Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und Verbraucherschutz (BAPCPA)

Was ist das Insolvenz-, Missbrauchs- und Verbraucherschutzgesetz (BAPCPA)?

Der Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) von 2005 ist ein Gesetz, das das Insolvenzgesetz der Vereinigten Staaten für Fälle überarbeitet, die am oder nach dem 17. Oktober 2005 eingereicht wurden. Im April 2005 wurde der BAPCPA vom Kongress verabschiedet und in Kraft gesetzt Präsident George W. Bush als Schritt zur Reform des Insolvenzsystems .

Das Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz verstehen

Unter Insolvenz nach Kapitel 7 werden die meisten ungesicherten Verbraucher- und Geschäftsschulden erlassen oder erlassen. Dieser Insolvenzplan ermöglicht auch die Liquidation und den Verkauf bestimmter Vermögenswerte durch einen benannten Treuhänder,. um die Gläubiger zurückzuzahlen. Alternativ erfordert ein gemäß Kapitel 13 angemeldeter Konkurs, dass die Schuldner einen Teil der Schulden zurückzahlen müssen, bevor eine Schuldenbefreiung in Betracht gezogen wird. Insolvenz nach Kapitel 13 verlangt von Schuldnern, ihre Schulden umzustrukturieren und einen drei- bis fünfjährigen Rückzahlungsplan zu erstellen, in dessen Rahmen der Schuldner künftige Einnahmen verwendet, um Gläubiger teilweise oder vollständig auszuzahlen ) wurde eingeführt, um es Schuldnern zu erschweren, einen Insolvenzantrag nach Kapitel 7 zu stellen, und sie stattdessen zu zwingen, einen Insolvenzantrag nach Kapitel 13 zu stellen.

Das Gesetz führte eine Bedürftigkeitsprüfung ein,. die bestimmt, ob Personen, die Insolvenz anmelden, Insolvenz nach Kapitel 7 beantragen können, wodurch viele Schulden vollständig beglichen werden, oder ob sie sich für Insolvenz nach Kapitel 13 entscheiden müssen, was eine zumindest teilweise Rückzahlung der Schulden erfordert. Darüber hinaus verlängerte das Gesetz die Wartezeit von der letzten Insolvenzanmeldung nach Kapitel 7 bis zur erneuten Einreichung auf acht Jahre .

BAPCPA und Kapitel 7

Im Wesentlichen bestand der Zweck von BAPCPA darin, es für Personen mit höherem Einkommen schwieriger zu machen, sich für eine Insolvenz nach Kapitel 7 zu qualifizieren, indem die Fähigkeit des Antragstellers, ihre Schulden zurückzuzahlen, genauer untersucht wurde. Die Bedürftigkeitsprüfung vergleicht das monatliche Einkommen des Schuldners mit dem Medianeinkommen (das von der Größe des Haushalts abhängt) in seinem Wohnsitzstaat und sieht einen Freibetrag für angenommene monatliche Ausgaben zu Sätzen vor, die vom IRS festgelegt werden, sowie einen Freibetrag für tatsächliche monatliche Ausgaben .

Wenn die Person das mittlere Einkommen übersteigt und nach Berücksichtigung der Lebenshaltungskosten etwas Geld übrig hat, qualifiziert sie sich normalerweise nicht für eine Insolvenz nach Kapitel 7. Tatsächlich sind bei der Bedürftigkeitsprüfung drei Ergebnisse möglich:

1. Ein Schuldner besteht die Bedürftigkeitsprüfung, wenn sein monatlich verfügbares Einkommen weniger als 136 $ beträgt. Sie können daher problemlos Insolvenz nach Kapitel 7 anmelden.

2. Ein Schuldner besteht den Test nicht, wenn sein verfügbares Einkommen pro Monat mehr als 227 $ beträgt. In diesem Fall müssen sie nach Kapitel 13 vorgehen.

3. Wenn das verfügbare Einkommen eines Schuldners zwischen 136 und 227 US-Dollar pro Monat liegt, sollte das Einkommen mit 60 multipliziert werden (BAPCPA geht davon aus, dass die Schulden in etwa fünf Jahren oder 60 Monaten abbezahlt sein werden). Wenn der resultierende Wert mindestens 25 % der nicht vorrangigen unbesicherten Schuld abdecken kann, besteht der Schuldner den Test nicht. Andernfalls können sie gemäß Kapitel 7. Insolvenz anmelden

Verbraucher und Unternehmen, die Insolvenz anmelden möchten, müssen spätestens 180 Tage vor der Beantragung ein akkreditiertes gemeinnütziges Kreditberatungsprogramm absolvieren.

Um eine Bedürftigkeitsprüfung abzuschließen, muss ein Schuldner entweder das Formular 122A-1 für Kapitel 7 oder das Formular 122C für Kapitel 13 beim Insolvenzgericht einreichen , bevor das Gericht den Fall anhört

BAPCPA führte außerdem eine obligatorische Kreditberatung für Verbraucher und Unternehmen ein, die Insolvenz anmelden wollen.

Um einen möglichen Missbrauch des Konkurssystems zu vermeiden, befreit BAPCPA bestimmte Schulden von der Entlastung. Einige dieser Schulden sind:

• Mehr als $750 in Barvorschüssen auf einer Kreditkarte, die innerhalb von 90 Tagen nach Einreichung ausgestellt wurde

• Mehr als 500 US-Dollar Belastung einer Kreditkarte für Luxusgüter innerhalb von 90 Tagen nach Einreichung

• Alle staatlichen und privaten Studiendarlehen

Die meisten Studien, die sich mit der Wirksamkeit von BAPCPA bei der Insolvenzreform befasst haben, sind zu dem Schluss gekommen, dass sich das Profil der Verbraucherinsolvenzschuldner nicht geändert hat. Dies deutet darauf hin, dass die Bedürftigkeitsprüfung nicht dazu geführt hat, dass mehr Schuldner mit hohem Einkommen mehr Zahlungen an Gläubiger geleistet haben. Stattdessen kann es sein, dass die Bedürftigen den Antrag auf Insolvenzerleichterung einfach hinauszögern.

BAPCPA- und IRA-Schutz

Die Verabschiedung von BAPCPA brachte eine weitere Änderung mit sich: Bundesschutz für individuelle Rentenkonten oder IRAs. Obwohl Bundesinsolvenzgesetze 401(k)-Pläne, Renten und ähnliche arbeitgeberfinanzierte, qualifizierte Altersvorsorgepläne lange Zeit geschützt haben, wurde der IRA-Schutz vor der Verabschiedung von BAPCPA auf bundesstaatlicher Ebene oder überhaupt nicht definiert. Nach der Verabschiedung des Gesetzes wurde den Menschen in allen Bundesstaaten Insolvenzschutz für Vermögenswerte der IRA gewährt.

Der Schutz unter BAPCPA variiert je nach Art der IRA. Herkömmliche IRAs und Roth IRAs sind derzeit bis zu einem Wert von 1.362.800 USD geschützt, wobei alle drei Jahre Anpassungen an die Inflation vorgenommen werden (die nächste Anpassung erfolgt im Jahr 2022). SEP IRAs, SIMPLE IRAs und die meisten Rollover-IRAs sind im Falle einer Insolvenz vollständig vor Gläubigern geschützt , unabhängig vom Dollarwert.

Höhepunkte

• Der 2005 verabschiedete Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) ist ein Gesetz, das das Privatinsolvenzverfahren in den USA reformiert

• Unter BAPCPA wurde die Beantragung eines Privatinsolvenzverfahrens nach Kapitel 7 schwieriger, da strengere Richtlinien und Zulassungsvoraussetzungen definiert wurden.

• Ziel war es, den Missbrauch des Insolvenzverfahrens zu verhindern und die Einreichung von Anträgen nach Kapitel 13 anstelle des nachsichtigeren Kapitels 7 zu fördern.

• Bestimmte Pensionsvermögenswerte – einschließlich traditioneller und Roth IRAs – erhielten im Rahmen von BAPCPA zum ersten Mal Bundesinsolvenzschutz.