5Cのクレジット
##クレジットの5つのCは何ですか？
潜在的な借り手の信用力を測定するために貸し手が使用するシステムです。このシステムは、借り手の5つの特性とローンの条件を比較検討し、デフォルトの可能性と、その結果として貸し手の経済的損失のリスクを推定しようとします。しかし、これらの5つのCは何ですか？クレジットの5つのCは、性格、能力、資本、担保、および条件です。
##クレジットの5つのCを理解する
借り手を評価する5つのCの信用方法には、定性的および定量的測定の両方が組み込まれています。貸し手は、借り手の信用報告書、クレジットスコア、損益計算書、および借り手の財務状況に関連するその他の文書を見ることができます。彼らはまた、ローン自体に関する情報も考慮します。
各貸し手は借り手の信用力を分析するための独自の方法を持っていますが、5つのC（性格、能力、資本、担保、条件）の使用は、個人および企業の両方の信用申請に共通です。
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##1.キャラクター
キャラクターと呼ばれていますが、最初のCは、より具体的には信用履歴を指します。これは、借り手の評判または債務返済の実績です。この情報は、借り手の信用報告書に表示されます。 3つの主要な信用調査機関（Experian、TransUnion、およびEquifax）によって生成された信用レポートには、申請者が過去に借りた金額と、期限内にローンを返済したかどうかに関する詳細情報が含まれています。これらのレポートには、回収勘定と破産に関する情報も含まれており、ほとんどの情報が7〜10年間保持されます。
これらのレポートからの情報は、貸し手が借り手の信用リスクを評価するのに役立ちます。たとえば、 FICOは、消費者のクレジットレポートにある情報を使用してクレジットスコアを作成します。ツールの貸し手は、クレジットレポートを確認する前に、信用度のスナップショットをすばやく取得します。 FICOスコアは300から850の範囲であり、貸し手が申請者が期限内にローンを返済する可能性を予測するのに役立つように設計されています。
Experian、Equifax、およびTransUnionのコラボレーションによって作成されたスコアリングシステムであるVantageなどの他の企業も、貸し手に情報を提供しています。
多くの貸し手は、申請者が新しいローンを承認される前に、最低クレジットスコア要件を持っています。最小クレジットスコア要件は、通常、貸し手ごとに、またローン商品ごとに異なります。原則として、借り手のクレジットスコアが高いほど、承認される可能性が高くなります。貸し手はまた、定期的にクレジットスコアに依存してローンのレートと条件を設定します。その結果、多くの場合、優れた信用を持っている借り手にとってより魅力的なローンのオファーが得られます。
優れたクレジットスコアとクレジットレポートがローンを確保するためにどれほど重要であるかを考えると、この情報を安全に保つための最高のクレジット監視サービスの1つを検討する価値があります。
###リエンとジャッジメントレポート
貸し手は、新しいローン承認を発行する前に、借り手のリスクをさらに評価するために、LexisNexisRiskViewなどのリーエンおよび判断レポートを確認することもできます。
##2.容量
経常債務と比較し、借り手の債務対収益（DTI）比率を評価することにより、借り手のローン返済能力を測定します。貸し手は、借り手の毎月の総債務返済額を加算し、それを借り手の総月収で割ることによってDTIを計算します。申請者のDTIが低いほど、新しいローンの対象となる可能性が高くなります。すべての貸し手は異なりますが、多くの貸し手は、新しい融資の申請を承認する前に、申請者のDTIが約35％以下であることを好みます。
貸し手がより高いDTIを持つ消費者にローンを発行することも禁止されている場合があることは注目に値します。たとえば、消費者金融保護局（CFPB）によると、新しい住宅ローンの資格を得るには、通常、借り手が新しいローンの毎月の支払いを快適に行えるように、DTIが43％以下である必要があります。
##3.資本
貸し手はまた、借り手が潜在的な投資に向けて投入する資本を考慮します。借り手による多額の拠出は、デフォルトの可能性を減らします。たとえば、家に頭金を支払うことができる借り手は、通常、住宅ローンを受け取る方が簡単だと感じています。連邦住宅管理局（ FHA ）や米国退役軍人省（VA）によって保証されたローンなど、より多くの人々が住宅所有権を利用できるように設計された特別な住宅ローンでさえ、借り手が自分の家に3.5％以上を置くことを要求する場合があります。頭金は借り手の深刻さのレベルを示しており、貸し手はより快適に信用を拡大することができます。
頭金のサイズも借り手のローンのレートと条件に影響を与える可能性があります。一般的に言えば、頭金が多いほど、料金と条件が良くなります。たとえば、住宅ローンの場合、20％以上の頭金は、借り手が追加の民間住宅ローン保険（PMI）を購入する必要性を回避するのに役立ちます。
###アドバイザーインサイト
Dann Ryan、CFP®、Sincerus Advisory、ニューヨーク、NY
5つのCを理解することは、クレジットにアクセスし、それを最低のコストで実行する能力にとって重要です。たった1つの地域での非行は、提供されるクレジットに大きな影響を与える可能性があります。クレジットへのアクセスが拒否されているか、法外なレートでのみアクセスが拒否されていることに気付いた場合は、5つのCの知識を使用してそれについて何かを行うことができます。クレジットスコアの改善に取り組むか、頭金を増やすために貯金するか、未払いの債務の一部を返済します。
##4.担保
担保は借り手がローンを確保するのに役立ちます。それは、借り手がローンをデフォルトした場合、貸し手が担保を取り戻すことによって何かを取り戻すことができるという保証を貸し手に与えます。担保は、多くの場合、お金を借りる対象です。たとえば、自動車ローンは自動車で担保され、住宅ローンは住宅で担保されます。
このため、担保付ローンは担保付ローンまたは担保付債務と呼ばれることもあります。それらは一般的に貸し手が発行するリスクが少ないと考えられています。その結果、何らかの形の担保によって担保されているローンは、他の無担保の資金調達と比較して、一般的に低金利でより良い条件で提供されます。
##5.条件
収入を調べることに加えて、貸し手は、申請者が現在の仕事で雇用されている期間と将来の仕事の安定性を調べます。
金利や元本の額などのローンの条件は、借り手に融資したいという貸し手の欲求に影響を与えます。条件は、借り手がお金をどのように使用するつもりかを示すことができます。自動車ローンまたは住宅改修ローンを申請する借り手を考えてみましょう。貸し手は、何にでも使用できる署名ローンではなく、特定の目的のためにこれらのローンを承認する可能性が高くなります。さらに、貸し手は、経済の状態、業界の傾向、または保留中の法改正など、借り手の制御の及ばない状況を考慮する場合があります。
##ハイライト
-5番目のCは条件です。つまり、ローンの目的、関与する金額、および実勢金利です。
-4番目のCは担保です。これは、ローンの担保または担保として機能できる資産です。
-2番目のCは容量、つまり申請者の債務対収益の比率です。
-最初のCは文字、つまり申請者の信用履歴です。
-5つのCの信用は、潜在的な借り手の信用力を伝えるために使用されます。
-3番目のCは資本、つまり申請者が持っている金額です。
＃＃よくある質問
5 Cが重要なのはなぜですか？
貸し手は、5つのCを使用して、ローン申請者がクレジットの対象かどうかを判断し、関連する金利とクレジット制限を決定します。それらは、借り手のリスクや、ローンの元本と利息が完全かつタイムリーに返済される可能性を判断するのに役立ちます。
###クレジットの5つのCは何ですか？
クレジットの5つのCは、性格、容量、担保、資本、および条件です。
6番目のCのクレジットはありますか？
人々は時々クレジットスコアまたはクレジットレポートをクレジットの6番目のCと呼びます。
