ホームエクイティローン

##住宅担保ローンとは何ですか？

ホームエクイティローン（エクイティローン、ホームエクイティ分割払いローン、またはセカンドモーゲージとも呼ばれます）は、消費者債務の一種です。ホームエクイティローンは、住宅所有者が彼らの家のエクイティに対して借りることを可能にします。ローンの金額は、住宅の現在の市場価格と住宅所有者の住宅ローンの未払い残高との差に基づいています。ホームエクイティローンは固定金利である傾向がありますが、一般的な代替のホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、一般的に変動金利です。

##住宅担保ローンの仕組み

基本的に、住宅担保ローンは住宅ローンに似ているため、2番目の住宅ローンという名前が付けられています。住宅のエクイティは、貸し手の担保として機能します。住宅所有者が借りることができる金額は、住宅の評価額の80％から90％の合計ローントゥバリュー（CLTV）比率に部分的に基づいています。もちろん、ローンの金額と請求される金利は、借り手のクレジットスコアと支払い履歴にも依存します。

住宅ローンの差別は違法です。人種、宗教、性別、結婚歴、公的扶助の利用、出身国、障害、または年齢に基づいて差別されていると思われる場合は、実行できる手順があります。そのようなステップの1つは、消費者金融保護局または米国住宅都市開発省（HUD）に報告を提出することです。

従来の住宅担保ローンには、従来の住宅ローンと同様に、返済期間が設定されています。借り手は、元本と利息の両方をカバーする定期的な固定支払いを行います。他の住宅ローンと同様に、ローンが返済されない場合、残りの負債を満たすために住宅を売却することができます。

ホームエクイティローンは、特にあなたが家の価値を高める家の改修にその現金を投資する場合、あなたがあなたの家で築き上げたエクイティを現金に変換する良い方法です。ただし、常に家を貸し出していることを忘れないでください。不動産の価値が下がると、家の価値よりも多くの借金をしてしまう可能性があります。

転居を希望する場合は、家の売却でお金を失ったり、引っ越しができなくなったりする可能性があります。そして、あなたがクレジットカードの借金を返済するためのローンを取得しているなら、それらのクレジットカードの請求書を再び使い果たしたいという誘惑に抵抗してください。あなたの家を危険にさらす何かをする前に、あなたのすべての選択肢を比較検討してください。

「多額の住宅担保ローンを検討している場合は、必ず複数の種類のローンの金利を比較してください。必要な金額によっては、住宅担保ローンよりもキャッシュアウト借り換えの方が適している場合があります。」

—Marguerita Cheng、認定ファイナンシャルプランナー、Blue Ocean Global Wealth

##特別な考慮事項

ホームエクイティローンは、1986年の税制改正法の後、消費者がその主要な規定の1つである、ほとんどの消費者の購入に対する利子の控除をなくす方法を提供したため、人気が急上昇しました。この法律は、1つの大きな例外を残しました。それは、居住ベースの債務の返済に対する利息です。

ただし、2017年の減税および雇用法は、2026年まで、住宅担保ローンおよびHELOCに支払われる利子の控除を停止しました。ただし、IRSによると、「これらは、納税者の住宅を購入、建設、または大幅に改善するために使用されます。ローン。"たとえば、債務の整理や子供の大学の費用の支払いに使用される住宅担保ローンの利子は、税控除の対象にはなりません。

あなたが住宅担保ローンを借りる前に、条件と金利を比較することを忘れないでください。探しているときは、大手銀行だけに焦点を当てるのではなく、地元の信用組合とのローンを検討してください。Movearoo.comとiMOVE.comの記事を書いている不動産および移転の専門家であるClairJonesをお勧めします。 「より遅いアプリケーション処理時間に対処したいのであれば、信用組合はより良い金利とよりパーソナライズされたアカウントサービスを提供することがあります」とジョーンズは言います。

住宅ローンの場合と同様に、誠意を持って見積もりを依頼することができますが、その前に、自分の財政を正直に見積もってください。 「お金を節約するために、申請する前にクレジットと住宅価格がどこにあるかをよく理解しておく必要があります」と、Fairway Independent Mortgage Corp.の支店長であり、「ローンガイド：ベストを得る方法」の著者であるCaseyFlemingは述べています。可能性のある住宅ローン。」「特に[あなたの家の]査定については、これは大きな出費です。あなたの評価が低すぎてローンをサポートできない場合、そのお金はすでに使われています」—そして資格がないことに対する返金はありません。

署名する前に（特に借金整理のために住宅担保ローンを使用している場合）、銀行で数字を実行し、ローンの毎月の支払いが現在のすべての義務の合計支払いよりも実際に少なくなることを確認してください。ホームエクイティローンの金利は低くなりますが、新しいローンの期間は既存の債務の期間より長くなる可能性があります。

住宅担保ローンの利子は、ローンがローンを確保する住宅の購入、建設、または大幅な改善に使用される場合にのみ税控除の対象となります。

##ホームエクイティローンとHELOC

ホームエクイティローンは、借り手に一括払いを提供し、合意された金利で一定期間（通常は5年から15年）にわたって返済されます。支払いと金利は、ローンの全期間を通じて同じままです。それが基づいている家が売られるならば、ローンは全額返済されなければなりません。

HELOCは、クレジットカードによく似た回転式のクレジットラインであり、貸し手が決定した期間、必要に応じて利用し、返済してから、再度利用することができます。抽選期間（5年から10年）の後に、抽選が許可されなくなった場合の返済期間（10年から20年）が続きます。 HELOCの金利は通常変動しますが、一部の貸し手はHELOCの固定料金オプションを提供しています。

##住宅担保ローンの長所と短所

ホームエクイティローンには、コストを含む多くの重要なメリットがありますが、デメリットもあります。

###利点

ホームエクイティローンは簡単な資金源を提供し、責任ある借り手にとって貴重なツールになり得ます。あなたが安定した、信頼できる収入源を持っていて、あなたがローンを返済することができることを知っているなら、低金利と可能な税控除はホームエクイティローンを賢明な選択にします。

ホームエクイティローンの取得は、担保付きの債務であるため、多くの消費者にとって非常に簡単です。貸し手は信用調査を実行し、あなたの家の査定を命じて、あなたの信用力とローンと価値の合計の比率を決定します。

ホームエクイティローンの金利は、最初の住宅ローンの金利よりは高いものの、クレジットカードやその他の消費者ローンの金利よりもはるかに低くなっています。これは、消費者が固定金利の住宅担保ローンを介して住宅の価値に対して借り入れる主な理由がクレジットカードの残高を返済することである理由を説明するのに役立ちます。

あなたが借りる必要がある金額と何のために正確に知っているならば、ホームエクイティローンは一般的に良い選択です。一定の金額が保証されており、クロージング時に全額受け取ることができます。ポートランドのIntegrityMortgageLLCのシニアローンオフィサーであるRichardAireyは、次のように述べています。 、メイン。

###デメリット

ホームエクイティローンの主な問題は、支出、借入、支出、そして債務に深く沈むという永続的なサイクルに陥った可能性のある借り手にとって、非常に簡単な解決策のように見える可能性があることです。残念ながら、このシナリオは非常に一般的であるため、貸し手にはリロードという用語があります。これは基本的に、既存の債務を返済し、追加のクレジットを解放するためにローンを借りる習慣であり、借り手はこれを使用して追加の購入を行います。

リロードは債務のスパイラルサイクルにつながり、借り手は借り手の家の株式の125％に相当する金額を提供する住宅担保ローンに頼るようにしばしば説得されます。このタイプのローンは、多くの場合、より高い手数料が伴います。借り手は家の価値よりも多くのお金を引き出しているため、ローンは担保によって完全に担保されていません。また、住宅の価値を超えるローンの部分に支払われる利子は、税控除の対象にはならないことを知っておいてください。

ホームエクイティローンを申請する場合、支払いは1回しか受けられず、将来別のローンの資格があるかどうかわからないため、すぐに必要以上に借りたいという誘惑に駆られる可能性があります。

あなたがあなたの家よりも価値のあるローンを考えているなら、それは現実のチェックの時間かもしれません。あなたがあなたの家の株式の100％しか借りていなかったとき、あなたはあなたの手段の範囲内で生きることができませんでしたか？もしそうなら、あなたがあなたの借金を25％、そして利子と手数料を加えたときにあなたがより良くなると期待することはおそらく非現実的でしょう。これは破産と差し押さえへの滑りやすい坂になる可能性があります。

##住宅担保ローンの例

残り2年で、9％の利率で残高が$10,000の自動車ローンがあるとします。その負債を4％の割合で5年間の期間で住宅担保ローンに統合すると、住宅担保ローンの返済に5年間すべてを費やした場合、実際にはより多くの費用がかかります。また、あなたの家はあなたの車の代わりにローンの担保になっていることを忘れないでください。債務不履行はその損失につながる可能性があり、あなたの家を失うことは車を降伏するよりもはるかに壊滅的です。

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##住宅担保ローンの要件

各貸し手には独自の要件がありますが、住宅担保ローンの承認を受けるには、ほとんどの借り手は一般的に以下を必要とします。

-家の資産>家の価値の20％

-2年以上の検証可能な収入履歴

-クレジットスコア>600

これらの要件を満たさなくても住宅担保ローンの承認を受けることは可能ですが、リスクの高い借り手に特化した貸し手を通じてはるかに高い金利を支払うことを期待してください。

ステートメントを見つけるか、貸し手のWebサイトにログオンして、住宅ローンと既存の2番目の住宅ローン、HELOC、または住宅担保ローンの現在の残高を確認します。お住まいの地域の最近の売り上げと比較するか、ZillowやRedfinなどのサイトからの見積もりを使用して、家の現在の価値を見積もります。それらの価値の見積もりは常に正確であるとは限らないことに注意してください。したがって、あなたの家の現在の状態を考慮して、必要に応じて見積もりを調整してください。次に、あなたの不動産のすべてのローンの現在の残高をあなたの現在の不動産価値の見積もりで割って、あなたの家の現在のエクイティパーセンテージを取得します。

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料金は、25,000ドルの融資額と、80％の融資対価値比率を想定しています。 HELOCレートは、クレジットラインの開始時の金利を想定しており、その後、市場の状況に基づいてレートが変更される可能性があります。

##結論

ホームエクイティローンは、どれだけのエクイティを引き出す必要があるかを正確に知っていて、固定金利のセキュリティを望んでいる人にとっては、HELOCよりも経済的に良い選択です。借り手は、借金を整理したり、家の修理に資金を提供したりするときは、慎重に住宅担保ローンを借りる必要があります。あまりにも多くの株式が引き出された場合、借り手に信用を失い、家を差し押さえたままにしてしまうと、住宅ローンで水中に行き着くのは簡単です。

##ハイライト

-住宅担保ローンの金額は、住宅の現在の市場価値と住宅ローンの残高との差に基づいています。

-固定金利の住宅担保ローンは一時金を提供しますが、HELOCは借り手にリボルビングクレジットラインを提供します。

-住宅担保ローンは、住宅所有者が彼らの住居の株式に対して借りることを可能にします。

-ホームエクイティローンには、固定レートローンとホームエクイティクレジットライン（HELOC）の2種類があります。

-ホームエクイティ分割払いローンまたはセカンドモーゲージとも呼ばれるホームエクイティローンは、消費者債務の一種です。

＃＃ よくある質問

###住宅担保ローンはどのように機能しますか？

ホームエクイティローンは、設定された金額のローンであり、ローンの照合としてあなたの家にあるエクイティを使用して、設定された期間にわたって返済されます。あなたがローンを返済することができないならば、あなたは差し押さえのためにあなたの家を失うかもしれません。

HELOCローンとは何ですか？

HELOCローンは存在しません。この用語は、2つの既存の異なるローン商品の組み合わせです。ホームエクイティクレジットライン（HELOC）とホームエクイティローンです。

###どのくらいの住宅担保ローンを取得できますか？

適格な借り手にとって、住宅担保ローンの限度額は、借り手が90％以下の複合ローントゥバリュー（CLTV）に達する金額です。これは、住宅ローン、既存のHELOC、既存の住宅担保ローン、および新しい住宅担保ローンの残高の合計が、住宅の評価額の90％を超えることはできないことを意味します。たとえば、既存の住宅ローンの残高が$200,000で$500,000と評価された住宅を所有している人は、承認された場合、最大$250,000の住宅担保ローンを借りることができます。

###住宅担保ローンは税控除の対象になりますか？

ホームエクイティローンで支払われる利子は、ローンからの収益があなたの家を「購入、建設、または大幅に改善する」ために使用される場合、税控除の対象となる可能性があります。ただし、減税および雇用法の成立と標準控除額の増加により、住宅担保ローンで支払われた利息を控除するための項目は、ほとんどの申告者にとって節約につながらない可能性があります。

HELOCとホームエクイティローンを同時に受けることはできますか？

はい。あなたがあなたの家に十分なエクイティと、両方のために承認されるための収入と信用を持っているならば、あなたはHELOCとホームエクイティローンの両方を同時に持つことができます。