은행 준비금

은행 준비금이란 무엇입니까?

중앙 은행 요구 사항 을 충족하기 위해 보유해야 하는 최소 현금 입니다. 이것은 은행이 현장 금고에 보관하거나 중앙 은행 계좌에 보관해야 하는 실제 지폐입니다. 현금 준비금 요건은 모든 은행이 예상치 못한 대규모 인출 수요를 충족할 수 있도록 하기 위한 것입니다.

미국에서 연방 준비 은행은 각 은행이 유지해야 하는 준비금 비율 이라고 하는 현금의 양을 지시합니다. 역사적으로 지급준비율은 은행 예금의 0%에서 10% 사이였습니다.

• 은행 준비금은 예상치 못한 수요에 대비하여 은행이 보유해야 하는 최소한의 현금입니다.

• 초과준비금이란 은행이 보유하고 있다가 대출을 거부하는 추가 현금입니다.

• 고객이 은행이 즉각적인 수요를 충족할 수 있는 충분한 현금을 보유하고 있지 않음을 발견할 경우 발생할 수 있는 공황을 방지하기 위해 은행 준비금을 보관합니다.

• 은행 준비금은 현장 금고에 보관하거나 더 큰 은행이나 지역 연방 준비 은행 시설로 보낼 수 있습니다.

• 역사적으로 미국 은행의 지급준비율은 0~10%로 설정되었습니다.

은행 준비금 작동 방식

은행 준비금은 주로 공황에 대한 해독제입니다. 연방 준비 제도 이사회는 은행에 일정 금액의 현금을 준비금으로 보유하도록 의무화하여 결코 부족하지 않고 고객의 인출을 거부해야 뱅크런을 유발할 수 있습니다.

중앙 은행은 은행 준비금 수준을 통화 정책의 도구로 사용할 수도 있습니다. 이는 은행이 자유롭게 많은 신규 대출을 하고 경제 활동을 증가시킬 수 있도록 지급 준비금 요건을 낮출 수 있습니다. 또는 은행이 경제 성장을 늦추기 위해 준비금을 늘려야 할 수도 있습니다.

최근 몇 년 동안 미국 연방준비제도(Fed)와 다른 선진국의 중앙은행은 동일한 목표를 달성하기 위해 양적완화 (QE)와 같은 다른 전술로 눈을 돌렸습니다. 중국과 같은 신흥 국가의 중앙 은행은 경제를 냉각하거나 가열하기 위해 은행 준비금 수준을 높이거나 낮추는 데 계속 의존하고 있습니다.

연준은 2020년 3월 26일부터 현금 준비금 최소 금액을 0%로 인하했습니다.

필요 및 초과 은행 준비금

은행 준비금을 필요 준비금 또는 초과 준비금이라고 합니다. 필요한 준비금 은 은행 이 보유할 수 있는 최소 현금입니다. 초과 준비금은 은행이 기업과 소비자에게 대출하지 않고 금고에 보관하고 있는 필수 최소 금액을 초과하는 현금입니다.

현금은 수익을 내지 못하고 인플레이션으로 인해 시간이 지남에 따라 가치를 잃을 수도 있기 때문에 은행은 초과 준비금을 유지할 유인이 거의 없습니다. 따라서 은행은 일반적으로 초과 준비금을 최소화하여 금고에 보관하지 않고 고객에게 돈을 빌려줍니다.

그러나 은행 준비금은 경기 확장기 에는 감소 하고 경기 침체기에는 증가합니다. 좋은 시기에 기업과 소비자는 더 많이 빌리고 더 많이 지출합니다. 경기 침체 중에는 추가 부채를 짊어질 수 없거나 받지 않을 것입니다. 다운타임에 은행은 채무 불이행을 피하기 위해 대출 요건을 강화할 수도 있습니다.

은행 준비금의 역사

Alexander Hamilton의 단호한 노력에도 불구하고 미국은 연방 준비 제도가 창설된 1913년까지 짧은 기간 동안 전국 은행 시스템을 갖추지 못했습니다. (1863년까지 이 나라는 최소한 국가 화폐와 국가 은행 전세 시스템을 갖추었습니다.)

그때까지 은행은 주에 의해 승인되고 규제되었으며 결과는 다양했습니다. 1907년 전면적인 금융 공황이 개혁을 요구할 때까지 은행 붕괴와 은행에 대한 "도주"는 일반적이었습니다 . 연방 준비 제도는 국가의 통화 공급을 감독하기 위해 만들어졌습니다.

1977년 두 자릿수 인플레이션 시기에 의회가 물가 안정을 국가 정책 목표로 정의하고 이를 실행하기 위해 연준 내에 연방공개시장위원회 (FOMC)를 설립하면서 그 역할이 크게 확대되었습니다.

특별 고려 사항

필요한 은행 준비금은 연방준비제도이사회 규정에서 정한 공식을 따릅니다. 공식은 은행의 순 거래 계정에 예치된 총액을 기준으로 합니다.

이 수치에는 요구불예금, 자동이체계좌, 주식어음계좌가 포함됩니다. 순거래액은 거래계좌의 총액에서 다른 은행의 미지급금을 뺀 금액에서 회수 중인 현금을 뺀 금액으로 계산됩니다.

필요한 지급준비율은 중앙은행이 통화정책 을 실행하기 위한 도구로 사용할 수도 있습니다. 이 비율을 통해 중앙 은행은 대출 가능한 금액에 영향을 줄 수 있습니다.

유동성 커버리지 비율(LCR)

연방 준비 은행이 정한 은행 준비금 요구 사항 외에도 은행은 바젤 협정 에서 정한 유동성 요구 사항도 따라야 합니다. Basel Accords는 주요 글로벌 금융 센터의 대표자들이 제정한 일련의 은행 규정입니다.

2008년 미국 투자 은행 리먼 브라더스가 파산한 후 바젤 III로 알려진 협정으로 바젤 협정이 강화되었습니다. 이를 위해 은행은 적절한 유동성 커버리지 비율 (LCR)을 유지해야 했습니다. LCR은 은행 및 기타 금융 기관이 30일 동안 자금 유출을 충당하기에 충분한 현금 및 유동 자산을 보유할 것을 요구합니다.

금융 위기가 발생할 경우 LCR은 은행이 중앙 은행에서 돈을 빌리지 않도록 돕기 위해 고안되었습니다. LCR은 은행이 단기 자본 차질을 피할 수 있는 충분한 자본을 보유하도록 하기 위한 것입니다. 연준이 최소 은행 준비금을 줄인 경우에도 은행은 단기 의무를 이행할 수 있는 충분한 현금을 보유할 수 있도록 LCR 요건을 충족해야 합니다.

필요한 은행 준비금은 각 은행의 순 거래를 기준으로 연방 준비 은행에 의해 결정됩니다.

'08 위기의 영향

2008-2009년 금융 위기까지 은행은 보유하고 있는 현금 준비금에 대해 이자를 받지 못했습니다. 10월에 바뀌었습니다. 2008년 1월 1일. 2008년 긴급 경제 안정화법의 일환으로 연준은 준비금에 대한 이자를 은행에 지급하기 시작했습니다. 동시에 연준은 대출 수요를 늘리고 경제를 다시 움직이기 위해 금리를 인하했습니다.

그 결과는 은행이 금고에 돈을 보관하는 것보다 돈을 빌려줄 것이라는 기존의 통념에 도전했습니다. 은행들은 연준이 투입한 현금을 빌려주지 않고 초과준비금으로 보관했다. 그들은 약간 높지만 더 위험한 수익을 위해 그것을 빌려주기 위해 작지만 무위험 이자율을 얻는 것을 선호했습니다.

이 때문에 2008년 이후 지급준비율의 변동이 없음에도 불구하고 초과준비금 총액이 급증하였다.

결론

규제가 중앙 집중화되기 전에 미국에 존재했던 오래된 은행 시스템은 오늘날의 기준으로 볼 때 약간 와일드 웨스트처럼 보입니다. 각 주는 은행을 설립할 수 있으며 소규모 은행이 정기적으로 생겨났다가 파산했습니다. 은행에서 "실행"은 일반적이었습니다.

그것은 연방 준비 제도(Federal Reserve System)의 탄생과 함께 바뀌었고, 그 변화 중에는 은행이 수요를 충족시키기 위해 최소한의 현금을 준비금으로 보유해야 한다는 요구 사항이 있었습니다. 2020년 3월 이후 최저 준비금이 0이 되어 연준이 바젤 협정에서 요구하는 30일 유동성 커버리지 비율과 결합하여 국가 은행이 자발적으로 보유하는 현금 수준에 만족하고 있음을 시사합니다.

##자주하는 질문

은행은 준비금을 어디에 보관합니까?

그 중 일부는 은행 금고에 보관되어 있습니다. 준비금은 또한 12개 지역 연방 준비 은행 중 한 곳의 은행 계좌에 보관할 수 있습니다. 일부 소규모 은행은 준비금의 일부를 대형 은행에 보관하고 필요할 때 사용합니다. 금고 사이의 이러한 현금 흐름은 소비자가 추가 현금을 꺼내는 휴가철과 같은 특정 시간에 최고조에 달합니다. 수요가 진정되면 은행은 초과 현금 중 일부를 가장 가까운 연방 준비 은행으로 보냅니다.

은행 준비금은 어떻게 계산됩니까?

총예금 에 준비금 비율 을 곱하여 계산합니다 . 예를 들어, 은행의 총 예금이 5억 달러이고 필요한 준비금이 10%인 경우 500에 0.10을 곱합니다. 은행의 요구되는 최소 준비금은 5천만 달러입니다.

은행은 준비금에 얼마나 많은 돈을 보관해야 합니까?

준비금의 범위는 역사적으로 0%에서 10% 사이였습니다. 2020년 3월 26일 이후로 0입니다.

은행 준비금이 자산인가요 부채인가요?

은행의 준비금은 자산의 일부로 간주되며 은행 계좌와 연례 보고서에 그렇게 나열됩니다.