İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA)
İflasın Kötüye Kullanımının Önlenmesi ve Tüketicinin Korunması Yasası (BAPCPA) Nedir?
2005 tarihli İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA), 17 Ekim 2005 tarihinde veya sonrasında açılan davalar için Birleşik Devletler İflas Yasasını revize eden bir mevzuat parçasıdır. Nisan 2005'te BAPCPA, Kongre tarafından kabul edildi ve Başkan George W. Bush, iflas sisteminde reform yapmak için bir hamle olarak .
İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasasını Anlama
Bölüm 7 iflas kapsamında , teminatsız tüketici ve işletme borçlarının çoğu affedilir veya silinir. Bu iflas planı ayrıca, alacaklıları geri ödemek için belirli bir mütevelli heyeti tarafından belirli varlıkların tasfiyesine ve satışına izin verir . Alternatif olarak, Bölüm 13 uyarınca açılan iflas , borçluların bir borç tahliyesi düşünülmeden önce borcun bir kısmını geri ödemelerini gerektirir . Bölüm 13 iflas, borçluların borçlarını yeniden yapılandırmasını ve borçlunun gelecekteki geliri alacaklılarını kısmen veya tamamen ödemek için kullanacağı üç ila beş yıllık bir geri ödeme planı oluşturmasını gerektirir. ) borçluların Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunmalarını zorlaştırmak ve bunun yerine onları Bölüm 13'e başvurmaya zorlamak için tanıtıldı.
Yasa, iflas başvurusunda bulunan kişilerin, birçok borcu tamamen tahliye eden Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunup bulunamayacağını veya borçların en azından kısmen geri ödenmesini gerektiren Bölüm 13 iflasını seçmeleri gerekip gerekmediğini belirleyen bir iflas aracı testi oluşturdu. Ayrıca Kanun, bir kişinin en son Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunduğu zamandan tekrar dava açabileceği zamana kadar olan bekleme süresini sekiz yıla çıkarmıştır .
BAPCPA ve Bölüm 7
Esasen, BAPCPA'nın amacı, dosyalayanın borçlarını geri ödeme kabiliyetini daha yakından inceleyerek, yüksek gelirli bireylerin Bölüm 7 iflasına hak kazanmasını daha zor hale getirmekti. Gelir testi, borçlunun aylık gelirini ikamet ettikleri eyaletteki medyan gelirle (hanenin büyüklüğüne bağlı olarak) karşılaştırır ve IRS tarafından belirlenen oranlarda varsayılan aylık giderler için bir ödenek ve ayrıca fiili gelir için bir ödenek sağlar. aylık giderler .
Birey medyan geliri aşarsa ve geçim giderlerini hesapladıktan sonra bir miktar parası kalırsa, genellikle Bölüm 7 iflasına hak kazanmayacaktır. Gerçekte, ortalama testinden üç sonuç mümkündür:
harcanabilir geliri 136 dolardan azsa , gelir testini geçecektir . Böylece, herhangi bir sorun yaşamadan Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunabilecekler.
Bir borçlu, her ay harcanabilir geliri 227 dolardan fazla ise testi geçemez. Bu durumda, Bölüm 13'e göre hareket etmeleri gerekir.
Bir borçlunun harcanabilir geliri ayda 136 ila 227 dolar arasındaysa, gelir 60 ile çarpılmalıdır (BAPCPA'nın borcun yaklaşık beş yıl veya 60 ay içinde ödeneceği varsayımı). Ortaya çıkan değer, öncelikli olmayan teminatsız borcun en az %25'ini karşılayabiliyorsa, borçlu testi geçemez. Aksi takdirde, Bölüm 7 uyarınca iflas başvurusunda bulunabilirler .
İflas başvurusunda bulunmayı planlayan tüketiciler ve işletmeler, başvurudan en fazla 180 gün önce akredite bir kâr amacı gütmeyen kredi danışmanlığı programını tamamlamalıdır.
, mahkeme davayı görmeden önce Bölüm 7 için Form 122A-1 veya Bölüm 13 için Form 122C'yi İflas Mahkemesine sunmalıdır .
BAPCPA ayrıca iflas başvurusunda bulunmak isteyen tüketiciler ve işletmeler için zorunlu kredi danışmanlığını da uygulamaya koydu.
İflas sisteminin potansiyel olarak kötüye kullanılmasını önlemek için BAPCPA, belirli borçları tahliyeden muaf tutar. Bu borçlardan bazıları şunlardır:
Dosyalamadan sonraki 90 gün içinde alınan bir kredi kartında 750 dolardan fazla nakit avans
Dosyalamadan sonraki 90 gün içinde lüks mallar için kredi kartından 500 dolardan fazla ücret alınması
- Tüm federal ve özel öğrenci kredileri
BAPCPA'nın iflas reformu için etkinliğini araştıran çoğu çalışma, tüketici iflas borçlularının profilinin değişmediği sonucuna varmıştır. Bu, gelir testinin, alacaklılara daha fazla ödeme sağlayan daha yüksek gelirli borçlulara yol açmadığını göstermektedir. Bunun yerine, ihtiyacı olanlar sadece iflas yardımı aramayı erteliyor olabilir.
BAPCPA ve IRA Korumaları
BAPCPA'nın yürürlüğe girmesi başka bir değişiklik getirdi: bireysel emeklilik hesapları veya IRA'lar için federal koruma. Federal iflas yasaları, 401 (k) planlarını, emekli maaşlarını ve benzer işveren destekli, nitelikli emeklilik planlarını uzun süredir korumuş olsa da, BAPCPA kabul edilmeden önce, IRA korumaları eyalet düzeyinde tanımlandı veya hiç tanımlanmadı. Yasanın geçmesinden sonra, her eyaletteki insanlara IRA varlıkları için iflas koruması sağlandı.
BAPCPA kapsamında koruma, IRA'nın türüne bağlı olarak değişir. Geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar şu anda her üç yılda bir enflasyon düzeltmeleri yapılarak (bir sonraki ayarlama 2022'de) 1.362.800 $ değerinde korunmaktadır . , dolar değerinden bağımsız olarak.
##Öne çıkanlar
2005 yılında kabul edilen İflas Suistimali Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA), ABD'deki kişisel iflas sürecini yeniden şekillendiren bir yasadır.
BAPCPA kapsamında, daha katı kurallar ve uygunluk gereklilikleri tanımlandığından, Bölüm 7 kişisel iflas başvurusu daha zor hale geldi.
Amaç, iflas sürecinin kötüye kullanılmasını önlemek ve daha bağışlayıcı Bölüm 7 yerine Bölüm 13'teki başvuruları teşvik etmekti.
Geleneksel ve Roth IRA'lar dahil olmak üzere belirli varlıkların emekliliğine, BAPCPA kapsamında ilk kez federal iflas koruması verildi.
