신용 5C

신용의 5C란 무엇입니까?

이 잠재적인 차용인 의 신용도 를 측정하는 데 사용하는 시스템 입니다. 이 시스템은 채무자의 다섯 가지 특성과 대출 조건을 평가하여 채무 불이행 가능성 과 결과적으로 대출 기관의 재정적 손실 위험을 추정합니다. 그러나 이 5개의 C는 무엇입니까? 신용의 5C는 성격, 능력, 자본, 담보, 조건입니다.

신용의 5C 이해하기

차용인을 평가하는 5C 신용 방법에는 정성적 측정 과 정량적 측정 이 모두 포함 됩니다. 대출 기관은 차용인의 신용 보고서, 신용 점수, 손익 계산서 및 차용인의 재정 상황에 대한 기타 관련 문서를 볼 수 있습니다. 그들은 또한 대출 자체에 대한 정보도 고려합니다.

각 대출 기관은 차용인의 신용도를 분석하는 고유한 방법을 가지고 있지만 5C(특성, 용량, 자본, 담보 및 조건)의 사용은 개인 및 비즈니스 신용 신청 모두에 공통적입니다.

1. 캐릭터

그것이 성격이라고 불리지만, 첫 번째 C는 더 구체적으로 신용 기록 을 의미하며,. 이는 차용인의 부채 상환에 대한 평판 또는 이력입니다. 이 정보는 차용인의 신용 보고서 에 나타납니다. 3개의 주요 신용 조사 기관 (Experian, TransUnion 및 Equifax)에서 생성한 신용 보고서에는 신청자가 과거에 얼마를 빌렸는지, 제 시간에 대출을 상환했는지에 대한 자세한 정보가 포함되어 있습니다. 이 보고서에는 추심 계정 및 파산에 대한 정보도 포함되어 있으며 대부분의 정보를 7~10년 동안 보유합니다.

이 보고서의 정보는 대출 기관이 차용인의 신용 위험 을 평가하는 데 도움이 됩니다. 예를 들어, FICO 는 신용 점수를 생성하기 위해 소비자의 신용 보고서에 있는 정보를 사용합니다. 이 도구는 대출 기관이 신용 보고서를 보기 전에 신용도의 빠른 스냅샷을 만드는 데 사용합니다. FICO 점수 는 300에서 850 사이이며 대출 기관이 신청자가 대출을 제때 상환할 가능성을 예측하는 데 도움이 되도록 설계되었습니다.

Experian, Equifax 및 TransUnion이 협력하여 만든 점수 시스템인 Vantage 와 같은 다른 회사 도 대출 기관에 정보를 제공합니다.

많은 대출 기관은 신청자가 새로운 대출을 승인받기 전에 최소 신용 점수 요건이 있습니다. 최소 신용 점수 요건은 일반적으로 대출 기관 및 대출 상품마다 다릅니다. 일반적으로 차용인의 신용 점수가 높을수록 승인될 가능성이 높아집니다. 대출 기관은 또한 정기적으로 신용 점수에 의존하여 대출 금리와 조건을 설정합니다. 그 결과 신용이 우수한 차용인에게 더 매력적인 대출 제안이 되는 경우가 많습니다.

좋은 신용 점수와 신용 보고서가 대출을 확보하는 데 얼마나 중요한지 감안할 때 이 정보를 안전하게 유지하기 위해 최고의 신용 모니터링 서비스 중 하나를 고려해 볼 가치가 있습니다.

유치권 및 판결 보고서

대출 기관은 또한 LexisNexis RiskView와 같은 유치권 및 판결 보고서를 검토하여 새로운 대출 승인을 발행하기 전에 대출자의 위험을 추가로 평가할 수 있습니다.

2. 용량

반복 부채 와 비교하고 차용인의 부채 대 소득 (DTI) 비율 을 평가하여 대출을 상환할 수 있는 차용인의 능력을 측정합니다 . 대출 기관은 차용인의 월별 총 부채 상환액을 더하고 이를 차용인의 총 월 소득으로 나누어 DTI를 계산합니다. 신청자의 DTI가 낮을수록 새로운 대출을 받을 수 있는 가능성이 높아집니다. 모든 대출 기관은 다르지만 많은 대출 기관은 새로운 융자 신청을 승인하기 전에 신청자의 DTI가 약 35% 이하인 것을 선호합니다.

때로는 대출 기관이 DTI가 더 높은 소비자에게도 대출을 발행하는 것이 금지된다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 예를 들어, 소비자 금융 보호국 (CFPB) 에 따르면 새로운 모기지 자격을 갖추려면 일반적으로 차용인이 새 대출에 대한 월 지불금을 편안하게 감당할 수 있도록 DTI가 43% 이하 이어야 합니다.

3. 자본금

대출 기관은 또한 차용인이 잠재적인 투자에 투입하는 모든 자본을 고려합니다. 차용인의 큰 기여는 채무 불이행 가능성을 줄입니다. 예를 들어, 주택에 다운페이를 할 수 있는 차용자는 일반적으로 모기지를 받기가 더 쉽다는 것을 알게 됩니다. 연방 주택 관리국( FHA )과 미국 재향 군인회 (VA) 가 보증하는 대출과 같이 더 많은 사람들이 주택 소유에 접근할 수 있도록 고안된 특별 모기지조차도 차용인이 주택에 대해 3.5% 이상을 담보로 내놓도록 요구할 수 있습니다. 계약금은 차용인의 심각성을 나타내므로 대출 기관이 신용 연장을 보다 편안하게 할 수 있습니다.

계약금 규모 는 차용인의 대출 금리와 조건에도 영향을 미칠 수 있습니다. 일반적으로 계약금이 많을수록 더 나은 요율과 조건이 제공됩니다. 예를 들어, 모기지론의 경우 20% 이상의 계약금은 차용인이 추가 개인 모기지 보험 (PMI)을 구입해야 하는 요구 사항을 피하는 데 도움이 됩니다.

어드바이저 인사이트

Dann Ryan, CFP®, 신세러스 어드바이저리, 뉴욕, 뉴욕

5C를 이해하는 것은 신용에 접근하고 가장 낮은 비용으로 신용을 수행하는 능력에 매우 중요합니다. 한 영역의 연체는 제공되는 크레딧에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 신용에 대한 접근이 거부되거나 엄청난 요율로 신용이 거부되는 경우 5C에 대한 지식을 사용하여 이에 대해 조치를 취할 수 있습니다. 신용 점수 향상을 위해 노력하고, 더 큰 계약금을 위해 저축하거나, 미지급 부채를 일부 갚으십시오.

4. 담보

담보 는 차용인이 대출을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 대출 기관은 차용인이 대출을 불이행할 경우 담보물을 다시 소유하여 대출을 받을 수 있다는 보증을 제공합니다. 담보는 종종 사람이 돈을 빌리는 대상이 됩니다. 예를 들어 자동차 대출은 자동차로 담보되고 모기지는 주택으로 담보됩니다.

이러한 이유로 담보 대출은 때로는 담보 대출 또는 담보 대출이라고도합니다. 일반적으로 대출 기관이 발행하기에 덜 위험한 것으로 간주됩니다. 결과적으로, 어떤 형태의 담보로 담보된 대출은 일반적으로 다른 무담보 형태의 금융에 비해 더 낮은 이자율과 더 나은 조건으로 제공됩니다.

5. 조건

소득을 조사하는 것 외에도 대출 기관은 신청자가 현재 직장에 고용된 기간과 미래의 직업 안정성을 살펴봅니다.

원금 금액과 같은 대출 조건은 차용인에게 자금을 조달하려는 대출 기관의 욕구에 영향을 미칩니다. 조건은 차용인이 돈을 사용하려는 의도를 나타낼 수 있습니다. 자동차 융자나 주택 개조 융자를 신청하는 차용인을 생각해 보십시오. 대출 기관은 어떤 용도로든 사용할 수 있는 서명 대출 보다는 특정 목적 때문에 해당 대출을 승인할 가능성이 더 높을 수 있습니다. 또한 대출 기관은 경제 상황, 산업 동향 또는 계류 중인 입법 변경과 같이 대출자의 통제를 벗어난 조건을 고려할 수 있습니다.

##하이라이트

• 다섯 번째 C는 조건 - 대출 목적, 관련 금액 및 일반적인 이자율입니다.

• 네 번째 C는 담보로, 대출을 뒷받침하거나 담보로 사용할 수 있는 자산입니다.

• 두 번째 C는 신청인의 소득 대비 부채 비율인 능력입니다.

• 첫 번째 C는 지원자의 신용 기록인 캐릭터입니다.

• 신용의 5C는 잠재적 차용인의 신용도를 나타내는 데 사용됩니다.

• 세 번째 C는 자본금입니다. 지원자가 가진 금액입니다.

##자주하는 질문

5C가 왜 중요한가요?

대출 기관은 5개의 C를 사용하여 대출 신청자가 신용을 받을 자격이 있는지 여부를 결정하고 관련 이자율 및 신용 한도를 결정합니다. 그들은 차용인의 위험이나 대출의 원금과 이자가 완전하고 시기 적절하게 상환될 가능성을 결정하는 데 도움이 됩니다.

신용의 5C란 무엇입니까?

신용의 5C는 성격, 능력, 담보, 자본, 조건입니다.

신용의 6번째 C가 있습니까?

사람들은 때때로 신용 점수 또는 신용 보고서를 신용의 여섯 번째 C라고 부릅니다.