破产滥用预防和消费者保护法 (BAPCPA)

什么是《防止破产滥用和消费者保护法》（BAPCPA）？

2005 年的《破产滥用预防和消费者保护法》(BAPCPA) 是一项针对 2005 年 10 月 17 日或之后提起的案件修订美国破产法的立法。 2005 年 4 月，BAPCPA 由国会通过并签署成为法律乔治·W·布什总统作为改革破产制度的举措。

了解破产滥用预防和消费者保护法

根据第 7 章破产法，大多数无担保的消费者和企业债务都被免除或解除。该破产计划还允许指定受托人清算和出售某些资产以偿还债权人。另外，根据第 13 章提出的破产要求债务人在考虑解除债务之前偿还部分债务。第 13 章破产要求债务人重组债务并制定 3 至 5 年的还款计划，根据该计划，债务人将使用未来收入部分或全部偿还债权人。 ) 的引入是为了使债务人更难申请第 7 章破产，而是迫使他们申请第 13 章。

该法案创建了一项破产手段测试，以确定申请破产的个人是否可以申请第 7 章破产，这将全额偿还许多债务，或者他们是否必须选择第 13 章破产，这需要至少部分偿还债务。此外，该法案将个人最后一次申请第 7 章破产保护到他们可以再次申请破产保护的等待期延长至八年。

BAPCPA 和第 7 章

从本质上讲，BAPCA 的目的是通过更仔细地检查申报人偿还债务的能力，使高收入个人更难有资格获得第 7 章破产保护。经济状况测试将债务人的月收入与其居住州的收入中位数（取决于家庭规模）进行比较，并根据美国国税局确定的费率提供假设的每月支出津贴，以及实际的津贴每月开支。

如果个人超过收入中位数并且在考虑生活费用后还剩下一些钱，他们通常不会有资格申请第 7 章破产。实际上，均值检验可能产生三种结果：

如果债务人的每月可支配收入少于$136，则债务人将通过入息审查。因此，他们将能够毫无问题地申请第 7 章破产保护。
如果债务人每个月的可支配收入超过 227 美元，则该债务人将无法通过测试。在这种情况下，他们必须根据第 13 章进行。
如果债务人的可支配收入在每月 136 美元至 227 美元之间，则收入应乘以 60（BAPCPA 假设债务将在大约五年或 60 个月内还清）。如果所得价值可以覆盖至少 25% 的非优先无担保债务，则债务人将无法通过测试。否则，他们可以根据第 7 章继续申请破产。

计划申请破产的消费者和企业必须在申请前不超过 180 天完成经认可的非营利信用咨询计划。

破产法院提交第 7 章的 122A-1 表格或第 13 章的 122C 表格，然后法院才会审理此案。

BAPCPA还为希望申请破产的消费者和企业设立了强制性信用咨询。

为避免可能滥用破产制度，BAPCPA 免除了某些债务。其中一些债务是：

申请后 90 天内通过信用卡提取超过 750 美元的现金垫款

在提交申请后 90 天内，通过信用卡购买奢侈品的费用超过 500 美元

所有联邦和私人学生贷款

大多数研究 BAPCPA 改革破产的有效性的研究都得出结论，消费者破产债务人的情况没有改变。这表明经济状况调查并未导致更多高收入债务人向债权人提供更多付款。相反，有需要的人可能只是在推迟寻求破产救济。

BAPCPA 和 IRA 保护

BAPCPA 的颁布带来了另一个变化：联邦对个人退休账户或 IRA 的保护。尽管联邦破产法长期以来一直保护 401(k) 计划、养老金和类似的雇主赞助的合格退休计划，但在 BAPCPA 通过之前，IRA 保护是在州一级定义的，或者根本没有定义。法律通过后，每个州的人们都获得了爱尔兰共和军资产的破产保护。

BAPCPA 下的保护因爱尔兰共和军的类型而异。传统 IRA和Roth IRA目前的保护价值为 1,362,800 美元，每三年进行一次通货膨胀调整（下一次调整是在 2022 年）。SEP IRA、简单 IRA和大多数展期 IRA在破产时受到债权人的全面保护，无论美元价值如何。

＃＃强调

2005 年通过的《破产滥用预防和消费者保护法》（BAPCPA）是一项改革美国个人破产程序的法律
根据 BAPCPA，随着更严格的指导方针和资格要求的定义，申请第 7 章个人破产变得更加困难。
目标是防止破产程序被滥用，并鼓励第 13 章的申请，而不是更宽容的第 7 章。
某些退休资产——包括传统和罗斯 IRA——在 BAPCPA 下首次获得联邦破产保护。