 году, представляет собой закон, реформировавший процесс банкротства физических лиц в США.
В соответствии с BAPCPA подача заявления о личном банкротстве по главе 7 стала более сложной, поскольку были определены более строгие правила и квалификационные требования.
Цель заключалась в том, чтобы предотвратить злоупотребления в процессе банкротства и поощрять подачу документов по главе 13 вместо более щадящей главы 7.
Некоторые пенсионные активы, в том числе традиционные IRA и IRA Roth, впервые получили федеральную защиту от банкротства в соответствии с BAPCPA.