दिवालियापन दुरुपयोग रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA)

दिवालियापन दुरुपयोग रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (BAPCPA) क्या है?

2005 का दिवालियापन दुरुपयोग रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (बीएपीसीपीए) कानून का एक टुकड़ा है जिसने 17 अक्टूबर, 2005 को या उसके बाद दायर मामलों के लिए संयुक्त राज्य दिवालियापन संहिता को संशोधित किया। अप्रैल 2005 में, बीएपीसीपीए कांग्रेस द्वारा पारित किया गया था और कानून में हस्ताक्षर किए गए थे। दिवालियापन प्रणाली में सुधार के लिए एक कदम के रूप में राष्ट्रपति जॉर्ज डब्ल्यू बुश ।

दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम को समझना

अध्याय 7 दिवालियापन के तहत , अधिकांश असुरक्षित उपभोक्ता और व्यावसायिक ऋण माफ कर दिए जाते हैं या उन्हें छुट्टी दे दी जाती है। यह दिवालियापन योजना लेनदारों को चुकाने के लिए एक नामित ट्रस्टी द्वारा कुछ संपत्तियों के परिसमापन और बिक्री की भी अनुमति देती है । वैकल्पिक रूप से, अध्याय 13 के तहत दायर दिवालिएपन के लिए देनदारों को ऋण के एक हिस्से को चुकाने से पहले ऋण मुक्ति पर विचार करने की आवश्यकता होती है। अध्याय 13 दिवालियापन के लिए देनदारों को अपने ऋणों का पुनर्गठन करने और तीन से पांच साल की पुनर्भुगतान योजना बनाने की आवश्यकता होती है, जिसके तहत देनदार भविष्य की आय का उपयोग लेनदारों को आंशिक रूप से या पूर्ण रूप से भुगतान करने के लिए करेगा। दिवालियापन दुरुपयोग रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (बीएपीसीपीए) ) को देनदारों के लिए अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइल करना और अधिक कठिन बनाने के लिए पेश किया गया था और इसके बजाय, उन्हें अध्याय 13 के लिए फाइल करने के लिए मजबूर किया गया था।

अधिनियम ने एक दिवालिएपन का मतलब परीक्षण बनाया है जो यह निर्धारित करता है कि दिवालियापन के लिए दाखिल करने वाले व्यक्ति अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइल कर सकते हैं, जो पूर्ण रूप से कई ऋणों का निर्वहन करता है या क्या उन्हें अध्याय 13 दिवालियापन का विकल्प चुनना चाहिए, जिसके लिए ऋणों के कम से कम आंशिक पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, अधिनियम ने प्रतीक्षा अवधि को उस समय से बढ़ा दिया जब एक व्यक्ति ने पिछली बार अध्याय 7 दिवालियापन दायर किया था जब वे फिर से आठ साल तक फाइल कर सकते थे ।

BAPCPA और अध्याय 7

अनिवार्य रूप से, BAPCPA का उद्देश्य उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए अपने ऋणों को चुकाने की फाइलर की क्षमता की अधिक बारीकी से जांच करके अध्याय 7 दिवालियापन के लिए अर्हता प्राप्त करना अधिक कठिन बनाना था। साधन परीक्षण देनदार की मासिक आय की तुलना उनके निवास की स्थिति में औसत आय (जो घर के आकार पर निर्भर करता है) से करता है और आईआरएस द्वारा निर्धारित दरों पर अनुमानित मासिक खर्चों के लिए भत्ता प्रदान करता है, साथ ही वास्तविक के लिए भत्ता भी प्रदान करता है। मासिक खर्च ।

यदि व्यक्ति औसत आय से अधिक है और उसके पास जीवन यापन के खर्चों का हिसाब रखने के बाद कुछ पैसा बचा है, तो वे आमतौर पर अध्याय 7 दिवालियेपन के लिए योग्य नहीं होंगे। वास्तव में, साधन परीक्षण से तीन परिणाम संभव हैं:

एक देनदार साधन परीक्षण पास करेगा यदि उनकी मासिक डिस्पोजेबल आय $136 से कम है। इस प्रकार, वे बिना किसी समस्या के अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइल करने में सक्षम होंगे।
एक देनदार परीक्षण में विफल हो जाएगा यदि उनकी हर महीने डिस्पोजेबल आय $ 227 से अधिक है। इस मामले में, उन्हें अध्याय 13 के तहत आगे बढ़ना होगा।
यदि देनदार की डिस्पोजेबल आय $136 और $ 227 प्रति माह के बीच है, तो आय को 60 से गुणा किया जाना चाहिए (बीएपीसीपीए की धारणा है कि ऋण लगभग पांच वर्षों या 60 महीनों में चुकाया जाएगा)। यदि परिणामी मूल्य गैर-प्राथमिकता वाले असुरक्षित ऋण के कम से कम 25% को कवर कर सकता है, तो देनदार परीक्षण में विफल हो जाएगा। अन्यथा, वे अध्याय 7 के तहत दिवालियेपन के लिए फाइल करने के लिए आगे बढ़ सकते हैं ।

उपभोक्ता और व्यवसाय जो दिवालिएपन के लिए फाइल करने की योजना बना रहे हैं, उन्हें दाखिल करने से 180 दिन पहले एक मान्यता प्राप्त गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श कार्यक्रम पूरा करना होगा।

एक साधन परीक्षण पूरा करने के लिए, एक देनदार को अध्याय 7 के लिए फॉर्म 122A-1 या अध्याय 13 के लिए फॉर्म 122C को दिवालियापन न्यायालय में अदालत द्वारा मामले की सुनवाई करने से पहले जमा करना होगा ।

BAPCPA ने दिवालिएपन के लिए फाइल करने के इच्छुक उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए अनिवार्य क्रेडिट काउंट सेलिंग की स्थापना की।

दिवालियापन प्रणाली के संभावित दुरुपयोग से बचने के लिए, BAPCPA कुछ ऋणों को निर्वहन से छूट देता है। इनमें से कुछ ऋण हैं:

दाखिल करने के 90 दिनों के भीतर क्रेडिट कार्ड पर $750 से अधिक नकद अग्रिम निकाले गए

दाखिल करने के 90 दिनों के भीतर विलासिता के सामान के लिए क्रेडिट कार्ड पर $500 से अधिक शुल्क लिया जाता है

सभी संघीय और निजी छात्र ऋण

दिवालियापन में सुधार के लिए BAPCPA की प्रभावशीलता पर ध्यान देने वाले अधिकांश अध्ययनों ने निष्कर्ष निकाला है कि उपभोक्ता दिवालियापन देनदारों की प्रोफाइल नहीं बदली है। इससे पता चलता है कि साधन परीक्षण ने अधिक उच्च आय वाले देनदारों को लेनदारों को अधिक भुगतान प्रदान करने के लिए प्रेरित नहीं किया है। इसके बजाय, यह हो सकता है कि ज़रूरतमंद लोग दिवालियेपन से राहत पाने में देरी कर रहे हों।

बीएपीसीपीए और आईआरए प्रोटेक्शन

BAPCPA के अधिनियमन ने एक और बदलाव लाया: व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों, या IRAs के लिए संघीय सुरक्षा। हालांकि संघीय दिवालियापन कानूनों ने लंबे समय से 401 (के) योजनाओं, पेंशन और समान नियोक्ता-प्रायोजित, योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं की रक्षा की है, बीएपीसीपीए पारित होने से पहले, आईआरए सुरक्षा राज्य स्तर पर परिभाषित की गई थी, या बिल्कुल नहीं। कानून के पारित होने के बाद, हर राज्य में लोगों को IRA संपत्ति के लिए दिवालियापन संरक्षण प्रदान किया गया था।

आईआरए के प्रकार के आधार पर बीएपीसीपीए के तहत सुरक्षा भिन्न होती है। पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए वर्तमान में $ 1,362,800 के मूल्य के लिए सुरक्षित हैं, हर तीन साल में मुद्रास्फीति के समायोजन के साथ (अगला समायोजन 2022 में है ) । डॉलर के मूल्य की परवाह किए बिना।

##हाइलाइट

2005 में पारित दिवालियापन दुरुपयोग रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (बीएपीसीपीए), एक ऐसा कानून है जिसने अमेरिका में व्यक्तिगत दिवालियापन प्रक्रिया में सुधार किया है।
BAPCPA के तहत, अध्याय 7 व्यक्तिगत दिवालियापन के लिए दाखिल करना अधिक कठिन हो गया क्योंकि अधिक कड़े दिशानिर्देश और पात्रता आवश्यकताओं को परिभाषित किया गया था।
इसका लक्ष्य दिवालिएपन की प्रक्रिया का दुरुपयोग होने से रोकना और अधिक क्षमाशील अध्याय 7 के बजाय अध्याय 13 की फाइलिंग को प्रोत्साहित करना था।
पारंपरिक और रोथ आईआरए सहित कुछ संपत्ति सेवानिवृत्ति-को पहली बार बीएपीसीपीए के तहत संघीय दिवालियापन संरक्षण दिया गया था।