Gadai Janji Rumah
Apa Itu Gadai Janji Rumah?
Gadai janji rumah ialah pinjaman yang diberikan oleh bank,. syarikat gadai janji atau institusi kewangan lain untuk pembelian kediaman—kediaman utama, kediaman sekunder atau kediaman pelaburan—berbeza dengan sebidang harta komersil atau perindustrian. Dalam gadai janji rumah, pemilik harta (peminjam) memindahkan hakmilik kepada pemberi pinjaman dengan syarat hakmilik akan dipindahkan semula kepada pemilik setelah pembayaran pinjaman terakhir telah dibuat dan syarat-syarat lain gadai janji telah dipenuhi .
Gadai janji rumah adalah salah satu bentuk hutang yang paling biasa, dan ia juga salah satu yang paling disyorkan. Oleh kerana ia adalah hutang terjamin —sebuah aset (kediaman) bertindak sebagai sandaran untuk pinjaman—gadai janji datang dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada hampir mana-mana jenis pinjaman lain yang boleh didapati oleh pengguna individu.
Bagaimana Gadai Janji Rumah Berfungsi
Gadai janji rumah memberi peluang kepada kumpulan rakyat yang lebih luas untuk memiliki hartanah,. kerana keseluruhan harga pembelian rumah itu tidak perlu disediakan terlebih dahulu. Tetapi kerana pemberi pinjaman sebenarnya memegang hak milik selagi gadai janji itu berkuat kuasa, ia mempunyai hak untuk merampas rumah (merampasnya daripada pemilik rumah, dan menjualnya di pasaran terbuka) jika peminjam tidak dapat membuat pembayaran.
Gadai janji rumah akan mempunyai sama ada kadar faedah tetap atau terapung,. yang dibayar setiap bulan bersama-sama dengan sumbangan kepada jumlah pinjaman pokok . Dalam gadai janji kadar tetap,. kadar faedah dan bayaran berkala secara amnya adalah sama setiap tempoh. Dalam gadai janji rumah kadar boleh laras,. kadar faedah dan bayaran berkala berbeza-beza. Kadar faedah pada gadai janji rumah kadar boleh laras biasanya lebih rendah daripada gadai janji rumah kadar tetap kerana peminjam menanggung risiko kenaikan kadar faedah.
Sama ada cara, gadai janji berfungsi dengan cara yang sama: Memandangkan pemilik rumah membayar prinsipal dari semasa ke semasa, faedah dikira pada asas yang lebih kecil supaya pembayaran gadai janji masa hadapan lebih terpakai ke arah pengurangan prinsipal daripada hanya membayar caj faedah.
Dalam transaksi gadai janji, pemberi pinjaman dikenali sebagai pemegang gadaian dan peminjam dikenali sebagai gadai janji.
Jenis Gadai Janji
Terdapat pelbagai jenis pinjaman gadai janji yang boleh digunakan oleh peminjam untuk membeli rumah. Secara umumnya, mereka boleh dikumpulkan ke dalam tiga kategori besar: pinjaman konvensional, pinjaman Pentadbiran Rumah Persekutuan (FHA) dan pinjaman khusus.
Pinjaman Konvensional
Pinjaman gadai janji konvensional bukan sebahagian daripada program pinjaman kerajaan tertentu. Pinjaman ini boleh mematuhi, bermakna mereka mematuhi peraturan gadai janji yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, atau tidak mematuhi. Insurans gadai janji persendirian mungkin diperlukan untuk pinjaman konvensional apabila peminjam menurunkan kurang daripada 20%.
Pinjaman FHA
Pinjaman FHA ialah pinjaman gadai janji yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman swasta dan disokong oleh kerajaan persekutuan. Ciri-ciri utama pinjaman FHA termasuk keperluan skor kredit yang lebih rendah dan keperluan bayaran muka yang lebih rendah. Anda boleh mendapatkan kelulusan untuk pinjaman FHA dengan skor kredit serendah 580 dan bayaran pendahuluan sebanyak 3.5% atau skor kredit serendah 500 dan bayaran pendahuluan 10%.
Pinjaman Khas
Pinjaman gadai janji khusus ialah pinjaman yang tidak sesuai dengan kategori pinjaman konvensional atau FHA. Ini termasuk pinjaman Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) AS,. yang direka untuk veteran dan keluarga mereka, dan pinjaman Jabatan Pertanian AS (USDA), yang membolehkan peminjam di kawasan luar bandar yang layak membeli rumah tanpa bayaran pendahuluan.
Nota
Program pinjaman VA dan program pinjaman USDA tidak menyatakan keperluan skor kredit minimum, tetapi secara amnya, pemberi pinjaman mencari markah 620 atau lebih tinggi.
Apa yang Termasuk dalam Pembayaran Gadai Janji?
Bayaran gadai janji biasa boleh termasuk empat kos:
Principal. Prinsipal ialah amaun yang anda pinjam dan perlu bayar balik kepada pemberi pinjaman anda.
Faedah. Faedah ialah kos utama yang anda bayar kepada pemberi pinjaman untuk meminjam wang untuk membeli rumah.
Insurans gadai janji. Insurans gadai janji direka bentuk untuk melindungi pemberi pinjaman sekiranya anda gagal membayar pinjaman. Sama ada anda membayar ini atau tidak boleh bergantung pada jenis pinjaman dan saiz wang muka anda.
Cukai harta dan insurans pemilik rumah. Pemberi pinjaman sering menggulung pembayaran cukai harta tanah dan insurans pemilik rumah anda ke dalam pembayaran gadai janji anda. Sebahagian daripada bayaran bulanan anda dialihkan ke akaun escrow untuk membayar perbelanjaan ini.
Kos ini adalah berasingan daripada yuran pendahuluan yang mungkin anda perlu bayar untuk membeli rumah. Itu termasuk wang bersungguh-sungguh anda, bayaran muka, yuran penilaian dan pemeriksaan, yuran prabayar dan kos penutupan.
Petua
Jika anda perlu membayar yuran persatuan pemilik rumah atau yuran persatuan pemilik kondo, yuran itu juga mungkin dimasukkan ke dalam pembayaran gadai janji bulanan anda.
Contoh Syarat Gadai Janji
Terma gadai janji anda ialah terma di mana anda bersetuju untuk membayar balik pinjaman kepada pemberi pinjaman anda. Tempoh gadai janji biasa ialah 30 tahun, walaupun sesetengah pinjaman gadai janji mungkin mempunyai tempoh antara 10 hingga 25 tahun sebaliknya. Pinjaman ekuiti rumah yang digunakan untuk mengeluarkan ekuiti anda, contohnya, mungkin mempunyai tempoh pembayaran balik 10 tahun.
Terma gadai janji juga termasuk kadar faedah yang anda bayar untuk pinjaman. Katakan anda meminjam $300,000 untuk membeli rumah. Anda memilih untuk pinjaman konvensional, 30 tahun. Berdasarkan skor kredit anda dan butiran kewangan lain, pemberi pinjaman anda menawarkan anda kadar faedah 3.5% ke atas pinjaman. Anda meletakkan $60,000 dan membayar $200 sebulan untuk cukai harta dan $100 sebulan untuk insurans pemilik rumah.
Kadar faedah dan tempoh pembayaran balik menentukan jumlah yang akan anda bayar untuk rumah itu. Menggunakan contoh ini, anda akan membayar $1,377.71 sebulan untuk pinjaman. Dalam tempoh 30 tahun, anda akan membayar faedah $147,974.61, cukai $72,000 dan insurans $36,000 dengan jumlah kos sebanyak $495,974.61 (tidak termasuk bayaran muka.)
Petua
Menggunakan kalkulator gadai janji dalam talian boleh membantu anda menganggarkan kos bulanan dan seumur hidup anda untuk membeli rumah.
Cara Mendapatkan Gadai Janji Rumah
Untuk mendapatkan gadai janji, orang yang mencari pinjaman mesti mengemukakan permohonan dan maklumat tentang sejarah kewangan mereka kepada pemberi pinjaman, yang dilakukan untuk menunjukkan bahawa peminjam mampu membayar balik pinjaman. Kadangkala, peminjam mencari bantuan broker gadai janji dalam memilih pemberi pinjaman.
Proses ini mempunyai beberapa langkah. Pertama, peminjam mungkin berusaha untuk mendapatkan pra-kelayakan. Mendapat prakelayakan melibatkan membekalkan bank atau pemberi pinjaman dengan gambaran keseluruhan kewangan anda, termasuk hutang, pendapatan dan aset anda. Pemberi pinjaman menyemak segala-galanya dan memberi anda anggaran jumlah yang anda boleh jangkakan untuk meminjam. Prakelayakan boleh dilakukan melalui telefon atau dalam talian, dan biasanya tiada kos yang terlibat.
Mendapatkan pra-kelulusan ialah langkah seterusnya. Anda mesti melengkapkan permohonan gadai janji rasmi untuk diluluskan terlebih dahulu, dan anda mesti membekalkan pemberi pinjaman dengan semua dokumentasi yang diperlukan untuk melakukan pemeriksaan menyeluruh terhadap latar belakang kewangan dan penarafan kredit semasa anda. Anda akan menerima komitmen bersyarat secara bertulis untuk jumlah pinjaman yang tepat, membolehkan anda mencari rumah pada atau di bawah paras harga tersebut.
Selepas anda menemui kediaman yang anda inginkan, langkah terakhir dalam proses ialah komitmen pinjaman,. yang hanya dikeluarkan oleh bank apabila ia telah meluluskan anda sebagai peminjam, serta rumah yang dipersoalkan—bermaksud harta itu dinilai pada atau melebihi harga jualan.
Apabila peminjam dan pemberi pinjaman telah bersetuju dengan terma gadai janji rumah, pemberi pinjaman meletakkan lien ke atas rumah sebagai cagaran untuk pinjaman. Lien ini memberi pemberi pinjaman hak untuk mengambil milik rumah jika peminjam ingkar membayar balik.
Garisan bawah
Gadai janji rumah mungkin merupakan pinjaman terbesar yang pernah anda keluarkan, tetapi ia mungkin menjadi satu keperluan jika anda ingin membeli rumah atau harta sewa. Memahami pelbagai jenis pinjaman gadai janji, cara pembayaran gadai janji bulanan rosak, syarat pinjaman rumah, dan cara memohon pinjaman boleh memudahkan proses pembelian rumah.
Sorotan
Pemberi pinjaman yang melanjutkan gadai janji rumah mengekalkan hak milik harta itu, yang diberikan kepada peminjam apabila gadai janji itu dibayar.
Gadai janji rumah akan mempunyai sama ada kadar faedah tetap atau terapung, dan jangka hayat antara tiga hingga 30 tahun.
Gadai janji rumah ialah pinjaman yang diberikan oleh bank, syarikat gadai janji atau institusi kewangan lain untuk pembelian kediaman.
Soalan Lazim
Adakah gadai janji sama dengan pinjaman rumah?
Istilah "gadai janji" dan "pinjaman rumah" sering digunakan secara bergantian, tetapi ia tidak bermaksud perkara yang sama. Gadai janji ialah pinjaman yang digunakan untuk membeli sebidang harta yang dijamin oleh harta itu sendiri. Pinjaman rumah ialah sejenis gadai janji yang digunakan khusus untuk membeli rumah.
Apakah gadai janji untuk sebuah rumah?
Gadai janji rumah ialah pinjaman gadai janji yang digunakan untuk membeli rumah. Rumah itu bertindak sebagai cagaran untuk pinjaman. Jika pembeli gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman boleh memulakan prosiding perampasan untuk mengambil alih harta itu.
Apakah skor kredit yang anda perlukan untuk membeli rumah?
Jawapan tepat untuk skor kredit yang anda perlukan untuk membeli rumah boleh bergantung pada jenis pinjaman dan keperluan pemberi pinjaman. Sebagai contoh, adalah mungkin untuk mendapatkan pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dengan skor kredit serendah 500, tetapi jika anda memohon pinjaman konvensional, pemberi pinjaman mungkin memerlukan skor kredit 620 atau lebih tinggi.
