Lög um varnir gegn gjaldþroti og neytendavernd (BAPCPA)

Hvað eru lög um forvarnir og neytendavernd gegn gjaldþroti (BAPCPA)?

Lög um forvarnir gegn gjaldþroti og neytendavernd (BAPCPA) frá 2005 er löggjöf sem endurskoðaði gjaldþrotalög Bandaríkjanna fyrir mál sem lögð voru fram 17. október 2005 eða síðar. Í apríl 2005 var BAPCPA samþykkt af þinginu og undirritað í lög af George W. Bush forseti sem leið til að endurbæta gjaldþrotakerfið .

Skilningur á lögum um forvarnir gegn gjaldþroti og neytendavernd

Samkvæmt 7. kafla gjaldþrots eru flestar ótryggðar neytenda- og viðskiptaskuldir eftirgefnar eða afskrifaðar. Þessi gjaldþrotaáætlun gerir einnig ráð fyrir gjaldþrotaskiptum og sölu ákveðinna eigna af tilnefndum fjárvörsluaðila til að endurgreiða kröfuhöfum. Að öðrum kosti krefst gjaldþrot, sem lagt er fram samkvæmt kafla 13 , skuldara til að endurgreiða hluta af skuldinni áður en skuldalausn er tekin til greina. Kafli 13 gjaldþrot krefst þess að skuldarar endurskipuleggja skuldir sínar og búa til þriggja til fimm ára endurgreiðsluáætlun, þar sem skuldari mun nota framtíðartekjur til að borga kröfuhöfum að hluta eða öllu leyti. ) var kynnt til að gera skuldurum erfiðara fyrir að sækja um gjaldþrot 7. kafla og neyða þá í staðinn til að sækja um 13. kafla.

Með lögunum var búið til gjaldþrotspróf sem ákvarðar hvort einstaklingar sem sækja um gjaldþrot geta farið fram á 7. kafla gjaldþrotaskipta, sem losar margar skuldir að fullu - eða hvort þeir verða að velja gjaldþrot 13. kafla, sem krefst að minnsta kosti hluta endurgreiðslu skulda. Jafnframt lengdu lögin biðtíma frá því að einstaklingur gerði síðast 7. kafla gjaldþrotaskipti þar til hann getur tekið aftur fram í átta ár .

BAPCPA og 7. kafli

Í meginatriðum var tilgangur BAPCPA að gera tekjuhærri einstaklingum erfiðara fyrir að eiga rétt á gjaldþroti 7. kafla með því að kanna nánar getu innsækjanda til að greiða niður skuldir sínar. Þjónustuprófið ber saman mánaðartekjur skuldara við miðgildi tekna (sem fer eftir stærð heimilis) í búseturíki þeirra og veitir greiðslur fyrir áætluð mánaðarleg útgjöld, á töxtum sem IRS ákvarðar, sem og greiðslur fyrir raunverulegan kostnað. mánaðarleg útgjöld .

Ef einstaklingurinn fer yfir miðgildi tekna og á nokkra peninga afgangs eftir að hafa gert grein fyrir framfærslukostnaði, munu þeir venjulega ekki eiga rétt á gjaldþroti 7. kafla. Í raun eru þrjár niðurstöður mögulegar úr tekjuprófinu:

Skuldari mun standast tekjuprófið ef mánaðarlegar ráðstöfunartekjur þeirra eru undir $136. Þeir munu því geta farið fram á gjaldþrot 7. kafla án vandræða.
Skuldari mun falla á prófinu ef ráðstöfunartekjur hans í hverjum mánuði eru meira en $227. Í þessu tilviki verða þeir að halda áfram samkvæmt 13. kafla.
Ef ráðstöfunartekjur skuldara liggja á milli $136 og $227 á mánuði, ætti að margfalda tekjurnar með 60 (forsenda BAPCPA að skuldin verði greidd upp á um það bil fimm árum, eða 60 mánuðum). Ef verðmæti þess getur staðið undir að minnsta kosti 25% af ótryggðu skuldunum sem ekki eru í forgangi, mun skuldari falla á prófinu. Að öðrum kosti geta þeir farið í gjaldþrot samkvæmt 7. kafla .

Neytendur og fyrirtæki sem ætla að sækja um gjaldþrot verða að ljúka viðurkenndu lánaráðgjafaráætlun sem ekki er rekin í hagnaðarskyni ekki meira en 180 dögum fyrir umsókn.

Til að ljúka tekjuprófi verður skuldari að leggja fram annað hvort eyðublað 122A—1 fyrir 7. kafla eða eyðublað 122C fyrir 13. kafla til gjaldþrotaréttar áður en dómstóllinn mun fjalla um málið .

BAPCPA setti einnig upp lögboðna lánaráðgjöf fyrir neytendur og fyrirtæki sem óska eftir gjaldþroti .

Til að forðast hugsanlega misnotkun á gjaldþrotakerfinu undanþiggur BAPCPA ákveðnar skuldir frá losun. Sumar af þessum skuldum eru:

Meira en $750 í reiðufé fyrirfram á kreditkorti sem tekið er út innan 90 daga frá umsókn
Meira en $500 innheimt af kreditkorti fyrir lúxusvörur innan 90 daga frá umsókn
Öll alríkis- og einkanámslán

Flestar rannsóknir sem hafa skoðað skilvirkni BAPCPA til að endurbæta gjaldþrot hafa komist að þeirri niðurstöðu að snið neytendagjaldþrotaskuldara hafi ekki breyst. Þetta bendir til þess að tekjuprófið hafi ekki leitt til þess að fleiri hátekjuskuldarar hafi lagt fram meiri greiðslur til kröfuhafa. Þess í stað getur verið að þeir sem eru í neyð séu einfaldlega að fresta því að leita eftir greiðsluaðlögun.

BAPCPA og IRA vernd

Lögfesting BAPCPA olli annarri breytingu: alríkisvernd fyrir einstaka eftirlaunareikninga, eða IRA. Þrátt fyrir að alríkislög um gjaldþrotaskipti hafi lengi verndað 401(k) áætlanir, lífeyri og svipaðar hæfar eftirlaunaáætlanir á vegum vinnuveitanda, áður en BAPCPA var samþykkt, var IRA vernd skilgreind á ríkisstigi, eða alls ekki. Eftir samþykkt laganna var fólki í hverju ríki veitt gjaldþrotsvernd fyrir eignir IRA.

Vernd samkvæmt BAPCPA er mismunandi, eftir tegund IRA. Hefðbundin IRA og Roth IRA eru nú vernduð að verðmæti $1.362.800, með leiðréttingum fyrir verðbólgu á þriggja ára fresti (næsta leiðrétting er árið 2022). SEP IRAs, SIMPLE IRAs og flestir veltu IRA eru að fullu verndaðir fyrir kröfuhöfum í gjaldþroti , óháð gengi Bandaríkjadals.

##Hápunktar

The Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA), samþykkt árið 2005, eru lög sem breyttu persónulegu gjaldþrotaferli í Bandaríkjunum
Samkvæmt BAPCPA varð umsókn um persónulegt gjaldþrot í kafla 7 erfiðari þar sem strangari leiðbeiningar og hæfiskröfur voru skilgreindar.
Markmiðið var að koma í veg fyrir að gjaldþrotaferlið yrði misnotað og hvetja til umsókna 13. kafla í stað hins fyrirgefnari kafla 7.
Ákveðnar eftirlaun eigna - þar á meðal hefðbundin og Roth IRA - fengu alríkisgjaldþrotsvernd í fyrsta skipti samkvæmt BAPCPA.