Brak hipoteki wyceny

Co to jest hipoteka bez wyceny?

Termin hipoteka bez wyceny odnosi się do rodzaju kredytu mieszkaniowego, który nie wymaga wyceny. Oznacza to, że niezależna opinia o aktualnej wartości godziwej nieruchomości (FMV) nie jest konieczna. Większość kredytodawców udziela kredytów hipotecznych bez wyceny na cele refinansowania,. podczas gdy inni mogą oferować je na pierwsze pożyczki. Kredyty hipoteczne bez wyceny uwzględniają historię kredytową kredytobiorców oraz wysokość długów każdego z nich z tytułu istniejących kredytów hipotecznych. Ten rodzaj kredytu hipotecznego nie uwzględnia aktualnej ceny podobnych domów w okolicy.

Zrozumienie hipotek bez wyceny

Wycena określa całkowitą wartość nieruchomości na podstawie wartości gruntu, wieku i stanu budowli, a także cech nieruchomości. Wycena jest bardzo ważną częścią procesu zakupu domu i jest wymagana przed wyrażeniem zgody przez pożyczkodawcę na zaliczkę hipoteczną. Wycena jest wymagana niezależnie od tego, czy kredytobiorca chce nowego kredytu hipotecznego, czy tylko szuka refinansowania. Dzieje się tak , ponieważ kredytodawcy używają ocen do obliczenia wartości kredytu .

Niektóre produkty hipoteczne eliminują potrzebę wyceny. Są to tak zwane kredyty hipoteczne bez wyceny lub pożyczki bez wyceny. Od października 2019 r. wyceny mogą nie być wymagane w przypadku transakcji dotyczących nieruchomości poniżej 400 000 USD, zgodnie z nową zasadą ustanowioną przez Biuro Kontrolera Waluty (OCC), Rezerwę Federalną i Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Ruch , który podniósł próg z 250 tys. dolarów, był reakcją na aprecjację cen na rynku mieszkaniowym .

Nie jesteś automatycznie zwolniony z otrzymania wyceny tylko dlatego, że twoja nieruchomość jest wyceniana poniżej 400 000 dolarów, ponieważ ostatecznie zależy to od pożyczkodawcy.

Wiele kredytów hipotecznych bez wyceny pomaga właścicielom domów w tarapatach, obniżając ich miesięczne raty hipoteczne i utrzymując je w swoich domach. Ponieważ nie jest wymagana żadna wycena, produkty te pomagają również pożyczkobiorcom zaoszczędzić związaną z tym opłatę.

Na całym rynku można znaleźć programy hipoteczne bez wyceny. Są oferowane właścicielom domów, którzy nie kwalifikują się do konwencjonalnego refinansowania z banków lub bezpośrednich pożyczkodawców hipotecznych przez różne agencje. Większość tych kredytobiorców znajduje się pod wodą, co oznacza, że są winni więcej, niż są warte ich domy, ponieważ ich nieruchomości straciły na wartości od pierwotnej daty zakupu.

Uwagi specjalne

W niektórych przypadkach dochód i status zatrudnienia nie są kryteriami. Pozwala to bezrobotnym właścicielom domów lub osobom z obniżonymi pensjami na refinansowanie. Ten rodzaj pożyczki jest niezwykle pomocny dla właścicieli domów ze znacznym kapitałem własnym w swoich domach, którzy muszą wykorzystać część tej wartości w okresie trudności finansowych.

Jednak z punktu widzenia polityki, oferowanie pożyczek bez wyceny osobom, które mogą nie kwalifikować się w inny sposób, jest przedmiotem debaty. Niskie standardy kredytowe prawdopodobnie przyczyniły się do wzrostu cen mieszkań przed Wielką Recesją,. a także do późniejszego krachu. Część rządowego rozwiązania Wielkiej Recesji obejmowała stworzenie Home Affordable Refinance Program (HARP), który zapewniał pożyczki osobom, których w inny sposób nie byłoby na nie stać .

Przykłady kredytów hipotecznych bez wyceny

Jak wspomniano powyżej, kredytobiorcy mogą sprawdzić u swoich kredytodawców, czy kwalifikują się do kredytu hipotecznego bez wyceny nieruchomości poniżej 400 000 USD. Kwalifikujący się pożyczkobiorcy mogą również znaleźć programy bez oceny w całej branży finansowej. Większość z nich to pożyczki refinansowe, które pomagają osobom o niższych dochodach lub właścicielom domów, którzy borykają się z problemami, jak te oferowane przez Federal Housing Administration (FHA). Agencja ta oferuje usprawnione refinansowanie bez oceny, pod warunkiem, że kredytobiorcy mają już istniejącą pożyczkę FHA .

HARP oferował również hipoteki bez wyceny. Program ten trwał od 1 kwietnia 2009 r. do grudnia. 31, 2018, udzielił pożyczek pożyczkobiorcom, którzy mieli trudności z spłatami miesięcznych spłat swoich konwencjonalnych kredytów hipotecznych wspieranych przez Fannie Mae i Freddie Mac .

Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA), który obsługuje właścicieli domów na obszarach wiejskich o niskich lub bardzo niskich dochodach, oferuje również uproszczone kredyty hipoteczne bez wyceny. Pożyczki te czasami mają niskie oprocentowanie plus składkę na ubezpieczenie hipoteczne, chociaż mają ścisłe limity dochodów.

Wreszcie, Veterans Administration (VA) zapewnia uproszczone pożyczki refinansowe bez wyceny. Te kredyty hipoteczne noszą nazwę VA Interest Rate Refinance Loans (IRRRL) i są przeznaczone dla kwalifikujących się członków służby wojskowej USA. IRRRL są oferowane osobom refinansującym istniejącą pożyczkę VA, podobnie jak te oferowane przez FHA .

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Wiele z tych pożyczek pomaga kredytobiorcom z problemami pozostać w swoich domach poprzez obniżenie ich miesięcznych spłat.

• Pożyczki bez wyceny są oferowane przez wiele agencji rządowych, w tym Federal Housing Administration.

• Większość kredytodawców udziela kredytów hipotecznych bez wyceny na cele refinansowania, podczas gdy inni mogą oferować je na pierwsze pożyczki.

• Kredyt hipoteczny bez wyceny to kredyt mieszkaniowy, który nie wymaga wyceny.

• Próg dla kredytów hipotecznych bez wyceny wynosi 400 000 USD.