Dom hipoteczny

Co to jest hipoteka domowa?

Kredyt hipoteczny na dom to pożyczka udzielana przez bank,. firmę hipoteczną lub inną instytucję finansową na zakup rezydencji — głównej, dodatkowej lub inwestycyjnej — w przeciwieństwie do nieruchomości komercyjnej lub przemysłowej. W przypadku hipoteki mieszkaniowej właściciel nieruchomości (kredytobiorca) przenosi tytuł własności na kredytodawcę pod warunkiem, że tytuł zostanie zwrócony właścicielowi po dokonaniu ostatecznej spłaty kredytu i spełnieniu innych warunków kredytu hipotecznego .

Kredyt hipoteczny na dom jest jedną z najczęstszych form zadłużenia, a także jedną z najbardziej polecanych. Ponieważ są one zabezpieczone długiem – aktywa (mieszkanie) działają jako zabezpieczenie pożyczki – kredyty hipoteczne mają niższe oprocentowanie niż prawie każdy inny rodzaj kredytu, który może znaleźć indywidualny konsument.

Jak działa hipoteka domowa

Kredyty hipoteczne dają znacznie szerszemu gronu obywateli szansę na posiadanie nieruchomości,. ponieważ nie trzeba z góry uiszczać całej ceny zakupu domu. Ale ponieważ kredytodawca faktycznie posiada tytuł tak długo, jak długo obowiązuje kredyt hipoteczny, ma on prawo przejąć dom (odebrać go od właściciela i sprzedać na wolnym rynku ), jeśli kredytobiorca nie może spłacić płatności.

Kredyt hipoteczny będzie miał stałe lub zmienne oprocentowanie, które jest spłacane co miesiąc wraz z wkładem do kwoty głównej kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu oprocentowanie i okresowa spłata są zasadniczo takie same w każdym okresie. W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu oprocentowanie i okresowe płatności są różne. Oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu jest generalnie niższe niż oprocentowanych kredytów mieszkaniowych o stałym oprocentowaniu, ponieważ kredytobiorca ponosi ryzyko wzrostu stóp procentowych.

Tak czy inaczej, kredyt hipoteczny działa w ten sam sposób: ponieważ właściciel domu spłaca kapitał w miarę upływu czasu, odsetki są obliczane na podstawie mniejszej podstawy, aby przyszłe spłaty kredytu hipotecznego dotyczyły bardziej redukcji kapitału niż tylko spłaty odsetek.

W transakcji hipotecznej, pożyczkodawca jest znany jako kredytobiorca hipoteczny, a kredytobiorca jako kredytobiorca.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Istnieją różne rodzaje kredytów hipotecznych, które kredytobiorca może wykorzystać na zakup domu. Ogólnie rzecz biorąc, można je podzielić na trzy szerokie kategorie: pożyczki konwencjonalne, pożyczki Federalnej Administracji Krajowej (FHA) i pożyczki specjalistyczne.

Pożyczki konwencjonalne

Konwencjonalne pożyczki hipoteczne nie są częścią konkretnego programu pożyczek rządowych. Pożyczki te mogą być zgodne, co oznacza, że przestrzegają zasad hipotecznych ustalonych przez Fannie Mae i Freddie Mac lub są niezgodne. Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego może być wymagane w przypadku konwencjonalnych kredytów, gdy kredytobiorca obniża mniej niż 20%.

Pożyczki FHA

Pożyczki FHA to pożyczki hipoteczne udzielane przez prywatnych pożyczkodawców i wspierane przez rząd federalny. Kluczowe cechy pożyczek FHA to niższe wymagania dotyczące oceny kredytowej i niższe wymagania dotyczące zaliczki. Możliwe jest uzyskanie zgody na pożyczkę FHA z oceną kredytową tak niską jak 580 i zaliczką 3,5% lub oceną kredytową tak niską jak 500 i 10% zaliczką.

Pożyczki specjalistyczne

Specjalistyczne pożyczki hipoteczne to pożyczki, które nie pasują do kategorii pożyczek konwencjonalnych lub FHA. Obejmuje to pożyczki Departamentu ds. Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA),. które są przeznaczone dla weteranów i ich rodzin, oraz pożyczki Departamentu Rolnictwa USA (USDA), które umożliwiają pożyczkobiorcom na kwalifikujących się obszarach wiejskich zakup domów bez zaliczki.

Uwaga

Program pożyczek VA i program pożyczek USDA nie określają minimalnych wymagań dotyczących oceny kredytowej, ale ogólnie pożyczkodawcy szukają oceny 620 lub wyższej.

Co obejmuje spłata kredytu hipotecznego?

Typowa spłata kredytu hipotecznego może obejmować cztery koszty:

• Kapitał. Kapitał to kwota, którą pożyczasz i musisz spłacić pożyczkodawcy.

• Odsetki. Odsetki to główny koszt, jaki płacisz pożyczkodawcy za pożyczenie pieniędzy na zakup domu.

• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma na celu ochronę kredytodawcy w przypadku niespłacenia kredytu. To, czy spłacisz tę kwotę, czy nie, może zależeć od rodzaju pożyczki i wysokości zaliczki.

• Podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów. Pożyczkodawcy często włączają podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domów do spłaty kredytu hipotecznego. Część Twojej miesięcznej płatności jest przekierowywana na rachunek powierniczy,. aby pokryć te wydatki.

Koszty te są oddzielone od opłat z góry, które możesz zapłacić za zakup domu. Należą do nich zadatki, zaliczka, opłaty za wycenę i inspekcje, opłaty z góry i koszty zamknięcia.

Porada

Jeśli musisz płacić opłaty stowarzyszenia właścicieli domów lub opłaty stowarzyszenia właścicieli mieszkań, mogą one również zostać zdeponowane w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego.

Przykład warunków kredytu hipotecznego

Warunki kredytu hipotecznego to warunki, na których zgadzasz się spłacić pożyczkę swojemu pożyczkodawcy. Typowy okres kredytu hipotecznego wynosi 30 lat, chociaż niektóre kredyty hipoteczne mogą mieć okres od 10 do 25 lat. Na przykład pożyczka pod zastaw domu, która służy do wypłaty kapitału, może mieć 10-letni okres spłaty.

Warunki kredytu hipotecznego obejmują również oprocentowanie kredytu. Załóżmy, że pożyczasz 300 000 dolarów na zakup domu. Decydujesz się na konwencjonalną, 30-letnią pożyczkę. W oparciu o Twoją ocenę kredytową i inne dane finansowe, Twój pożyczkodawca oferuje 3,5% oprocentowanie pożyczki. Odkładasz 60 000 USD i płacisz 200 USD miesięcznie za podatki od nieruchomości i 100 USD miesięcznie za ubezpieczenie domów.

Oprocentowanie i długość spłaty określają, ile w sumie zapłacisz za dom. Korzystając z tego przykładu, zapłaciłbyś 1377,71 USD miesięcznie za pożyczkę. W ciągu 30 lat zapłaciłbyś 147 974,61 USD w postaci odsetek, 72 000 USD w podatkach i 36 000 USD w przypadku ubezpieczenia za łączny koszt 495 974,61 USD (nie licząc zaliczki).

Porada

Korzystanie z kalkulatora kredytów hipotecznych online może pomóc w oszacowaniu miesięcznych i dożywotnich kosztów zakupu domu.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, osoba ubiegająca się o kredyt musi złożyć wniosek i informacje o swojej historii finansowej do kredytodawcy, co ma na celu wykazanie, że kredytobiorca jest w stanie spłacić kredyt. Czasami kredytobiorcy zwracają się do pośrednika hipotecznego o pomoc w wyborze kredytodawcy.

Proces składa się z kilku etapów. Po pierwsze, pożyczkobiorcy mogą starać się o wstępną kwalifikację. Uzyskanie wstępnej kwalifikacji obejmuje dostarczenie bankowi lub pożyczkodawcy ogólnego obrazu finansowego, w tym zadłużenia, dochodów i aktywów. Pożyczkodawca przegląda wszystko i podaje szacunkową kwotę, jakiej możesz się spodziewać. Kwalifikację wstępną można przeprowadzić telefonicznie lub online i zazwyczaj nie wiąże się to z żadnymi kosztami.

Następnym krokiem jest uzyskanie wstępnego zatwierdzenia. Musisz wypełnić oficjalny wniosek o kredyt hipoteczny, który ma zostać wstępnie zatwierdzony, i musisz dostarczyć pożyczkodawcy całą niezbędną dokumentację, aby przeprowadzić szczegółową kontrolę sytuacji finansowej i aktualnego ratingu kredytowego. Otrzymasz pisemne zobowiązanie warunkowe na dokładną kwotę pożyczki, co pozwoli Ci szukać domu na tym poziomie cenowym lub niższym.

Po znalezieniu odpowiedniego miejsca zamieszkania ostatnim krokiem w procesie jest zobowiązanie do udzielenia pożyczki,. które jest wystawiane przez bank tylko wtedy, gdy zatwierdzi Ciebie jako kredytobiorcę, a także dany dom, co oznacza, że nieruchomość jest wyceniany na lub powyżej ceny sprzedaży.

Kiedy pożyczkobiorca i pożyczkodawca uzgodnią warunki hipoteki mieszkaniowej, pożyczkodawca ustanawia zastaw na domu jako zabezpieczenie pożyczki. Zastaw ten daje kredytodawcy prawo do przejęcia domu, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się ze spłaty.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny może być największą pożyczką, jaką kiedykolwiek zaciągnąłeś, ale może być koniecznością, jeśli chcesz kupić dom lub nieruchomość na wynajem. Zrozumienie różnych rodzajów kredytów hipotecznych, sposobu rozbicia miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, warunków kredytu mieszkaniowego i sposobu ubiegania się o pożyczkę może ułatwić proces zakupu domu.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredytodawca, który przedłuża hipotekę mieszkaniową, zachowuje tytuł własności, który daje kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu hipotecznego.

• Kredyt hipoteczny będzie miał stałe lub zmienne oprocentowanie i okres życia od trzech do 30 lat.

• Kredyt hipoteczny to kredyt udzielany przez bank, firmę hipoteczną lub inną instytucję finansową na zakup mieszkania.

FAQ

Czy kredyt hipoteczny to to samo co kredyt mieszkaniowy?

Terminy „kredyt hipoteczny” i „kredyt mieszkaniowy” są często używane zamiennie, ale nie oznaczają dokładnie tego samego. Kredyt hipoteczny to pożyczka, która służy do zakupu nieruchomości, która jest zabezpieczona samą nieruchomością. Pożyczka mieszkaniowa to rodzaj kredytu hipotecznego, który jest używany specjalnie na zakup domu.

Co to jest kredyt hipoteczny na dom?

Kredyt hipoteczny to kredyt hipoteczny, który jest używany na zakup domu. Dom stanowi zabezpieczenie kredytu. Jeśli kupujący nie wywiązuje się ze spłaty pożyczki, pożyczkodawca może wszcząć postępowanie egzekucyjne w celu przejęcia nieruchomości.

Jaką zdolność kredytową potrzebujesz, aby kupić dom?

Dokładna odpowiedź na to, jaką ocenę kredytową potrzebujesz, aby kupić dom, może zależeć od rodzaju pożyczki i wymagań pożyczkodawcy. Na przykład można uzyskać pożyczkę Federal Housing Administration (FHA) z oceną kredytową tak niską, jak 500, ale jeśli ubiegasz się o konwencjonalną pożyczkę, pożyczkodawca może wymagać oceny kredytowej 620 lub wyższej.