Konkurssi väärinkäytösten ehkäisy- ja kuluttajansuojalaki (BAPCPA)
Mikä on konkurssin väärinkäytön ehkäisy- ja kuluttajansuojalaki (BAPCPA)?
Vuoden 2005 konkurssin väärinkäytön ehkäisy- ja kuluttajansuojalaki (BAPCPA) on laki, jolla tarkistettiin Yhdysvaltain konkurssilakia 17. lokakuuta 2005 tai sen jälkeen jätettyjen tapausten osalta. Huhtikuussa 2005 kongressi hyväksyi BAPCPA:n ja allekirjoitti sen laiksi. Presidentti George W. Bush pyrkii uudistamaan konkurssijärjestelmää .
Konkurssien väärinkäytön ehkäisy- ja kuluttajansuojalain ymmärtäminen
Luvun 7 konkurssin mukaan useimmat vakuudettomat kuluttajien ja yritysten velat annetaan anteeksi tai vapautetaan. Tämä konkurssisuunnitelma mahdollistaa myös sen, että nimetty toimitsijamies voi likvidoida ja myydä tiettyjä omaisuuseriä velkojien takaisinmaksua varten. Vaihtoehtoisesti luvun 13 mukainen konkurssi edellyttää velallisten maksavan takaisin osan velasta ennen kuin velan vapauttamista harkitaan. Luku 13 konkurssi edellyttää, että velalliset järjestävät velkansa uudelleen ja luovat 3–5 vuoden takaisinmaksusuunnitelman, jonka mukaan velallinen käyttää tulevat tulonsa velkojien maksamiseen osittain tai kokonaan.The Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) ).
Laki loi konkurssivälinetestin,. joka määrittää, voivatko konkurssiin hakeutuvat yksityishenkilöt hakea luvun 7 konkurssiin, joka vapauttaa monet velat kokonaan – vai onko heidän valittava luvun 13 konkurssi, joka edellyttää velkojen vähintään osittaista takaisinmaksua. Lisäksi laki pidensi kahdeksaan vuoteen odotusaikaa siitä, kun henkilö viimeksi haki 7 luvun mukaista konkurssia siihen, jolloin hän voi hakea uudelleen .
BAPCPA ja luku 7
Pohjimmiltaan BAPCPA:n tarkoituksena oli vaikeuttaa korkeamman tulotason henkilöiden oikeutta 7. luvun konkurssiin tutkimalla tarkemmin hakijan kykyä maksaa velkansa. Tarvetestissä verrataan velallisen kuukausituloja mediaanituloihin (joka riippuu kotitalouden koosta) hänen asuinvaltiossaan ja antaa korvauksen oletetuista kuukausikuluista IRS:n määrittämillä koroilla sekä korvauksen todellisista kuukausituloista. kuukausittaiset kulut .
Jos henkilö ylittää mediaanitulot ja hänellä on rahaa jäljellä asumiskustannusten huomioon ottamisen jälkeen, hän ei yleensä täytä luvun 7 konkurssin ehtoja. Itse asiassa tarvetestistä on mahdollista saada kolme tulosta:
Velallinen läpäisee varallisuustestin, jos hänen kuukausitulonsa ovat alle 136 dollaria. Näin ollen he voivat hakea 7. luvun mukaista konkurssia ilman ongelmia.
Velallinen läpäisee testin, jos hänen käytettävissä olevat tulonsa kuukausittain ovat yli 227 dollaria. Tässä tapauksessa heidän on toimittava luvun 13 mukaisesti.
Jos velallisen käytettävissä olevat tulot ovat 136–227 dollaria kuukaudessa, tulot tulee kertoa 60:llä (BAPCPA:n oletus, että velka maksetaan pois noin viidessä vuodessa tai 60 kuukaudessa). Jos saatu arvo voi kattaa vähintään 25 % vakuudettomasta velasta, velallinen läpäisee testin. Muussa tapauksessa he voivat hakea konkurssiin luvun 7 mukaisesti .
Kuluttajien ja yritysten, jotka aikovat hakeutua konkurssiin, on suoritettava akkreditoitu voittoa tavoittelematon luottoneuvontaohjelma enintään 180 päivää ennen hakemista.
konkurssituomioistuimelle joko 122A-1 luvun 7 tai 122C luvun 13 osalta ennen kuin tuomioistuin käsittelee asian .
BAPCPA asetti myös pakollisen luottoneuvonnan kuluttajille ja yrityksille, jotka haluavat hakeutua konkurssiin.
Välttääkseen konkurssijärjestelmän mahdollisen väärinkäytön BAPCPA vapauttaa tietyt velat vastuuvapaudesta. Jotkut näistä veloista ovat:
Yli 750 dollaria käteisennakkoina luottokortilla, joka on otettu 90 päivän kuluessa hakemuksen jättämisestä
Yli 500 dollaria veloitettu luottokortilta luksustavaroista 90 päivän kuluessa hakemuksen jättämisestä
Kaikki liittovaltion ja yksityiset opintolainat
Useimmat tutkimukset, joissa on tarkasteltu BAPCPA:n tehokkuutta konkurssin uudistamisessa, ovat tulleet siihen tulokseen, että kuluttajien konkurssivelallisten profiili ei ole muuttunut. Tämä viittaa siihen, että tarvetesti ei ole johtanut siihen, että korkeatuloiset velalliset maksavat enemmän maksuja velkojille. Sen sijaan voi olla, että apua tarvitsevat vain viivyttelevät konkurssiapua hakemista.
BAPCPA- ja IRA-suojaukset
BAPCPA:n voimaantulo toi toisen muutoksen: liittovaltion suoja yksittäisille eläketileille tai IRA:lle. Vaikka liittovaltion konkurssilailla on pitkään suojattu 401(k)-suunnitelmia, eläkkeitä ja vastaavia työnantajan tukemia, päteviä eläkejärjestelyjä, ennen BAPCPA:n hyväksymistä IRA-suojat määriteltiin osavaltion tasolla tai ei ollenkaan. Lain hyväksymisen jälkeen ihmisille annettiin jokaisessa osavaltiossa konkurssisuoja IRA:n omaisuudelle.
BAPCPA-suoja vaihtelee IRA-tyypin mukaan. Perinteiset IRA : t ja Roth IRA : t on tällä hetkellä suojattu 1 362 800 dollarin arvoon, ja inflaatiota tarkistetaan kolmen vuoden välein (seuraava säätö tehdään vuonna 2022 ). dollarin arvosta riippumatta.
##Kohokohdat
Vuonna 2005 hyväksytty Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) on laki, joka uudisti yksityisen konkurssiprosessin Yhdysvalloissa.
BAPCPA:n mukaan luvun 7 henkilökohtaisen konkurssin hakeminen vaikeutui, kun tiukemmat ohjeet ja kelpoisuusvaatimukset määriteltiin.
Tavoitteena oli estää konkurssiprosessin väärinkäyttö ja kannustaa luvun 13 hakemuksia anteeksiantavamman luvun 7 sijaan.
Tietyn omaisuuden eläkkeelle – mukaan lukien perinteiset ja Roth IRA:t – annettiin liittovaltion konkurssisuoja ensimmäistä kertaa BAPCPA:n nojalla.
