ARM boleh tukar
Apakah ARM Boleh Tukar?
ARM boleh tukar ialah gadai janji kadar boleh laras (ARM) yang memberi peminjam pilihan untuk menukar kepada gadai janji kadar tetap selepas tempoh masa tertentu. ARM Boleh Tukar dipasarkan sebagai cara untuk mengambil kesempatan daripada penurunan kadar faedah dan biasanya termasuk syarat tertentu. Institusi kewangan biasanya mengenakan bayaran untuk menukar ARM kepada gadai janji kadar tetap.
Bagaimana ARM Boleh Tukar Berfungsi?
Apabila memohon gadai janji, terdapat pelbagai jenis untuk dipilih, biasanya dengan cara kadar faedah ditentukan sepanjang hayat gadai janji. ARM Boleh Tukar ialah gabungan dua jenis gadai janji: gadai janji 30 tahun kadar tetap konvensional dan gadai janji kadar boleh laras. Gadai janji kadar tetap memberi peminjam keselamatan untuk mengetahui bahawa bayaran bulanan mereka tidak akan berubah, walaupun kadar meningkat, yang merupakan pendekatan konservatif dan selamat. Dari masa ke masa, pembayaran secara berkesan menurun berbanding dengan inflasi.
kadar penggoda pengenalan yang jauh lebih rendah , tetapi selepas tempoh yang ditetapkan (biasanya lima tahun), kadar itu diselaraskan mengikut indeks, seperti Kadar Pembiayaan Semalaman Terjamin (SOFR), ditambah margin. Kadar biasanya diselaraskan setiap enam bulan dan boleh naik atau turun (dalam had yang digariskan dalam kontrak).
Dengan ARM boleh tukar, gadai janji bermula seperti pinjaman kadar laras 30 tahun—iaitu, pada kadar penggoda di bawah purata pasaran. Tetapi dalam tempoh tertentu, selalunya selepas tahun pertama tetapi sebelum tahun kelima, peminjam mempunyai pilihan untuk menukar kepada kadar tetap. Kadar faedah baharu biasanya merupakan kadar terendah yang ditawarkan dalam tempoh tujuh hari sebelum dikunci. Oleh itu, jika kadar faedah menurun, peminjam boleh mendapatkan kadar tetap yang lebih rendah daripada yang mungkin diperoleh pada mulanya.
Sejarah ARM Boleh Tukar
Diperkenalkan pada awal 1980-an, ARM boleh tukar memasuki tempat kejadian semasa tempoh gadai janji kadar tetap dua digit. Oleh kerana kadar faedah nampaknya tidak mungkin, dari segi sejarah, meningkat jauh lebih tinggi (kecuali inflasi yang luar biasa), peminjam ARM boleh tukar pada dasarnya boleh bertaruh pada kemungkinan besar kadar yang lebih rendah pada masa hadapan.
ARM boleh tukar awal adalah mahal dan mengandungi sekatan yang membebankan. Tetapi pada akhir 1980-an, syarikat gadai janji tajaan kerajaan (GSE) Fannie Mae dan Freddie Mac mula membeli ARM boleh tukar di pasaran sekunder. Memandangkan kebanyakan bank komersial menjual pinjaman gadai janji mereka di pasaran sekunder, penerimaan ARM boleh tukar oleh dua gergasi gadai janji membawa kepada pengembangan pesat mereka. Persaingan, seterusnya, membawa yuran yang lebih rendah dan syarat yang kurang ketat.
Kelemahan kepada ARM Boleh Tukar
Kelemahan utama ARM boleh tukar ialah ia memaksa peminjam memantau kadar faedah dan meramalkan perubahan masa depan, sesuatu yang pakar tidak boleh lakukan dengan pasti. Selain itu, kadar faedah pada ARM boleh tukar—kedua-dua kadar pengenalan dan kadar tetap kemudian—biasanya lebih tinggi sedikit daripada kadar pasaran.
Dan sementara peminjam tidak membayar kos penutupan apabila menukar gadai janji, pemberi pinjaman mengenakan bayaran. Sementara itu, jika kadar faedah meningkat semasa tempoh pengenalan, maka manfaat ARM boleh tukar hilang. Akhir sekali, bayaran bulanan selepas penukaran hampir pasti akan lebih tinggi daripada yang dibayar oleh pemilik rumah di bawah kadar penggoda, walaupun dengan keselamatan ia akan kekal tetap.
Soalan Lazim ARM Boleh Tukar
Garisan bawah
Dipasarkan sebagai cara untuk mengambil kesempatan daripada kejatuhan kadar faedah, ARM boleh tukar ialah gadai janji kadar boleh laras yang memberi peminjam pilihan untuk menukar kepada gadai janji kadar tetap selepas tempoh masa tertentu. Gadai janji ini biasanya termasuk syarat khusus, dan institusi kewangan biasanya mengenakan bayaran jika peminjam memilih untuk menukar ARM kepada gadai janji kadar tetap.
Satu kelemahan ARM boleh tukar ialah peminjam mesti memantau kadar faedah dan meramalkan perubahan masa depan—sesuatu yang pakar pun tidak boleh lakukan. Peminjam akan melihat manfaat dalam ARM boleh tukar jika kadar faedah jatuh. Jika, sebaliknya, kadar faedah meningkat, manfaat cabang boleh tukar hilang.
Sorotan
ARM boleh tukar ialah gadai janji dengan kadar boleh laras yang boleh ditukar kepada kadar tetap selepas beberapa tempoh awal.
Selepas penukaran kepada kadar tetap, kadar baharu hampir pasti akan lebih tinggi daripada yang dibayar oleh pemilik rumah di bawah kadar penggoda.
ARM boleh tukar biasanya bermula dengan kadar penarik yang lebih rendah daripada kadar standard tetapi kemudian meningkat selepas tempoh masa tertentu mengikut indeks ditambah margin.
Manfaat ARM boleh tukar direalisasikan jika kadar faedah jatuh. Jika kadar faedah meningkat, maka manfaat cabang boleh tukar hilang.
Soalan Lazim
Bolehkah Anda Tukar daripada Gadai Janji Kadar Boleh Laras kepada Kadar Tetap?
Menukar daripada gadai janji kadar boleh laras (ARM) kepada gadai janji kadar tetap boleh dilakukan dalam beberapa cara:- Jika gadai janji anda ialah ARM boleh tukar, ia mengandungi peruntukan yang membolehkan anda menukar. Secara amnya, anda perlu menggunakan pilihan ini pada awal tempoh pinjaman—biasanya dalam tempoh lima tahun pertama. Anda mungkin akan dikenakan bayaran untuk berbuat demikian.- Cara lain untuk menukar ialah membiayai semula gadai janji—yang bermaksud, pada asasnya, anda mengeluarkan gadai janji baharu (kali ini dengan kadar faedah tetap) dan menggunakannya untuk membayar semasa (kadar boleh laras) satu. Malah, bertukar daripada ARM kepada gadai janji kadar tetap adalah salah satu sebab paling biasa mengapa orang memilih untuk membiayai semula.
Apakah Itu Yuran Penukaran Pinjaman?
Klausa penukaran ialah peruntukan dalam pinjaman gadai janji kadar laras (ARM) yang membenarkan peminjam bertukar daripada ARM kepada gadai janji kadar tetap. Sebagai balasan untuk pilihan ini, bagaimanapun, pemberi pinjaman mengenakan bayaran jika dan apabila anda membuat penukaran. Walaupun yuran penukaran biasanya mencapai beberapa ratus dolar—jauh lebih rendah daripada kos penutupan yang ditanggung jika anda membiayai semula gadai janji—ia menambahkan kos keseluruhan pinjaman anda.
