Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA)

O que é a Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA)?

A Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA) de 2005 é uma legislação que revisou o Código de Falências dos Estados Unidos para casos arquivados em ou após 17 de outubro de 2005. Em abril de 2005, a BAPCPA foi aprovada pelo Congresso e sancionada pelo O presidente George W. Bush como um movimento para reformar o sistema de falências .

Entendendo a Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor

Sob a bancarrota do Capítulo 7,. a maioria das dívidas de consumidores e empresas não seguras são perdoadas ou liberadas. Esse plano de falência também permite a liquidação e venda de certos ativos por um administrador designado para reembolsar os credores . A falência do Capítulo 13 exige que os devedores reestruturem suas dívidas e criem um plano de pagamento de três a cinco anos, sob o qual o devedor usará a renda futura para pagar os credores em parte ou na totalidade. ) foi introduzido para tornar mais difícil para os devedores solicitar a falência do Capítulo 7 e, em vez disso, forçá-los a solicitar o Capítulo 13.

A lei criou um teste de meios de falência que determina se os indivíduos que declaram falência podem solicitar a falência do Capítulo 7, que quita muitas dívidas integralmente – ou se devem optar pela falência do Capítulo 13, que exige pelo menos o pagamento parcial das dívidas. Além disso, a lei aumentou o período de espera de quando um indivíduo apresentou a falência do Capítulo 7 pela última vez até o momento em que pode arquivar novamente para oito anos .

BAPCPA e Capítulo 7

Essencialmente, o objetivo do BAPCPA era tornar mais difícil para indivíduos de alta renda se qualificarem para a bancarrota do Capítulo 7, examinando mais de perto a capacidade do depositante de pagar suas dívidas. O teste de recursos compara o rendimento mensal do devedor com o rendimento médio (que depende da dimensão do agregado familiar) no seu estado de residência e prevê uma provisão para despesas mensais assumidas, às taxas determinadas pelo IRS, bem como uma provisão para despesas reais despesas mensais .

Se o indivíduo exceder a renda média e tiver algum dinheiro sobrando depois de contabilizar as despesas de subsistência, eles geralmente não se qualificarão para a falência do Capítulo 7. Com efeito, três resultados são possíveis a partir do teste de meios:

1. Um devedor passará no teste de meios se sua renda mensal disponível for inferior a $ 136. Eles serão, assim, capazes de arquivar a bancarrota do Capítulo 7 sem nenhum problema.

2. Um devedor não passará no teste se sua renda disponível mensal for superior a US$ 227. Neste caso, eles devem proceder de acordo com o Capítulo 13.

3. Se a renda disponível de um devedor estiver entre $ 136 e $ 227 por mês, a renda deve ser multiplicada por 60 (suposição do BAPCPA de que a dívida será paga em aproximadamente cinco anos, ou 60 meses). Se o valor resultante puder cobrir pelo menos 25% da dívida sem garantia não prioritária, o devedor será reprovado no teste. Caso contrário, eles podem prosseguir com o pedido de falência nos termos do Capítulo 7 .

Consumidores e empresas que planejam declarar falência devem concluir um programa de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos credenciado no máximo 180 dias antes do pedido.

Para concluir um teste de recursos, o devedor deve enviar o Formulário 122A—1 para o Capítulo 7 ou o Formulário 122C para o Capítulo 13 ao Tribunal de Falências antes que o tribunal julgue o caso .

BAPCPA também estabeleceu aconselhamento de crédito obrigatório para consumidores e empresas que desejam declarar falência.

Para evitar potenciais abusos do sistema de falência, o BAPCPA isenta certas dívidas de quitação. Algumas dessas dívidas são:

• Mais de $ 750 em adiantamentos em dinheiro em um cartão de crédito retirado no prazo de 90 dias após o depósito

• Mais de US$ 500 cobrados em um cartão de crédito para produtos de luxo dentro de 90 dias após o depósito

empréstimos estudantis federais e privados

A maioria dos estudos que analisaram a eficácia do BAPCPA para reformar a falência concluiu que o perfil dos devedores de falência do consumidor não mudou. Isso sugere que o teste de recursos não levou mais devedores de alta renda a fornecer mais pagamentos aos credores. Em vez disso, pode ser que os necessitados estejam simplesmente atrasando a busca pelo alívio da falência.

Proteções BAPCPA e IRA

A promulgação do BAPCPA trouxe outra mudança: proteção federal para contas de aposentadoria individual, ou IRAs. Embora as leis federais de falências tenham protegido por muito tempo planos 401(k), pensões e planos de aposentadoria qualificados patrocinados por empregadores semelhantes, antes da aprovação do BAPCPA, as proteções do IRA eram definidas em nível estadual ou não eram definidas. Após a aprovação da lei, as pessoas em todos os estados receberam proteção contra falência para ativos do IRA.

A proteção sob o BAPCPA varia, dependendo do tipo de IRA. Os IRAs tradicionais e os Roth IRAs estão atualmente protegidos no valor de $ 1.362.800, com ajustes de inflação feitos a cada três anos (o próximo ajuste é em 2022 ). , independentemente do valor do dólar.

##Destaques

• O Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA), aprovado em 2005, é uma lei que reformou o processo de falência pessoal nos EUA

• Sob o BAPCPA, o pedido de falência pessoal do Capítulo 7 tornou-se mais difícil à medida que diretrizes mais rigorosas e requisitos de elegibilidade foram definidos.

• O objetivo era evitar que o processo de falência fosse abusado e incentivar os arquivamentos do Capítulo 13, em vez do Capítulo 7, mais indulgente.

• Certas aposentadorias de ativos - incluindo IRAs tradicionais e Roth - receberam proteção federal contra falência pela primeira vez sob o BAPCPA.