Reguła 28/36
Jaka jest zasada 28/36?
Termin zasada 28/36 odnosi się do zdroworozsądkowej zasady stosowanej do obliczania kwoty długu , jaki powinna zaciągnąć osoba fizyczna lub gospodarstwo domowe. Zgodnie z tą zasadą gospodarstwo domowe powinno przeznaczać maksymalnie 28% swoich miesięcznych dochodów brutto na całkowite wydatki mieszkaniowe i nie więcej niż 36% na całkowitą obsługę zadłużenia, w tym mieszkaniowego i innych długów, takich jak kredyty samochodowe i karty kredytowe. Kredytodawcy często stosują tę zasadę do oceny, czy udzielić kredytu kredytobiorcom.
Zrozumienie zasady 28/36
Kredytodawcy stosują różne kryteria w celu określenia, czy zatwierdzić wnioski kredytowe. Jedną z głównych kwestii jest ocena kredytowa danej osoby . Zazwyczaj wymagają one, aby ocena kredytowa mieściła się w określonym zakresie przed rozważeniem zatwierdzenia kredytu. Jednak ocena kredytowa nie jest jedyną kwestią. Kredytodawcy biorą również pod uwagę stosunek dochodów i zadłużenia kredytobiorcy do dochodu (DTI).
Kolejny czynnik to 28/36, który jest ważną kalkulacją, która określa stan majątkowy konsumenta. Pomaga określić, jaki dług konsument może bezpiecznie zaciągnąć na podstawie swoich dochodów, innych długów i potrzeb finansowych – przy założeniu, że obciążenie długiem przekraczające parametry 28/36 jest prawdopodobnie trudne do utrzymania dla osoby lub gospodarstwa domowego i może ostatecznie prowadzić do niewykonania zobowiązania. Ta zasada jest wskazówką, z której pożyczkodawcy korzystają przy określaniu wymogów ubezpieczeniowych . Niektórzy kredytodawcy mogą zmieniać te parametry w oparciu o ocenę kredytową kredytobiorcy, potencjalnie umożliwiając kredytobiorcom o wysokim wyniku kredytowym nieco wyższe wskaźniki DTI.
Większość tradycyjnych pożyczkodawców wymaga maksymalnego wskaźnika wydatków do dochodów gospodarstw domowych na poziomie 28% i maksymalnego wskaźnika całkowitego zadłużenia do dochodu na poziomie 36%, aby zatwierdzić pożyczkę.
Kredytodawcy, którzy w swojej ocenie kredytowej posługują się zasadą 28/36, mogą zawrzeć we wniosku kredytowym pytania dotyczące wydatków mieszkaniowych i obszernych rachunków zadłużenia. Każdy pożyczkodawca ustala własne parametry zadłużenia mieszkaniowego i całkowitego zadłużenia w ramach swojego programu ubezpieczeniowego. Oznacza to, że wydatki na gospodarstwo domowe, głównie czynsz lub spłata kredytu hipotecznego, nie mogą przekraczać 28% miesięcznego lub rocznego dochodu. Podobnie, całkowite spłaty zadłużenia nie mogą przekroczyć 36% dochodu.
Uwagi specjalne
Ponieważ zasada 28/36 jest standardem, z którego korzysta większość pożyczkodawców przed udzieleniem kredytu,. konsumenci powinni być świadomi tej zasady przed złożeniem wniosku o jakikolwiek rodzaj kredytu. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy sprawdzają zdolność kredytową dla każdego otrzymanego wniosku. Te trudne pytania pojawiają się w raporcie kredytowym konsumenta . Wielokrotne zapytania w krótkim czasie mogą wpłynąć na ocenę kredytową konsumenta i zmniejszyć jego szanse na uzyskanie kredytu w przyszłości.
Przykład reguły 28/36
Oto hipotetyczny przykład pokazujący, jak faktycznie działa reguła 28/36. Załóżmy, że osoba lub rodzina przynosi do domu miesięczny dochód w wysokości 5000 dolarów. Jeśli chcą przestrzegać zasady 28/36, mogą przeznaczyć 1000 USD na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i wydatki na mieszkanie. Pozostawiłoby to dodatkowe 800 USD na dokonanie innego rodzaju spłaty pożyczki.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Niektórzy konsumenci mogą stosować zasadę 28/36 przy planowaniu swoich miesięcznych budżetów.
Reguła 28/36 pomaga określić, ile długów gospodarstwo domowe może bezpiecznie zaciągnąć na podstawie ich dochodów, innych długów i stylu życia.
Wielu ubezpieczycieli różni swoje parametry wokół zasady 28/36, przy czym niektórzy ubezpieczyciele wymagają niższych wartości procentowych, a niektórzy wymagają wyższych wartości procentowych.
Przestrzeganie zasady 28/36 może przyczynić się do zwiększenia szans na zatwierdzenie kredytu, nawet jeśli konsument nie składa od razu wniosku o kredyt.
