Lov om forebyggelse af konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse (BAPCPA)
Hvad er loven om forebyggelse af konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse (BAPCPA)?
Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) fra 2005 er et stykke lovgivning, der reviderede United States Bankruptcy Code for sager indgivet den 17. oktober 2005 eller senere. I april 2005 blev BAPCPA vedtaget af Kongressen og underskrevet i lov af Præsident George W. Bush som et skridt til at reformere konkurssystemet .
Forståelse af loven om forebyggelse af konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse
Under kapitel 7-konkurs eftergives eller eftergives de fleste usikrede forbruger- og erhvervsgæld. Denne konkursplan giver også mulighed for likvidation og salg af visse aktiver af en udpeget kurator for at tilbagebetale kreditorer. Alternativt kræver konkurs indgivet i henhold til kapitel 13,. at debitorer tilbagebetaler en del af gælden, før en gældssanering overvejes. Kapitel 13-konkurs kræver, at debitorer omstrukturerer deres gæld og opretter en tre- til femårig tilbagebetalingsplan, hvorefter debitor vil bruge fremtidige indtægter til at betale kreditorer helt eller delvist. Lov om forebyggelse af konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse (BAPCPA) ) blev indført for at gøre det sværere for debitorer at indgive kapitel 7 konkurs og i stedet tvinge dem til at indgive ansøgning om kapitel 13.
Loven skabte en konkursbehovstest, der afgør, om enkeltpersoner, der indgiver konkursbegæring, kan indgive kapitel 7-konkurs, som frigør mange gæld fuldt ud - eller om de skal vælge kapitel 13-konkurs, som kræver i det mindste delvis tilbagebetaling af gæld. Desuden forlængede loven ventetiden fra en person sidst indgav kapitel 7 konkurs, til hvornår de igen kan indgive ansøgning til otte år .
BAPCPA og kapitel 7
Grundlæggende var formålet med BAPCPA at gøre det vanskeligere for personer med højere indkomst at kvalificere sig til kapitel 7-konkurs ved nærmere at undersøge filens evne til at tilbagebetale deres gæld. Indtægtstesten sammenligner skyldnerens månedlige indkomst med medianindkomsten (som afhænger af husstandens størrelse) i deres bopælsstat og giver en godtgørelse for antagne månedlige udgifter, til satser fastsat af IRS, samt en godtgørelse for faktiske udgifter. månedlige udgifter .
Hvis individet overstiger medianindkomsten og har nogle penge tilovers efter at have redegjort for leveomkostninger, vil de normalt ikke kvalificere sig til kapitel 7-konkurs. I realiteten er tre udfald mulige fra behovstesten:
En debitor vil bestå behovstesten, hvis deres månedlige disponible indkomst er mindre end $136. De vil således uden problemer kunne begære kapitel 7 konkurs.
En debitor vil fejle testen, hvis deres disponible indkomst hver måned er mere end $227. I dette tilfælde skal de fortsætte i henhold til kapitel 13.
Hvis en debitors disponible indkomst ligger mellem $136 og $227 pr. måned, skal indkomsten ganges med 60 (BAPCPA's antagelse om, at gælden vil blive betalt om cirka fem år eller 60 måneder). Hvis den resulterende værdi kan dække mindst 25 % af den ikke-prioriterede usikrede gæld, vil debitor dumpe testen. Ellers kan de gå videre til at indgive konkursbegæring efter kapitel 7 .
Forbrugere og virksomheder, der planlægger at indgive en konkursbegæring, skal gennemføre et akkrediteret nonprofit-kreditrådgivningsprogram senest 180 dage før indgivelsen.
For at gennemføre en behovstest skal en debitor indsende enten formular 122A-1 for kapitel 7 eller formular 122C for kapitel 13 til konkursretten, før retten vil behandle sagen .
BAPCPA indførte også obligatorisk kreditrådgivning for forbrugere og virksomheder, der ønsker at indgive en konkursbegæring.
For at undgå potentielt misbrug af konkurssystemet fritager BAPCPA visse gældsforpligtelser fra indfrielse. Nogle af disse gældsforpligtelser er:
Mere end $750 i kontante forskud på et kreditkort, der tages ud inden for 90 dage efter indlevering
Mere end 500 USD opkrævet på et kreditkort for luksusvarer inden for 90 dage efter indlevering
Alle føderale og private studielån
De fleste undersøgelser, der har undersøgt effektiviteten af BAPCPA til at reformere konkurs, har konkluderet, at profilen af forbrugerkonkursdebitorer ikke har ændret sig. Dette tyder på, at behovstesten ikke har ført til, at flere højindkomstdebitorer har ydet flere betalinger til kreditorerne. I stedet kan det være, at de nødlidende simpelthen forsinker at søge konkurs.
BAPCPA- og IRA-beskyttelse
Vedtagelsen af BAPCPA medførte en anden ændring: føderal beskyttelse af individuelle pensionskonti eller IRA'er. Selvom føderale konkurslove længe har beskyttet 401(k)-ordninger, pensioner og lignende arbejdsgiver-sponsorerede, kvalificerede pensionsordninger, før BAPCPA blev vedtaget, blev IRA-beskyttelsen defineret på statsniveau eller slet ikke. Efter lovens vedtagelse blev folk i alle stater ydet konkursbeskyttelse for IRA-aktiver.
Beskyttelse under BAPCPA varierer afhængigt af typen af IRA. Traditionelle IRA'er og Roth IRA'er er i øjeblikket beskyttet til en værdi af 1.362.800 $, med justeringer for inflation foretaget hvert tredje år (den næste justering er i 2022). SEP IRA'er, SIMPLE IRA'er og de fleste rollover IRA'er er fuldt beskyttet mod kreditorer i en konkurs , uanset dollarværdien.
##Højdepunkter
Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA), vedtaget i 2005, er en lov, der reformerede den personlige konkursproces i USA
I henhold til BAPCPA blev indgivelse af kapitel 7 personlig konkurs vanskeligere, da strengere retningslinjer og berettigelseskrav blev defineret.
Målet var at forhindre, at konkursprocessen blev misbrugt og at tilskynde til kapitel 13-ansøgninger i stedet for det mere tilgivende kapitel 7.
Visse aktivers pensionering - inklusive traditionelle og Roth IRA'er - blev givet føderal konkursbeskyttelse for første gang under BAPCPA.
