주택 자산 전환 모기지(HECM)

주택 자산 전환 모기지(HECM)란 무엇입니까?

주택 자산 전환 모기지(HECM)는 FHA(연방 주택 관리국) 에서 보장하는 일종의 역 모기지입니다. 주택 자산 전환 모기지를 통해 노인들은 주택 자산을 현금으로 전환할 수 있습니다.

빌릴 수 있는 금액은 주택의 감정가를 기준으로 합니다 ( FHA 한도가 적용됨). 차용인도 62세 이상이어야 합니다. 돈은 집의 자산 가치에 대해 선지급됩니다. 미지급 대출 잔액에 대한 이자가 발생하지만 주택이 팔리거나, 차용인이 사망하거나, 차용인이 부동산에서 이사할 때까지 대출금을 전액 상환해야 하는 시점까지 지불해야 합니다.

주택 자산 전환 모기지 작동 방식

주택 자산 전환 모기지는 인기 있는 유형의 리버스 모기지입니다. 사실, 그들은 역 모기지 시장의 대부분을 구성합니다. 일반적으로 리버스 모기지 조건은 개인이 후원하는 리버스 모기지 상품(공식적으로 독점 리버스 모기지 라고 함)에 따라 달라질 수 있으며 잠재적으로 HECM보다 낮은 비용으로 더 많은 차입 금액을 허용할 수 있습니다.

그러나 HECM은 일반적으로 차용인에게 더 낮은 이자율을 제공합니다. 민간 후원 역 모기지와 비교하여 HECM의 경제성은 차용인의 나이와 차용인이 주택에 거주하거나 소유할 것으로 예상하는 기간에 따라 달라집니다. 많은 유형의 역 모기지는 차용인이 집을 팔거나 사망할 때까지 상환 요구 사항이 없는 노인만을 대상으로 합니다.

주택 담보 대출 과 비교할 수도 있습니다 . 주택 담보 대출은 주택 담보 가치에 따라 차용인에게 현금 서비스가 제공되기 때문에 역 모기지와 다르지 않습니다. 그러나 주택 담보 대출의 경우 일반적으로 자금이 지출된 직후 매월 꾸준한 이자 지급으로 자금을 상환해야 합니다.

$970,800

2022년 최대 HECM 대출 한도는 2021년 $822,375에서 증가합니다.

HECM 대출은 차용인에게 월별 지불을 요구하지 않지만 특정 수수료는 대출 마감 및 서비스와 관련이 있습니다. 대출자는 모기지 보험료도 지불해야 합니다. 이러한 보험료와 수수료가 대출금에 포함될 수 있지만, 이는 차용인이 누를 수 있는 자본의 양을 낮추며, 이를 순 원금 한도 라고 합니다.

주택 자산 전환 모기지(HECM) 자격이 있는 사람은 누구입니까?

연방 주택 관리국은 주택 자산 전환 모기지를 후원하고 제품에 대한 보험을 제공합니다. FHA는 또한 이러한 대출에 대한 지침과 자격을 설정합니다. 차용자는 FHA가 제품을 후원하는 은행에서만 HECM을 얻을 수 있습니다. 주택 자산 전환 모기지를 받으려면 차용인이 표준 신청서를 작성해야 합니다.

승인을 받으려면 차용인이 FHA에서 정한 모든 요건을 충족해야 합니다. 그들은 반드시:

• 만 62세 이상

• 재산을 소유하거나 상당한 금액을 지불한 경우

• 부동산을 주 거주지로 사용

• 연방 부채를 연체하지 마십시오.

• 재산세, 보험, 주택소유자 조합비 등 현재 진행 중인 부동산 비용을 적시에 계속 납부할 수 있는 재정적 능력이 있어야 합니다.

• 주택 및 도시 개발 승인 HECM 카운슬러가 제공하는 소비자 정보 세션에 참여

모기지 대출 차별은 불법입니다. 인종, 종교, 성별, 결혼 여부, 공공 부조 사용, 출신 국가, 장애 또는 연령에 따라 차별을 받았다고 생각되면 취할 수 있는 조치가 있습니다. 그러한 단계 중 하나는 소비자 금융 보호국 또는 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)에 보고서를 제출하는 것입니다.

또한 속성은 다음 중 하나여야 합니다.

• 단독주택 또는 차용인이 1세대를 점유하는 2~4세대 주택

• HUD 또는 FHA 승인 콘도미니엄

• FHA 요건을 충족하는 제조 주택

결론

주택 자산 전환 모기지(HECM)는 가장 일반적인 리버스 모기지 유형입니다. 이를 통해 고령의 차용인은 통과하거나 이사할 때까지 상환하지 않고도 주택의 자산을 활용할 수 있습니다. 차용인이 독점 역 모기지에 대해 HUD 한도 이상으로 차용할 필요가 없고 지역 비영리 또는 정부 기관을 통한 단일 목적 역 모기지 자격이 없는 경우 HECM이 가장 논리적인 선택입니다.

하이라이트

• 주택 자산 전환 모기지(HECM)는 FHA(연방 주택 관리국)에서 보장하는 역 모기지입니다.

• HECM은 리버스 모기지 시장의 대부분을 차지합니다.

• HECM 조건은 종종 독점 리버스 모기지보다 좋지만 최대 대출 금액이 제한되어 있으며 모기지 보험료 가 필요합니다.

자주하는 질문

HECM과 리버스 모기지의 차이점은 무엇입니까?

모든 HECM은 리버스 모기지이지만 모든 리버스 모기지가 HECM인 것은 아닙니다. HECM은 FHA가 지원하고 FHA가 승인한 대출 기관에서 발행한 역 모기지입니다.

HECM의 좋은 대안은 무엇입니까?

상황에 따라 HECM에 대한 몇 가지 좋은 대안이 있습니다. 지역 비영리 단체를 통해 단일 목적 리버스 모기지를 받을 수 있는 경우 일반적으로 훨씬 저렴합니다. 집을 축소할 수 있는 경우 HECM에서 추가 수입이 필요하지 않을 수 있으며 상속인에게 집을 물려주거나 통과할 때 선택한 자선 단체에 남길 수 있습니다.

HECM이 비싸다?

예, HECM은 시작, 모기지 보험료 및 유지 보수 비용이 매우 높습니다.

HECM으로 집을 잃을 수 있습니까?

예, HECM 리버스 모기지를 사용하면 여러 가지 방법으로 집을 잃을 수 있습니다. 재산을 제대로 수리하지 못하거나 재산세 및 보험료를 납부하지 않으면 HECM 잔액이 만기가 됩니다. 해당 부동산이 연속 12개월 이상 주 거주지가 아닌 경우 잔액이 만기됩니다. 병원, 요양원 또는 생활 보조 시설에 장기간 머물기 때문에 비자발적으로 집을 떠나더라도 리버스 모기지 잔액을 지불할 여력이 없으면 집을 잃을 수 있습니다.