파산 남용 방지 및 소비자 보호법(BAPCPA)

파산 학대 방지 및 소비자 보호법(BAPCPA)이란 무엇입니까?

2005년 BAPCPA(파산 남용 방지 및 소비자 보호법)는 2005년 10월 17일 이후에 제출된 사건에 대해 미국 파산법을 개정한 법안입니다. 2005년 4월에 BAPCPA는 의회를 통과하고 조지 W. 부시 대통령은 파산제도를 개혁하려는 움직임을 보였다 .

파산방지 및 소비자보호에 관한 법률의 이해

챕터 7 파산 에 따라 대부분의 무담보 소비자 및 기업 부채가 탕감되거나 면제됩니다. 이 파산 계획 은 또한 채권자에게 상환하기 위해 지정된 수탁자가 특정 자산을 청산하고 매각하는 것을 허용 합니다 . 13장 파산은 채무자가 채무를 재구성하고 3~5년 상환 계획을 수립하도록 요구하며, 이에 따라 채무자는 미래 소득을 사용하여 채권자에게 부분 또는 전체를 상환합니다. 파산 남용 방지 및 소비자 보호법(BAPCPA) ) 채무자가 챕터 7 파산 신청을 어렵게 하고 대신 챕터 13 파산 신청을 하도록 하기 위해 도입되었습니다.

이 법은 파산 신청 개인이 많은 부채를 전액 탕감하는 7장 파산을 신청할 수 있는지 또는 부채의 일부를 상환해야 하는 13장 파산을 선택해야 하는지를 결정 하는 파산 수단 테스트 를 만들었습니다. 또한 이 법은 개인이 마지막으로 챕터 7 파산 신청을 한 시점에서 다시 파산 신청을 할 수 있는 시점까지의 대기 기간을 8년으로 늘렸습니다 .

BAPCPA 및 7장

기본적으로 BAPCPA의 목적은 신고자의 부채 상환 능력을 보다 면밀히 조사하여 고소득 개인이 챕터 7 파산 자격을 갖추는 것을 더 어렵게 만드는 것이었습니다. 자산 조사는 채무자의 월 소득을 거주 국가의 중위 소득(가구 규모에 따라 다름)과 비교하여 IRS가 결정한 요율로 가정한 월 지출에 대한 수당과 실제 수당을 제공합니다. 월 지출 .

개인이 중위 소득을 초과하고 생활비를 계산한 후 남은 돈이 있는 경우 일반적으로 챕터 7 파산 자격이 없습니다. 실제로, 평균 검정에서 세 가지 결과가 가능합니다.

1. 채무자는 월 가처분 소득 이 $136 미만인 경우 자산 심사를 통과합니다. 따라서 그들은 문제없이 챕터 7 파산을 신청할 수 있습니다.

2. 채무자의 월 가처분 소득이 $227 이상이면 채무자는 시험에 불합격합니다. 이 경우 제13장에 따라 진행하여야 한다.

3. 채무자의 가처분 소득이 월 $136에서 $227 사이인 경우 소득에 60을 곱해야 합니다(BAPCPA는 약 5년 또는 60개월 내에 부채가 상환될 것이라고 가정). 결과 값이 비우선순위 무담보 부채의 최소 25%를 커버할 수 있는 경우 채무자는 테스트에 실패합니다. 그렇지 않으면 7장에 따라 파산 신청을 진행할 수 있습니다 .

파산 신청을 계획하는 소비자 및 사업체는 파산 신청 180일 전까지 공인된 비영리 신용 상담 프로그램을 완료해야 합니다.

자산 조사를 완료하려면 법원이 사건을 심리하기 전에 채무자가 7장의 경우 양식 122A-1 또는 13장의 경우 양식 122C를 파산 법원 에 제출 해야 합니다 .

BAPCPA는 또한 파산 신청을 원하는 소비자와 기업을 위해 의무적인 신용 상담 을 마련했습니다.

파산 시스템의 잠재적인 남용을 피하기 위해 BAPCPA는 특정 부채를 면제합니다. 이러한 부채 중 일부는 다음과 같습니다.

신청일로부터 90일 이내에 인출한 신용카드로 $750 이상의 현금 서비스

로부터 90일 이내 사치품 에 대해 신용카드로 500달러 이상 청구

• 모든 연방 및 사립 학자금 대출

파산 개혁에 대한 BAPCPA의 효과를 조사한 대부분의 연구에서는 소비자 파산 채무자의 프로필이 변경되지 않았다고 결론지었습니다. 이것은 자산 조사가 더 많은 고소득 채무자가 채권자에게 더 많은 지불금을 제공하도록 하지 않았음을 시사합니다. 오히려 도움이 필요한 사람들이 파산 구제 신청을 미루고 있을 수 있습니다.

BAPCPA 및 IRA 보호

BAPCPA의 제정은 개인 퇴직 계좌 또는 IRA에 대한 연방 보호라는 또 다른 변화를 가져왔습니다. 연방 파산법은 401(k) 계획, 연금 및 이와 유사한 고용주가 후원하는 적격 퇴직 계획을 오랫동안 보호해 왔지만 BAPCPA가 통과되기 전에 IRA 보호는 주 수준에서 정의되었거나 전혀 정의되지 않았습니다. 이 법이 통과된 후 모든 주의 사람들은 IRA 자산에 대한 파산 보호를 받았습니다.

BAPCPA에 따른 보호는 IRA 유형에 따라 다릅니다. 기존 IRA 및 Roth IRA 는 현재 $1,362,800의 가치로 보호되며 인플레이션 조정은 3년마다 이루어집니다(다음 조정은 2022년).SEP IRA, SIMPLE IRA 및 대부분의 롤오버 IRA 는 파산 시 채권자로부터 완전히 보호됩니다. , 달러 가치에 관계없이.

##하이라이트

• 2005년에 통과된 BAPCPA(파산 남용 방지 및 소비자 보호법)는 미국의 개인 파산 절차를 개혁한 법률입니다.

• BAPCPA에 따라 보다 엄격한 지침과 자격 요건이 정의됨에 따라 챕터 7 개인 파산 신청이 더 어려워졌습니다.

• 파산 절차가 남용되는 것을 방지하고 보다 관대한 챕터 7 대신 챕터 13 신청을 장려하는 것이 목표였습니다.

• 기존 및 Roth IRA를 포함한 특정 자산 퇴직은 BAPCPA에 따라 처음으로 연방 파산 보호를 받았습니다.