Ustawa o zapobieganiu nadużyciom upadłościowym i ochronie konsumentów (BAPCPA)

Co to jest ustawa o zapobieganiu nadużyciom bankructwa i ochronie konsumentów (BAPCPA)?

Ustawa o zapobieganiu nadużyciom upadłościowym i ochronie konsumentów (BAPCPA) z 2005 r. jest aktem prawnym, który znowelizował amerykański kodeks upadłościowy dla spraw złożonych w dniu 17 października 2005 r. lub później. Prezydent George W. Bush jako ruch na rzecz reformy systemu upadłościowego .

Zrozumienie ustawy o zapobieganiu nadużyciom upadłościowym i ochronie konsumentów

Zgodnie z rozdziałem 7 upadłości większość niezabezpieczonych długów konsumenckich i biznesowych zostaje umorzona lub umorzona. Ten plan upadłości umożliwia również likwidację i sprzedaż niektórych aktywów przez wyznaczonego powiernika w celu spłaty wierzycieli. Alternatywnie , upadłość zgłoszona na podstawie Rozdziału 13 wymaga od dłużników spłaty części zadłużenia przed rozważeniem umorzenia długów. Upadłość na podstawie rozdziału 13 wymaga od dłużników restrukturyzacji swoich długów i stworzenia planu spłaty od trzech do pięciu lat, w ramach którego dłużnik wykorzysta przyszłe dochody na spłatę wierzycieli w części lub w całości. Ustawa o zapobieganiu nadużyciom i ochronie konsumentów (BAPCPA) ) został wprowadzony, aby utrudnić dłużnikom złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7, a zamiast tego zmusić ich do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13.

Ustawa stworzyła test upadłościowy, który określa, czy osoby ogłaszające upadłość mogą ogłosić upadłość na podstawie Rozdziału 7, która umorzy wiele długów w całości, czy też muszą wybrać upadłość na podstawie Rozdziału 13, która wymaga przynajmniej częściowej spłaty długów. Ponadto ustawa wydłużyła okres oczekiwania od ostatniego złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 do momentu ponownego złożenia wniosku do ośmiu lat .

BAPCPA i rozdział 7

Zasadniczo celem BAPCPA było utrudnienie osobom o wyższych dochodach zakwalifikowanie się do upadłości z rozdziału 7 poprzez dokładniejsze zbadanie zdolności zgłaszającego do spłaty swoich długów. Test dochodów porównuje miesięczny dochód dłużnika z medianą dochodu (zależną od wielkości gospodarstwa domowego) w jego państwie zamieszkania i uwzględnia zakładane miesięczne wydatki według stawek ustalonych przez IRS, a także uwzględnia rzeczywiste miesięczne wydatki .

Jeśli dana osoba przekracza medianę dochodu i ma trochę pieniędzy po rozliczeniu kosztów utrzymania, zwykle nie kwalifikuje się do bankructwa na podstawie Rozdziału 7. W efekcie z testu średniego możliwe są trzy wyniki:

1. Dłużnik zda test dochodów, jeśli jego miesięczny dochód do dyspozycji wynosi mniej niż 136 USD. W ten sposób będą mogli bez problemu złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 7.

2. Dłużnik nie zda testu, jeśli jego dochód do dyspozycji każdego miesiąca przekracza 227 USD. W takim przypadku muszą postępować zgodnie z rozdziałem 13.

3. Jeśli rozporządzalny dochód dłużnika wynosi od 136 do 227 USD miesięcznie, dochód należy pomnożyć przez 60 (założenie BAPCPA, że dług zostanie spłacony w ciągu około pięciu lat lub 60 miesięcy). Jeżeli uzyskana wartość może pokryć co najmniej 25% niezabezpieczonego długu niepriorytetowego, dłużnik nie przejdzie testu. W przeciwnym razie mogą przystąpić do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie Rozdziału 7 .

Konsumenci i firmy, które zamierzają złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości, muszą ukończyć akredytowany program doradztwa kredytowego non-profit nie później niż 180 dni przed złożeniem wniosku.

Aby wypełnić test dochodów, dłużnik musi złożyć formularz 122A-1 dla rozdziału 7 lub formularz 122C dla rozdziału 13 do sądu upadłościowego, zanim sąd rozpozna sprawę .

BAPCPA ustanowiła również obowiązkowe doradztwo kredytowe dla konsumentów i przedsiębiorstw chcących złożyć wniosek o upadłość.

Aby uniknąć potencjalnego nadużycia systemu upadłościowego, BAPCPA zwalnia niektóre długi z umorzenia. Niektóre z tych długów to:

• Ponad 750 USD w formie zaliczek gotówkowych na karcie kredytowej pobranych w ciągu 90 dni od zgłoszenia

• Karta kredytowa w wysokości ponad 500 USD za towary luksusowe w ciągu 90 dni od zgłoszenia

• Wszystkie federalne i prywatne pożyczki studenckie

Większość badań, w których analizowano skuteczność BAPCPA w reformowaniu upadłości, wykazało, że profil dłużników upadłości konsumenckiej nie uległ zmianie. Sugeruje to, że test dochodów nie doprowadził do tego, że większa liczba dłużników o wysokich dochodach zapewnia więcej płatności wierzycielom. Zamiast tego może się zdarzyć, że potrzebujący po prostu zwlekają z ubieganiem się o zwolnienie z upadłości.

Ochrona BAPCPA i IRA

Uchwalenie BAPCPA przyniosło kolejną zmianę: federalną ochronę indywidualnych kont emerytalnych lub IRA. Chociaż federalne prawo upadłościowe od dawna chroniło plany 401(k), emerytury i podobne sponsorowane przez pracodawcę, kwalifikowane plany emerytalne, zanim uchwalono BAPCPA, zabezpieczenia IRA zostały zdefiniowane na poziomie stanowym lub wcale. Po uchwaleniu prawa mieszkańcy każdego stanu otrzymali ochronę przed bankructwem aktywów IRA.

Ochrona w ramach BAPCPA różni się w zależności od typu IRA. Tradycyjne IRA i Roth IRA są obecnie chronione do wartości 1 362 800 USD, z korektami o inflację dokonywanymi co trzy lata (następna korekta ma miejsce w 2022 r.). , niezależnie od wartości w dolarach.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Uchwalona w 2005 roku Ustawa o Zapobieganiu Nadużyciom i Ochronie Konsumentów (BAPCPA) to ustawa, która zreformowała proces upadłości osób fizycznych w USA

• Zgodnie z BAPCPA, zgłoszenie upadłości osobistej na podstawie Rozdziału 7 stało się trudniejsze, ponieważ określono bardziej rygorystyczne wytyczne i wymagania kwalifikacyjne.

• Celem było zapobieganie nadużywaniu procesu upadłościowego i zachęcanie do składania wniosków na podstawie Rozdziału 13 zamiast bardziej wyrozumiałego Rozdziału 7.

• Niektóre aktywa na emeryturę - w tym tradycyjne i Roth IRA - otrzymały federalną ochronę przed upadłością po raz pierwszy w ramach BAPCPA.