احتياطيات البنك
ما هي احتياطيات البنك؟
احتياطيات البنوك هي الحد الأدنى النقدي الذي يجب أن تمتلكه المؤسسات المالية من أجل تلبية متطلبات البنك المركزي. هذه نقود ورقية حقيقية يجب أن يحتفظ بها البنك في قبو بالموقع أو في حسابه في البنك المركزي. تهدف متطلبات الاحتياطيات النقدية إلى ضمان قدرة كل بنك على تلبية أي طلب كبير وغير متوقع للسحب.
في الولايات المتحدة ، يحدد الاحتياطي الفيدرالي مقدار النقد ، الذي يُطلق عليه نسبة الاحتياطي ، الذي يجب على كل بنك الاحتفاظ به. تاريخياً ، تراوح معدل الاحتياطي من صفر إلى 10٪ من الودائع المصرفية.
- احتياطيات البنوك هي الحد الأدنى من المبالغ النقدية التي يتعين على البنوك الاحتفاظ بها في حالة وجود طلب غير متوقع.
- الاحتياطيات الزائدة هي النقد الإضافي الذي يحتفظ به البنك في متناول اليد ويرفض القرض.
- يتم الاحتفاظ باحتياطيات البنوك من أجل منع الذعر الذي يمكن أن ينشأ إذا اكتشف العملاء أن البنك لا يملك نقودًا كافية في متناول اليد لتلبية الطلبات الفورية.
- قد يتم الاحتفاظ باحتياطيات البنك في قبو في الموقع أو إرسالها إلى بنك أكبر أو مرفق بنك احتياطي فيدرالي إقليمي.
- تاريخياً ، تم تحديد معدل الاحتياطي للبنوك الأمريكية عند صفر إلى 10٪.
كيف تعمل احتياطيات البنك
احتياطيات البنوك هي في المقام الأول ترياق للذعر. يُلزم الاحتياطي الفيدرالي البنوك بالاحتفاظ بكمية معينة من النقد كاحتياطي حتى لا تنفد أبدًا ويتعين عليها رفض سحب العميل ، مما قد يؤدي إلى تشغيل البنك.
قد يستخدم البنك المركزي أيضًا مستويات الاحتياطي المصرفي كأداة في السياسة النقدية. يمكن أن تخفض متطلبات الاحتياطي بحيث تكون البنوك حرة في تقديم عدد من القروض الجديدة وزيادة النشاط الاقتصادي. أو يمكن أن يتطلب أن تزيد البنوك من احتياطياتها لإبطاء النمو الاقتصادي.
في السنوات الأخيرة ، تحول بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي والبنوك المركزية في الاقتصادات المتقدمة الأخرى إلى تكتيكات أخرى مثل التيسير الكمي (QE) من أجل تحقيق نفس الأهداف. تواصل البنوك المركزية في الدول الناشئة مثل الصين الاعتماد على رفع مستويات احتياطي البنوك أو خفضها لتهدئة اقتصاداتها أو تسخينها.
خفض الاحتياطي الفيدرالي الحد الأدنى للاحتياطي النقدي إلى صفر في المائة اعتبارًا من 26 مارس 2020.
الاحتياطيات المصرفية المطلوبة والزائدة
تسمى احتياطيات البنك إما الاحتياطيات المطلوبة أو الاحتياطيات الزائدة. الاحتياطي المطلوب هو الحد الأدنى من النقد الذي يمكن للبنك الاحتفاظ به. الاحتياطي الفائض هو أي نقود تزيد عن الحد الأدنى المطلوب الذي يحتفظ به البنك في خزنته بدلاً من إقراض الشركات والمستهلكين.
البنوك لديها حافز ضئيل للاحتفاظ باحتياطيات فائضة لأن النقد لا يكسب أي عائد وقد يفقد قيمته بمرور الوقت بسبب التضخم. وبالتالي ، فإن البنوك عادة ما تقلل احتياطياتها الزائدة عن طريق إقراض الأموال للعملاء بدلاً من الاحتفاظ بها في خزائنهم.
ومع ذلك ، فإن احتياطيات البنوك تنخفض خلال فترات التوسع الاقتصادي وتزداد خلال فترات الركود. في الأوقات الجيدة ، تقترض الشركات والمستهلكون أكثر وينفقون أكثر. خلال فترات الركود ، لا يمكنهم تحمل ديون إضافية أو لا يتحملونها. في أوقات التعطل ، قد تقوم البنوك أيضًا بتشديد متطلبات الإقراض لتجنب التخلف عن السداد.
تاريخ احتياطيات البنك
على الرغم من الجهود الحثيثة التي بذلها ألكسندر هاملتون ، من بين آخرين ، لم يكن لدى الولايات المتحدة نظام مصرفي وطني لأكثر من بضع فترات زمنية قصيرة حتى عام 1913 ، عندما تم إنشاء نظام الاحتياطي الفيدرالي. (بحلول عام 1863 ، كان لدى الدولة على الأقل عملة وطنية ونظام لتأجير البنوك الوطنية).
حتى ذلك الحين ، كانت البنوك مسجلة ومُنظمة من قبل الدول ، وكانت النتائج متفاوتة. كان انهيار البنوك و "التهافت" على البنوك أمرًا شائعًا حتى أدى الذعر المالي الكامل في عام 1907 إلى دعوات للإصلاح. تم إنشاء نظام الاحتياطي الفيدرالي للإشراف على المعروض النقدي في البلاد.
تم توسيع دورها بشكل كبير في عام 1977 عندما ، خلال فترة تضخم من رقمين ، حدد الكونجرس استقرار الأسعار كهدف للسياسة الوطنية وأنشأ اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة (FOMC) داخل الاحتياطي الفيدرالي لتنفيذه.
إعتبارات خاصة
يتبع الاحتياطي البنكي المطلوب صيغة تحددها لوائح مجلس الاحتياطي الفيدرالي . تعتمد الصيغة على المبلغ الإجمالي المودع في حسابات المعاملات الصافية للبنك.
يشمل الرقم الودائع تحت الطلب وحسابات التحويل الآلي وحسابات مسودة الأسهم. يتم احتساب صافي المعاملات على أنه المبلغ الإجمالي في حسابات المعاملات مطروحًا منه الأموال المستحقة من البنوك الأخرى ، ناقصًا النقد الجاري تحصيله.
يمكن أيضًا استخدام نسبة الاحتياطي المطلوبة من قبل البنك المركزي كأداة لتنفيذ السياسات النقدية. من خلال هذه النسبة ، يمكن للبنك المركزي التأثير على مقدار الأموال المتاحة للاقتراض.
نسبة تغطية السيولة (LCR)
بالإضافة إلى متطلبات الاحتياطي المصرفي التي حددها الاحتياطي الفيدرالي ، يجب على البنوك أيضًا اتباع متطلبات السيولة التي حددتها اتفاقيات بازل. اتفاقيات بازل هي سلسلة من اللوائح المصرفية التي وضعها ممثلون من المراكز المالية العالمية الكبرى.
بعد انهيار بنك الاستثمار الأمريكي Lehman Brothers في عام 2008 ، تم تعزيز اتفاقيات بازل في اتفاقية تعرف باسم بازل 3. هذا يتطلب من البنوك الحفاظ على نسبة تغطية سيولة مناسبة (LCR). يتطلب LCR من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى الاحتفاظ بما يكفي من النقد والأصول السائلة لتغطية تدفقات الأموال الخارجة لمدة 30 يومًا.
في حالة حدوث أزمة مالية ، تم تصميم LCR لمساعدة البنوك من الاضطرار إلى اقتراض الأموال من البنك المركزي. يهدف LCR إلى ضمان أن البنوك لديها رأس مال كافٍ في متناول اليد لتجاوز أي اضطرابات رأس المال قصيرة الأجل. من المهم ملاحظة أنه حتى عندما يخفض الاحتياطي الفيدرالي الحد الأدنى للاحتياطي المصرفي ، لا يزال يتعين على البنوك تلبية متطلبات LCR لضمان أن لديها ما يكفي من النقد في متناول اليد للوفاء بالتزاماتها قصيرة الأجل.
يتم تحديد الاحتياطيات المصرفية المطلوبة من قبل الاحتياطي الفيدرالي لكل بنك بناءً على صافي معاملاته.
تأثير أزمة 2008
حتى الأزمة المالية في 2008-2009 ، لم تحصل البنوك على أي فائدة من الاحتياطيات النقدية التي تحتفظ بها. تغير ذلك في الأول من أكتوبر / تشرين الأول 2008. وكجزء من قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008 ، بدأ الاحتياطي الفيدرالي في دفع فائدة للبنوك على احتياطياتها. في الوقت نفسه ، قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بخفض أسعار الفائدة من أجل تعزيز الطلب على القروض وتحريك الاقتصاد مرة أخرى.
تتحدى النتيجة الحكمة السائدة بأن البنوك تفضل إقراض الأموال على إبقائها في الخزينة. أخذت البنوك النقد الذي ضخه الاحتياطي الفيدرالي واحتفظت به كاحتياطيات فائضة بدلاً من إقراضها. لقد فضلوا كسب معدل فائدة صغير ولكن خالي من المخاطر لإقراضه مقابل عائد أعلى قليلاً ولكن أكثر خطورة.
لهذا السبب ، ارتفع إجمالي فائض الاحتياطيات بعد عام 2008 على الرغم من عدم تغيير نسبة الاحتياطي المطلوبة.
الخط السفلي
يبدو أن النظام المصرفي القديم الذي كان موجودًا في الولايات المتحدة قبل أن تصبح تشريعاته مركزية هو الغرب المتوحش بعض الشيء وفقًا لمعايير اليوم. كان بإمكان كل ولاية استئجار البنوك ، وظهرت البنوك الصغيرة وتعرضت للإفلاس بانتظام. كانت عمليات "الجري" على البنك شائعة.
تغير ذلك مع إنشاء نظام الاحتياطي الفيدرالي ، وكان من بين التغييرات شرط أن تحتفظ البنوك بحد أدنى من النقد في الاحتياطي لتلبية الطلب. منذ مارس 2020 ، كان الحد الأدنى للاحتياطي صفرًا ، مما يشير إلى أن الاحتياطي الفيدرالي مرتاح لمستوى النقد الذي تحتفظ به بنوك الدولة طواعية جنبًا إلى جنب مع نسبة تغطية السيولة لمدة 30 يومًا التي تتطلبها اتفاقيات بازل.
التعليمات
أين تحتفظ البنوك باحتياطياتها؟
بعضها مخبأ في قبو بالبنك. يمكن أيضًا الاحتفاظ بالاحتياطيات في حساب البنك في واحد من 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا إقليميًا. تحتفظ بعض البنوك الصغيرة بجزء من احتياطياتها في البنوك الكبيرة والاستفادة منها عند الحاجة ، ويبلغ هذا التدفق النقدي بين الخزائن ذروته في أوقات معينة ، مثل مواسم العطلات عندما يأخذ المستهلكون نقودًا إضافية. بمجرد أن ينحسر الطلب ، تقوم البنوك بشحن بعض فائضها النقدي إلى أقرب بنك احتياطي فيدرالي.
كيف تُحسب احتياطيات البنوك؟
يتم احتساب احتياطيات البنك بضرب إجمالي ودائعه في نسبة الاحتياطي. على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي ودائع البنك 500 مليون دولار ، وكان الاحتياطي المطلوب 10٪ ، اضرب 500 في 0.10. الحد الأدنى للاحتياطي المطلوب للبنك هو 50 مليون دولار.
كم من المال تحتاج البنوك للاحتفاظ به في الاحتياطي؟
تراوح مبلغ الاحتياطي تاريخيًا من صفر إلى 10٪. منذ 26 مارس 2020 ، كان الصفر.
هل احتياطيات البنك أصول أم خصوم؟
تعتبر احتياطيات البنك جزءًا من أصوله ويتم إدراجها على هذا النحو في حساباته وتقاريره السنوية.
