Indeks hipoteczny

Co to jest indeks hipoteczny?

Indeks hipoteczny to referencyjna stopa procentowa, na której opiera się w pełni indeksowana stopa procentowa kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, rodzaj w pełni indeksowanej stopy procentowej,. składa się z wartości indeksu oraz marży ARM. Marża jest zwykle stała, ale wartość indeksu jest zmienna. Kilka referencyjnych stóp procentowych służy jako indeksy kredytów hipotecznych.

Jest również znany jako indeks ARM.

Zrozumienie indeksów hipotecznych

Do popularnych indeksów kredytów hipotecznych należą: prime rate rate, roczna wartość skarbu o stałej zapadalności (CMT), stawki LIBOR jednomiesięczne, sześciomiesięczne i 12-miesięczne , a także indeks MTA,. który jest 12-miesięcznym średnia ruchoma rocznego indeksu CMT.

Wskaźnik, z którym powiązany jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, jest ważnym czynnikiem przy wyborze kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca uważa, że stopy procentowe wzrosną w przyszłości, indeks MTA byłby bardziej ekonomicznym wyborem niż jednomiesięczny indeks LIBOR, ponieważ obliczanie średniej ruchomej indeksu MTA powoduje efekt opóźnienia.

Jak indeks hipoteczny wpływa na konkurencję w udzielaniu pożyczek

Wybór wskaźnika kredytów hipotecznych może mieć wpływ na to, ile kredytodawca obciąża kredytobiorcę, ponieważ kredyty hipoteczne są oceniane w wyznaczonych odstępach czasu. Kredyt hipoteczny określi, kiedy zostaną wprowadzone korekty oprocentowania, które mogą być dokonywane na przykład w odstępach sześciomiesięcznych, rocznych lub dwuletnich. W tym czasie pożyczkodawca dokona ponownej kalkulacji oprocentowania przy użyciu indeksu i marży w celu ustalenia nowej kwoty.

Każdy indeks ma swoje własne cechy, które go wyróżniają. Na przykład, główna stopa kredytowa koncentruje się na Stanach Zjednoczonych jako rynku powiązanym z krajowym systemem bankowym. Jest to krótkoterminowa stopa procentowa, która jest powszechnie stosowana przez wszystkie formy pożyczkodawców, w tym spółdzielcze kasy pożyczkowe,. banki i inne instytucje. Stopa pierwotna jest zwykle stosowana do wyceny kredytów krótkoterminowych i średnioterminowych lub do korekt w określonych odstępach czasu w przypadku kredytów długoterminowych. Wskaźnik ten jest spójny w całym kraju, aby umożliwić porównywanie pożyczek niezależnie od tego, gdzie są oferowane.

Na przykład stawka główna będzie taka sama w Kalifornii lub Maine, co sprawia, że konkretne aspekty kredytów hipotecznych są bardziej czynnikami decyzyjnymi przy ustalaniu, czy pożyczka jest konkurencyjna, czy nie. Marże kredytu oraz to, czy oprocentowanie jest niższe od stawki podstawowej, stają się elementami porównywania ofert kredytowych. Kredytobiorca, który ma doskonały kredyt, może otrzymać kredyt hipoteczny o oprocentowaniu znacznie niższym niż wskaźnik prime rate, co może zapewnić klienta, że pożyczka jest konkurencyjna.