قانون منع الإفلاس من الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA)

ما هو الإفلاس قانون منع إساءة الاستخدام وحماية المستهلك (BAPCPA)؟

قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA) لعام 2005 هو تشريع راجع قانون الإفلاس الأمريكي للقضايا المرفوعة في أو بعد 17 أكتوبر 2005. في أبريل 2005 ، أقر الكونجرس BAPCPA وتم التوقيع عليه ليصبح قانونًا الرئيس جورج دبليو بوش كخطوة لإصلاح نظام الإفلاس .

فهم قانون منع الإفلاس من إساءة الاستخدام وحماية المستهلك

بموجب الفصل السابع من الإفلاس ، يتم الإعفاء من ديون المستهلكين والشركات غير المضمونة أو سدادها. تسمح خطة الإفلاس هذه أيضًا بتصفية وبيع أصول معينة من قبل وصي معين من أجل سداد الدائنين.بدلاً من ذلك ، يتطلب الإفلاس المقدم بموجب الفصل 13 من المدينين سداد جزء من الدين قبل النظر في إبراء الذمة من الديون. يتطلب الفصل 13 من الإفلاس من المدينين إعادة هيكلة ديونهم ووضع خطة سداد من ثلاث إلى خمس سنوات ، والتي بموجبها سيستخدم المدين الدخل المستقبلي لسداد الدائنين جزئيًا أو كليًا. قانون منع الإفلاس من الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA ) لجعل الأمر أكثر صعوبة على المدينين لتقديم ملف إفلاس الفصل 7 ، وبدلاً من ذلك ، إجبارهم على تقديم طلب للفصل 13.

أنشأ القانون إفلاسًا يعني اختبارًا يحدد ما إذا كان بإمكان الأفراد المتقدمين بطلب الإفلاس تقديم طلب لإفلاس الفصل السابع ، والذي يؤدي إلى إبراء ذمة العديد من الديون بالكامل - أو ما إذا كان يجب عليهم اختيار الفصل 13 من الإفلاس ، والذي يتطلب على الأقل سدادًا جزئيًا للديون. علاوة على ذلك ، زاد القانون فترة الانتظار من آخر مرة قدم فيها الفرد إفلاسه بموجب الفصل السابع إلى الوقت الذي قد يقدم فيه مرة أخرى إلى ثماني سنوات .

BAPCPA والفصل 7

بشكل أساسي ، كان الغرض من BAPCPA هو جعل الأمر أكثر صعوبة للأفراد ذوي الدخل المرتفع للتأهل للفصل السابع من الإفلاس من خلال فحص قدرة مقدم الطلب على سداد ديونه عن كثب. يقارن اختبار الوسيلة الدخل الشهري للمدين بالدخل المتوسط (الذي يعتمد على حجم الأسرة) في حالة إقامته ويوفر بدلًا للنفقات الشهرية المفترضة ، بمعدلات تحددها مصلحة الضرائب الأمريكية ، بالإضافة إلى بدل فعلي المصاريف الشهرية .

إذا تجاوز الفرد متوسط الدخل وكان لديه بعض المال المتبقي بعد حساب نفقات المعيشة ، فلن يكون مؤهلاً عادةً للإفلاس بموجب الفصل السابع. في الواقع ، هناك ثلاث نتائج ممكنة من اختبار الوسائل:

1. يجتاز المدين اختبار الموارد المالية إذا كان دخله الشهري المتاح أقل من 136 دولارًا. وبالتالي ، سيكونون قادرين على تقديم ملف إفلاس بموجب الفصل 7 دون أي مشكلة.

2. سيفشل المدين في الاختبار إذا كان دخله المتاح كل شهر يزيد عن 227 دولارًا. في هذه الحالة ، يجب المضي قدمًا بموجب الفصل 13.

3. إذا كان الدخل المتاح للمدين يتراوح بين 136 دولارًا و 227 دولارًا شهريًا ، فيجب مضاعفة الدخل في 60 (افتراض BAPCPA أن الدين سيتم سداده في غضون خمس سنوات تقريبًا ، أو 60 شهرًا). إذا كانت القيمة الناتجة يمكن أن تغطي 25٪ على الأقل من الديون غير المضمونة ذات الأولوية ، فإن المدين سيفشل في الاختبار. خلاف ذلك ، يمكنهم المضي قدمًا في ملف الإفلاس بموجب الفصل 7 .

يجب على المستهلكين والشركات الذين يخططون للإفلاس إكمال برنامج استشارات ائتماني غير ربحي معتمد لمدة لا تزيد عن 180 يومًا قبل التقديم.

لإكمال اختبار الوسائل ، يجب على المدين تقديم إما النموذج 122A-1 للفصل 7 أو النموذج 122C للفصل 13 إلى محكمة الإفلاس قبل أن تنظر المحكمة في القضية .

كما أنشأت BAPCPA أيضًا طلبًا ائتمانيًا إلزاميًا للمستهلكين والشركات التي تتطلع إلى ملف الإفلاس.

لتجنب سوء الاستخدام المحتمل لنظام الإفلاس ، تقوم BAPCPA بإعفاء بعض الديون من الوفاء. بعض هذه الديون هي:

• تم الحصول على أكثر من 750 دولارًا من السلف النقدية على بطاقة الائتمان في غضون 90 يومًا من الإيداع

• تم تحصيل أكثر من 500 دولار على بطاقة الائتمان للسلع الكمالية في غضون 90 يومًا من الإيداع

القروض الطلابية الاتحادية والخاصة

خلصت معظم الدراسات التي بحثت في فعالية BAPCPA في إصلاح الإفلاس إلى أن صورة المدينين المدينين بإفلاس المستهلكين لم تتغير. يشير هذا إلى أن اختبار الوسائل لم يؤد إلى المزيد من المدينين ذوي الدخل المرتفع الذين يقدمون المزيد من المدفوعات للدائنين. بدلاً من ذلك ، قد يكون المحتاجون ببساطة يؤخرون السعي للحصول على إعفاء من الإفلاس.

حماية BAPCPA و IRA

أحدث سن BAPCPA تغييرًا آخر: الحماية الفيدرالية لحسابات التقاعد الفردية ، أو IRAs. على الرغم من أن قوانين الإفلاس الفيدرالية تحمي منذ فترة طويلة خطط 401 (ك) ، والمعاشات التقاعدية ، وخطط التقاعد المؤهلة المماثلة التي يرعاها صاحب العمل ، قبل تمرير BAPCPA ، تم تحديد حماية IRA على مستوى الولاية ، أو لم يتم تحديدها على الإطلاق. بعد تمرير القانون ، مُنح الناس في كل ولاية حماية من الإفلاس لأصول الجيش الجمهوري الإيرلندي.

تختلف الحماية بموجب BAPCPA حسب نوع IRA. يتم حاليًا حماية أجهزة IRAs التقليدية و Roth IRAs بقيمة 1،362،800 دولار أمريكي ، مع إجراء تعديلات للتضخم كل ثلاث سنوات (التعديل التالي في عام 2022 ). بغض النظر عن قيمة الدولار.

يسلط الضوء

• قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك (BAPCPA) ، الصادر في 2005 ، هو قانون أصلح عملية الإفلاس الشخصي في الولايات المتحدة

• بموجب BAPCPA ، أصبح تقديم ملف الإفلاس الشخصي للفصل السابع أكثر صعوبة حيث تم تحديد إرشادات أكثر صرامة ومتطلبات الأهلية.

• كان الهدف هو منع إساءة استخدام عملية الإفلاس وتشجيع الإيداعات بموجب الفصل 13 بدلاً من الفصل السابع الأكثر تسامحًا.

• تم منح بعض أصول التقاعد - بما في ذلك التقليدية و Roth IRAs - حماية فيدرالية من الإفلاس لأول مرة بموجب BAPCPA.