银行准备金

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##什么是银行准备金？

中央银行要求而必须拥有的最低现金。这是真正的纸币，银行必须将其保存在现场的金库中或存放在其在中央银行的账户中。现金储备要求旨在确保每家银行都能满足任何大量和意外的提款需求。

在美国，美联储规定了每家银行必须维持的现金数额，称为准备金率。从历史上看，准备金率从银行存款的零到 10% 不等。

银行准备金是银行在出现意外需求时需要保留的最低现金量。

超额准备金是银行保留并拒绝贷款的额外现金。

保留银行准备金，以防止客户发现银行手头没有足够现金来满足即时需求时可能出现的恐慌。

银行准备金可以保存在现场的保险库中，也可以发送到更大的银行或地区联邦储备银行设施。

从历史上看，美国银行的准备金率一直设定在零到 10%。

银行准备金如何运作

银行准备金主要是恐慌的解毒剂。美联储要求银行持有一定数量的现金储备，这样他们就永远不会出现短缺，并且不得不拒绝客户的提款，这可能会引发银行挤兑。

中央银行也可以使用银行准备金水平作为货币政策的工具。它可以降低准备金要求，使银行可以自由地发放大量新贷款并增加经济活动。或者它可以要求银行增加准备金以减缓经济增长。

近年来，美联储和其他发达经济体的中央银行为了实现同样的目标，纷纷转向量化宽松（QE）等其他策略。中国等新兴国家的央行继续依靠提高或降低银行准备金水平来为经济降温或升温。

自 2020 年 3 月 26 日起，美联储将最低现金储备降至零。

必需和超额银行准备金

银行准备金被称为法定准备金或超额准备金。所需准备金是银行可以保留的最低现金。超额准备金是银行在其金库中持有的超过最低要求的现金，而不是借给企业和消费者。

银行几乎没有动力维持超额准备金，因为现金没有回报，甚至可能由于通货膨胀而随着时间的推移而贬值。因此，银行通常会尽量减少超额准备金，将钱借给客户而不是将其存放在金库中。

尽管如此，银行储备在经济扩张期间会减少，而在经济衰退期间会增加。在经济繁荣时期，企业和消费者会借更多钱，花更多钱。在经济衰退期间，他们不能或不会承担额外的债务。在停机期间，银行也可能会收紧贷款要求以避免违约。

银行准备金的历史

尽管亚历山大·汉密尔顿（Alexander Hamilton）等人做出了坚定的努力，但直到 1913 年联邦储备系统成立之前，美国在短短的几个时期内都没有建立国家银行系统。（到 1863 年，该国至少拥有本国货币和国家银行特许制度。）

在那之前，银行是由各州特许和监管的，结果各不相同。银行倒闭和银行“挤兑”很常见，直到1907 年全面爆发的金融恐慌引发了改革的呼声。联邦储备系统的建立是为了监督国家的货币供应。

它的作用在 1977 年显着扩大，当时在两位数的通货膨胀时期，国会将价格稳定定义为国家政策目标，并在美联储内部成立了联邦公开市场委员会(FOMC) 来执行它。

特别注意事项

所需的银行准备金遵循联邦储备委员会规定的公式。该公式基于存入银行净交易账户的总金额。

该数字包括活期存款、自动转账账户和股票汇票账户。净交易的计算方法是交易账户中的总金额减去应收其他银行的资金，再减去正在收取的现金。

中央银行也可以将法定准备金率用作实施货币政策的工具。通过这个比率，中央银行可以影响可用于借款的金额。

流动性覆盖率 (LCR)

除了美联储规定的银行准备金要求外，银行还必须遵守巴塞尔协议规定的流动性要求。巴塞尔协议是由全球主要金融中心的代表制定的一系列银行法规。

2008 年美国投资银行雷曼兄弟倒闭后，巴塞尔协议在一项名为巴塞尔协议 III 的协议中得到加强。这要求银行保持适当的流动性覆盖率（LCR）。 LCR 要求银行和其他金融机构持有足够的现金和流动资产来支付 30 天的资金流出。

在发生金融危机时，LCR 旨在帮助银行不必从中央银行借款。 LCR 旨在确保银行手头有足够的资本来应对任何短期资本中断。重要的是要注意，即使美联储降低了银行准备金最低标准，银行仍必须满足 LCR 要求，以确保他们手头有足够的现金来履行其短期义务。

所需的银行准备金由美联储根据每家银行的净交易额确定。

'08 危机的影响

在 2008-2009 年金融危机之前，银行持有的现金储备没有任何利息。这种情况在 2008 年 10 月 1 日发生了变化。作为 2008 年紧急经济稳定法案的一部分，美联储开始向银行支付储备金利息。与此同时，美联储降低利率以刺激贷款需求并让经济再次运转。

结果违背了银行宁愿把钱借出去也不愿把钱存入金库的传统观念。银行将美联储注入的现金作为超额准备金而不是借出。他们宁愿赚取小额但无风险的利率，也不愿将其借出以获得略高但风险更大的回报。

因此，尽管法定准备金率没有变化，但超额准备金总额在 2008 年之后猛增。

底线

以今天的标准来看，在监管变得集中之前存在于美国的旧银行系统似乎有点狂野西部。每个州都可以特许银行，小型银行会定期出现并倒闭。银行的“挤兑”很常见。

随着联邦储备系统的建立，这种情况发生了变化，其中一项变化是要求银行持有最低数量的现金储备以满足需求。自 2020 年 3 月以来，最低准备金一直为零，这表明美联储对国家银行自愿保留的现金水平以及巴塞尔协议要求的 30 天流动性覆盖率感到满意。

＃＃常问问题

银行将准备金存放在哪里？

其中一些藏在银行的保险库中。储备金也可以保存在 12 家地区联邦储备银行之一的银行账户中。一些小型银行将部分准备金存放在大型银行，并在需要时动用它们。金库之间的现金流动在某些时候达到顶峰，例如在假日季节消费者提取额外现金时。一旦需求消退，银行就会将一些多余的现金运送到最近的联邦储备银行。

如何计算银行准备金？

银行的准备金是通过将其总存款乘以准备金率来计算的。例如，如果一家银行的存款总额为 5 亿美元，而法定准备金为 10%，则将 500 乘以 0.10。该银行要求的最低准备金为5000万美元。

银行需要保留多少资金？

储备金额历来介于零至 10% 之间。自 2020 年 3 月 26 日以来，它一直为零。