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파산 남용 방지 및 소비자 보호법(BAPCPA)

파산 남용 방지 및 소비자 보호법(BAPCPA)

νŒŒμ‚° ν•™λŒ€ 방지 및 μ†ŒλΉ„μž λ³΄ν˜Έλ²•(BAPCPA)μ΄λž€ λ¬΄μ—‡μž…λ‹ˆκΉŒ?

2005λ…„ BAPCPA(νŒŒμ‚° λ‚¨μš© 방지 및 μ†ŒλΉ„μž λ³΄ν˜Έλ²•)λŠ” 2005λ…„ 10μ›” 17일 이후에 제좜된 사건에 λŒ€ν•΄ λ―Έκ΅­ νŒŒμ‚°λ²•μ„ κ°œμ •ν•œ λ²•μ•ˆμž…λ‹ˆλ‹€. 2005λ…„ 4월에 BAPCPAλŠ” 의회λ₯Ό ν†΅κ³Όν•˜κ³  쑰지 W. λΆ€μ‹œ λŒ€ν†΅λ Ήμ€ νŒŒμ‚°μ œλ„λ₯Ό κ°œν˜ν•˜λ €λŠ” μ›€μ§μž„μ„ λ³΄μ˜€λ‹€ .

νŒŒμ‚°λ°©μ§€ 및 μ†ŒλΉ„μžλ³΄ν˜Έμ— κ΄€ν•œ 법λ₯ μ˜ 이해

챕터 7 νŒŒμ‚° 에 따라 λŒ€λΆ€λΆ„μ˜ 무담보 μ†ŒλΉ„μž 및 κΈ°μ—… 뢀채가 νƒ•κ°λ˜κ±°λ‚˜ λ©΄μ œλ©λ‹ˆλ‹€. 이 νŒŒμ‚° κ³„νš 은 λ˜ν•œ μ±„κΆŒμžμ—κ²Œ μƒν™˜ν•˜κΈ° μœ„ν•΄ μ§€μ •λœ μˆ˜νƒμžκ°€ νŠΉμ • μžμ‚°μ„ μ²­μ‚°ν•˜κ³  λ§€κ°ν•˜λŠ” 것을 ν—ˆμš© ν•©λ‹ˆλ‹€ . 13μž₯ νŒŒμ‚°μ€ μ±„λ¬΄μžκ°€ 채무λ₯Ό μž¬κ΅¬μ„±ν•˜κ³  3~5λ…„ μƒν™˜ κ³„νšμ„ μˆ˜λ¦½ν•˜λ„λ‘ μš”κ΅¬ν•˜λ©°, 이에 따라 μ±„λ¬΄μžλŠ” 미래 μ†Œλ“μ„ μ‚¬μš©ν•˜μ—¬ μ±„κΆŒμžμ—κ²Œ λΆ€λΆ„ λ˜λŠ” 전체λ₯Ό μƒν™˜ν•©λ‹ˆλ‹€.ο»Ώ νŒŒμ‚° λ‚¨μš© 방지 및 μ†ŒλΉ„μž λ³΄ν˜Έλ²•(BAPCPA) ) μ±„λ¬΄μžκ°€ 챕터 7 νŒŒμ‚° 신청을 μ–΄λ ΅κ²Œ ν•˜κ³  λŒ€μ‹  챕터 13 νŒŒμ‚° 신청을 ν•˜λ„λ‘ ν•˜κΈ° μœ„ν•΄ λ„μž…λ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

이 법은 νŒŒμ‚° μ‹ μ²­ 개인이 λ§Žμ€ 뢀채λ₯Ό μ „μ•‘ νƒ•κ°ν•˜λŠ” 7μž₯ νŒŒμ‚°μ„ μ‹ μ²­ν•  수 μžˆλŠ”μ§€ λ˜λŠ” λΆ€μ±„μ˜ 일뢀λ₯Ό μƒν™˜ν•΄μ•Ό ν•˜λŠ” 13μž₯ νŒŒμ‚°μ„ 선택해야 ν•˜λŠ”μ§€λ₯Ό κ²°μ • ν•˜λŠ” νŒŒμ‚° μˆ˜λ‹¨ ν…ŒμŠ€νŠΈ λ₯Ό λ§Œλ“€μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. λ˜ν•œ 이 법은 개인이 λ§ˆμ§€λ§‰μœΌλ‘œ 챕터 7 νŒŒμ‚° 신청을 ν•œ μ‹œμ μ—μ„œ λ‹€μ‹œ νŒŒμ‚° 신청을 ν•  수 μžˆλŠ” μ‹œμ κΉŒμ§€μ˜ λŒ€κΈ° 기간을 8λ…„μœΌλ‘œ λŠ˜λ ΈμŠ΅λ‹ˆλ‹€ .

BAPCPA 및 7μž₯

기본적으둜 BAPCPA의 λͺ©μ μ€ μ‹ κ³ μžμ˜ 뢀채 μƒν™˜ λŠ₯λ ₯을 보닀 λ©΄λ°€νžˆ μ‘°μ‚¬ν•˜μ—¬ κ³ μ†Œλ“ 개인이 챕터 7 νŒŒμ‚° μžκ²©μ„ κ°–μΆ”λŠ” 것을 더 μ–΄λ ΅κ²Œ λ§Œλ“œλŠ” κ²ƒμ΄μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. μžμ‚° μ‘°μ‚¬λŠ” μ±„λ¬΄μžμ˜ μ›” μ†Œλ“μ„ κ±°μ£Ό κ΅­κ°€μ˜ μ€‘μœ„ μ†Œλ“(가ꡬ 규λͺ¨μ— 따라 닀름)κ³Ό λΉ„κ΅ν•˜μ—¬ IRSκ°€ κ²°μ •ν•œ μš”μœ¨λ‘œ κ°€μ •ν•œ μ›” μ§€μΆœμ— λŒ€ν•œ μˆ˜λ‹Ήκ³Ό μ‹€μ œ μˆ˜λ‹Ήμ„ μ œκ³΅ν•©λ‹ˆλ‹€. μ›” μ§€μΆœ .

개인이 μ€‘μœ„ μ†Œλ“μ„ μ΄ˆκ³Όν•˜κ³  μƒν™œλΉ„λ₯Ό κ³„μ‚°ν•œ ν›„ 남은 돈이 μžˆλŠ” 경우 일반적으둜 챕터 7 νŒŒμ‚° 자격이 μ—†μŠ΅λ‹ˆλ‹€. μ‹€μ œλ‘œ, 평균 κ²€μ •μ—μ„œ μ„Έ 가지 κ²°κ³Όκ°€ κ°€λŠ₯ν•©λ‹ˆλ‹€.

  1. μ±„λ¬΄μžλŠ” μ›” κ°€μ²˜λΆ„ μ†Œλ“ 이 $136 미만인 경우 μžμ‚° 심사λ₯Ό ν†΅κ³Όν•©λ‹ˆλ‹€. λ”°λΌμ„œ 그듀은 λ¬Έμ œμ—†μ΄ 챕터 7 νŒŒμ‚°μ„ μ‹ μ²­ν•  수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

  2. μ±„λ¬΄μžμ˜ μ›” κ°€μ²˜λΆ„ μ†Œλ“μ΄ $227 이상이면 μ±„λ¬΄μžλŠ” μ‹œν—˜μ— λΆˆν•©κ²©ν•©λ‹ˆλ‹€. 이 경우 제13μž₯에 따라 μ§„ν–‰ν•˜μ—¬μ•Ό ν•œλ‹€.

  3. μ±„λ¬΄μžμ˜ κ°€μ²˜λΆ„ μ†Œλ“μ΄ μ›” $136μ—μ„œ $227 사이인 경우 μ†Œλ“μ— 60을 κ³±ν•΄μ•Ό ν•©λ‹ˆλ‹€(BAPCPAλŠ” μ•½ 5λ…„ λ˜λŠ” 60κ°œμ›” 내에 뢀채가 μƒν™˜λ  것이라고 κ°€μ •). κ²°κ³Ό 값이 λΉ„μš°μ„ μˆœμœ„ 무담보 λΆ€μ±„μ˜ μ΅œμ†Œ 25%λ₯Ό 컀버할 수 μžˆλŠ” 경우 μ±„λ¬΄μžλŠ” ν…ŒμŠ€νŠΈμ— μ‹€νŒ¨ν•©λ‹ˆλ‹€. 그렇지 μ•ŠμœΌλ©΄ 7μž₯에 따라 νŒŒμ‚° 신청을 진행할 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€ .

νŒŒμ‚° 신청을 κ³„νšν•˜λŠ” μ†ŒλΉ„μž 및 μ‚¬μ—…μ²΄λŠ” νŒŒμ‚° μ‹ μ²­ 180일 μ „κΉŒμ§€ 곡인된 λΉ„μ˜λ¦¬ μ‹ μš© 상담 ν”„λ‘œκ·Έλž¨μ„ μ™„λ£Œν•΄μ•Ό ν•©λ‹ˆλ‹€.

μžμ‚° 쑰사λ₯Ό μ™„λ£Œν•˜λ €λ©΄ 법원이 사건을 μ‹¬λ¦¬ν•˜κΈ° 전에 μ±„λ¬΄μžκ°€ 7μž₯의 경우 양식 122A-1 λ˜λŠ” 13μž₯의 경우 양식 122Cλ₯Ό νŒŒμ‚° 법원 에 제좜 ν•΄μ•Ό ν•©λ‹ˆλ‹€ .

BAPCPAλŠ” λ˜ν•œ νŒŒμ‚° 신청을 μ›ν•˜λŠ” μ†ŒλΉ„μžμ™€ 기업을 μœ„ν•΄ 의무적인 μ‹ μš© 상담 을 λ§ˆλ ¨ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

νŒŒμ‚° μ‹œμŠ€ν…œμ˜ 잠재적인 λ‚¨μš©μ„ ν”Όν•˜κΈ° μœ„ν•΄ BAPCPAλŠ” νŠΉμ • 뢀채λ₯Ό λ©΄μ œν•©λ‹ˆλ‹€. μ΄λŸ¬ν•œ 뢀채 쀑 μΌλΆ€λŠ” λ‹€μŒκ³Ό κ°™μŠ΅λ‹ˆλ‹€.

μ‹ μ²­μΌλ‘œλΆ€ν„° 90일 이내에 μΈμΆœν•œ μ‹ μš©μΉ΄λ“œλ‘œ $750 μ΄μƒμ˜ ν˜„κΈˆ μ„œλΉ„μŠ€

λ‘œλΆ€ν„° 90일 이내 μ‚¬μΉ˜ν’ˆ 에 λŒ€ν•΄ μ‹ μš©μΉ΄λ“œλ‘œ 500λ‹¬λŸ¬ 이상 청ꡬ

νŒŒμ‚° κ°œν˜μ— λŒ€ν•œ BAPCPA의 효과λ₯Ό μ‘°μ‚¬ν•œ λŒ€λΆ€λΆ„μ˜ μ—°κ΅¬μ—μ„œλŠ” μ†ŒλΉ„μž νŒŒμ‚° μ±„λ¬΄μžμ˜ ν”„λ‘œν•„μ΄ λ³€κ²½λ˜μ§€ μ•Šμ•˜λ‹€κ³  κ²°λ‘ μ§€μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 이것은 μžμ‚° 쑰사가 더 λ§Žμ€ κ³ μ†Œλ“ μ±„λ¬΄μžκ°€ μ±„κΆŒμžμ—κ²Œ 더 λ§Žμ€ μ§€λΆˆκΈˆμ„ μ œκ³΅ν•˜λ„λ‘ ν•˜μ§€ μ•Šμ•˜μŒμ„ μ‹œμ‚¬ν•©λ‹ˆλ‹€. 였히렀 도움이 ν•„μš”ν•œ μ‚¬λžŒλ“€μ΄ νŒŒμ‚° ꡬ제 신청을 미루고 μžˆμ„ 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

BAPCPA 및 IRA 보호

BAPCPA의 μ œμ •μ€ 개인 퇴직 κ³„μ’Œ λ˜λŠ” IRA에 λŒ€ν•œ μ—°λ°© λ³΄ν˜ΈλΌλŠ” 또 λ‹€λ₯Έ λ³€ν™”λ₯Ό κ°€μ Έμ™”μŠ΅λ‹ˆλ‹€. μ—°λ°© νŒŒμ‚°λ²•μ€ 401(k) κ³„νš, μ—°κΈˆ 및 이와 μœ μ‚¬ν•œ κ³ μš©μ£Όκ°€ ν›„μ›ν•˜λŠ” 적격 퇴직 κ³„νšμ„ μ˜€λž«λ™μ•ˆ λ³΄ν˜Έν•΄ μ™”μ§€λ§Œ BAPCPAκ°€ ν†΅κ³Όλ˜κΈ° 전에 IRA λ³΄ν˜ΈλŠ” μ£Ό μˆ˜μ€€μ—μ„œ μ •μ˜λ˜μ—ˆκ±°λ‚˜ μ „ν˜€ μ •μ˜λ˜μ§€ μ•Šμ•˜μŠ΅λ‹ˆλ‹€. 이 법이 ν†΅κ³Όλœ ν›„ λͺ¨λ“  주의 μ‚¬λžŒλ“€μ€ IRA μžμ‚°μ— λŒ€ν•œ νŒŒμ‚° 보호λ₯Ό λ°›μ•˜μŠ΅λ‹ˆλ‹€.

BAPCPA에 λ”°λ₯Έ λ³΄ν˜ΈλŠ” IRA μœ ν˜•μ— 따라 λ‹€λ¦…λ‹ˆλ‹€. κΈ°μ‘΄ IRA 및 Roth IRA λŠ” ν˜„μž¬ $1,362,800의 κ°€μΉ˜λ‘œ 보호되며 μΈν”Œλ ˆμ΄μ…˜ 쑰정은 3λ…„λ§ˆλ‹€ μ΄λ£¨μ–΄μ§‘λ‹ˆλ‹€(λ‹€μŒ 쑰정은 2022λ…„).ο»ΏSEP IRA, SIMPLE IRA 및 λŒ€λΆ€λΆ„μ˜ λ‘€μ˜€λ²„ IRA λŠ” νŒŒμ‚° μ‹œ μ±„κΆŒμžλ‘œλΆ€ν„° μ™„μ „νžˆ λ³΄ν˜Έλ©λ‹ˆλ‹€. , λ‹¬λŸ¬ κ°€μΉ˜μ— 관계없이.

##ν•˜μ΄λΌμ΄νŠΈ

  • 2005년에 ν†΅κ³Όλœ BAPCPA(νŒŒμ‚° λ‚¨μš© 방지 및 μ†ŒλΉ„μž λ³΄ν˜Έλ²•)λŠ” 미ꡭ의 개인 νŒŒμ‚° 절차λ₯Ό κ°œν˜ν•œ 법λ₯ μž…λ‹ˆλ‹€.

  • BAPCPA에 따라 보닀 μ—„κ²©ν•œ 지침과 자격 μš”κ±΄μ΄ μ •μ˜λ¨μ— 따라 챕터 7 개인 νŒŒμ‚° 신청이 더 μ–΄λ €μ›Œμ‘ŒμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

  • νŒŒμ‚° μ ˆμ°¨κ°€ λ‚¨μš©λ˜λŠ” 것을 λ°©μ§€ν•˜κ³  보닀 κ΄€λŒ€ν•œ 챕터 7 λŒ€μ‹  챕터 13 신청을 μž₯λ €ν•˜λŠ” 것이 λͺ©ν‘œμ˜€μŠ΅λ‹ˆλ‹€.

  • κΈ°μ‘΄ 및 Roth IRAλ₯Ό ν¬ν•¨ν•œ νŠΉμ • μžμ‚° 퇴직은 BAPCPA에 따라 처음으둜 μ—°λ°© νŒŒμ‚° 보호λ₯Ό λ°›μ•˜μŠ΅λ‹ˆλ‹€.