Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA)

Apakah Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA)?

Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA) 2005 ialah sekeping perundangan yang menyemak semula Kod Kebankrapan Amerika Syarikat untuk kes yang difailkan pada atau selepas 17 Oktober 2005. Pada April 2005, BAPCPA telah diluluskan oleh Kongres dan ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden George W. Bush sebagai langkah memperbaharui sistem kebankrapan .

Memahami Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna

Di bawah kebankrapan Bab 7,. kebanyakan hutang pengguna dan perniagaan tidak bercagar diampunkan atau dilupuskan. Pelan kebankrapan ini juga membenarkan pembubaran dan penjualan aset tertentu oleh pemegang amanah yang ditetapkan untuk membayar balik pemiutang. Bab 13 kebankrapan memerlukan penghutang untuk menstruktur semula hutang mereka dan membuat pelan pembayaran balik tiga hingga lima tahun, di mana penghutang akan menggunakan pendapatan masa depan untuk membayar pemiutang sebahagian atau sepenuhnya.Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA) ) diperkenalkan untuk menyukarkan penghutang memfailkan kebankrapan Bab 7 dan sebaliknya memaksa mereka memfailkan Bab 13.

Akta tersebut mencipta ujian bermakna kebankrapan yang menentukan sama ada individu yang memfailkan muflis boleh memfailkan kebankrapan Bab 7, yang melunaskan banyak hutang sepenuhnya—atau sama ada mereka mesti memilih kebankrapan Bab 13, yang memerlukan sekurang-kurangnya sebahagian pembayaran balik hutang. Tambahan pula, Akta itu meningkatkan tempoh menunggu daripada kali terakhir seseorang individu memfailkan kebankrapan Bab 7 kepada apabila mereka boleh memfailkan semula kepada lapan tahun .

BAPCPA dan Bab 7

Pada asasnya, tujuan BAPCPA adalah untuk menyukarkan lagi individu berpendapatan tinggi untuk melayakkan diri untuk kebankrapan Bab 7 dengan mengkaji dengan lebih teliti keupayaan pemfail untuk membayar balik hutang mereka. Ujian bermakna membandingkan pendapatan bulanan penghutang dengan pendapatan median (yang bergantung pada saiz isi rumah) dalam keadaan kediaman mereka dan menyediakan elaun untuk perbelanjaan bulanan yang diandaikan, pada kadar yang ditentukan oleh IRS, serta elaun untuk perbelanjaan sebenar. perbelanjaan bulanan .

Jika individu melebihi pendapatan median dan mempunyai baki wang selepas mengambil kira perbelanjaan sara hidup, mereka biasanya tidak layak untuk kebankrapan Bab 7. Sebenarnya, tiga hasil adalah mungkin daripada ujian min:

Penghutang akan lulus ujian cara jika pendapatan boleh guna bulanan mereka kurang daripada $136. Oleh itu, mereka akan dapat memfailkan kebankrapan Bab 7 tanpa sebarang masalah.
Penghutang akan gagal dalam ujian jika pendapatan boleh guna mereka setiap bulan melebihi $227. Dalam kes ini, mereka mesti meneruskan di bawah Bab 13.
Jika pendapatan boleh guna penghutang terletak di antara $136 dan $227 sebulan, pendapatan hendaklah didarabkan dengan 60 (andaian BAPCPA bahawa hutang akan dibayar dalam masa lebih kurang lima tahun, atau 60 bulan). Jika nilai yang terhasil boleh menampung sekurang-kurangnya 25% daripada hutang tidak bercagar bukan keutamaan, penghutang akan gagal dalam ujian. Jika tidak, mereka boleh meneruskan untuk memfailkan kebankrapan di bawah Bab 7 .

Pengguna dan perniagaan yang merancang untuk memfailkan muflis mesti melengkapkan program kaunseling kredit bukan untung yang diiktiraf tidak lebih daripada 180 hari sebelum pemfailan.

Untuk melengkapkan ujian cara, penghutang mesti mengemukakan sama ada Borang 122A—1 untuk Bab 7 atau Borang 122C untuk Bab 13 kepada Mahkamah Kebankrapan sebelum mahkamah akan mendengar kes itu .

BAPCPA juga menetapkan penjualan kaunseling kredit mandatori untuk pengguna dan perniagaan yang ingin memfailkan muflis.

Untuk mengelakkan potensi penyalahgunaan sistem kebankrapan, BAPCPA mengecualikan hutang tertentu daripada dilepaskan. Beberapa hutang ini adalah:

Pendahuluan tunai lebih daripada $750 pada kad kredit dikeluarkan dalam masa 90 hari selepas pemfailan

Lebih daripada $500 dicaj pada kad kredit untuk barangan mewah dalam tempoh 90 hari selepas pemfailan

pinjaman pelajar persekutuan dan swasta

Kebanyakan kajian yang telah mengkaji keberkesanan BAPCPA untuk memperbaharui kebankrapan telah membuat kesimpulan bahawa profil penghutang kebankrapan pengguna tidak berubah. Ini menunjukkan bahawa ujian bermakna tidak menyebabkan lebih banyak penghutang berpendapatan tinggi memberikan lebih banyak bayaran kepada pemiutang. Sebaliknya, mungkin mereka yang memerlukan hanya menangguhkan mendapatkan bantuan muflis.

Perlindungan BAPCPA dan IRA

Penggubalan BAPCPA membawa satu lagi perubahan: perlindungan persekutuan untuk akaun persaraan individu, atau IRA. Walaupun undang-undang kebankrapan persekutuan telah lama melindungi pelan 401(k), pencen, dan rancangan persaraan layak yang ditaja oleh majikan yang serupa, sebelum BAPCPA diluluskan, perlindungan IRA ditakrifkan di peringkat negeri, atau tidak sama sekali. Selepas kelulusan undang-undang, orang di setiap negeri diberikan perlindungan kebankrapan untuk aset IRA.

Perlindungan di bawah BAPCPA berbeza-beza, bergantung pada jenis IRA. IRA tradisional dan IRA Roth pada masa ini dilindungi kepada nilai $1,362,800, dengan pelarasan untuk inflasi dibuat setiap tiga tahun (pelarasan seterusnya adalah pada tahun 2022 ). , tanpa mengira nilai dolar.

##Sorotan

Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA), diluluskan pada tahun 2005, ialah undang-undang yang mengubah proses kebankrapan peribadi di AS
Di bawah BAPCPA, memfailkan kebankrapan peribadi Bab 7 menjadi lebih sukar kerana garis panduan dan syarat kelayakan yang lebih ketat telah ditakrifkan.
Matlamatnya adalah untuk mengelakkan proses kebankrapan daripada disalahgunakan dan untuk menggalakkan pemfailan Bab 13 dan bukannya Bab 7 yang lebih memaafkan.
Persaraan aset tertentu—termasuk IRA tradisional dan Roth—diberi perlindungan kebankrapan persekutuan buat kali pertama di bawah BAPCPA.