Empresa de hipoteca
O que é uma empresa de hipoteca?
Uma empresa hipotecária é uma empresa financeira especializada que se dedica ao negócio de originar e/ou financiar hipotecas para imóveis residenciais ou comerciais. Uma empresa de hipoteca é muitas vezes apenas o originador de um empréstimo; ele se comercializa para potenciais mutuários e busca financiamento de uma das várias instituições financeiras clientes que fornecem o capital para a própria hipoteca.
Isso, em parte, é o motivo pelo qual muitas empresas de hipotecas faliram durante a crise das hipotecas subprime de 20008-09. Como não estavam financiando a maioria dos empréstimos, tinham poucos ativos próprios e, quando os mercados imobiliários secaram, seus fluxos de caixa rapidamente evaporaram.
Entendendo as empresas de hipoteca
Uma empresa de hipotecas é uma empresa financeira que subscreve e emite (origina) suas próprias hipotecas para compradores de casas, usando seu próprio capital para emitir os empréstimos. Também conhecida como credora direta, uma empresa de hipotecas normalmente se especializa apenas em produtos hipotecários e não oferece outros serviços bancários, como verificação, investimentos ou empréstimos para outros fins. Além disso, geralmente oferecem seus próprios produtos e não oferecem empréstimos ou produtos de outras empresas.
Muitas empresas hipotecárias hoje operam on-line ou têm filiais limitadas, o que pode reduzir a interação pessoal, mas pode, ao mesmo tempo, diminuir os custos de fazer negócios.
Embora uma empresa de hipotecas origine empréstimos, ela pode não atender seu empréstimo ou mantê-lo em seu balanço por muito tempo. De fato, muitas vezes, um credor hipotecário venderá o empréstimo (individualmente ou em conjunto com outros) para uma instituição de serviços de hipoteca terceirizada, como um banco de investimento, fundo de hedge ou agência como Fannie Mae ou Freddie Mac. Embora isso normalmente não tenha relação com um mutuário individual, essa prática foi criticada por criar uma abundância de dívidas subprime que levaram à crise financeira de 2008-09.
As empresas de hipotecas geralmente oferecem um portfólio de produtos hipotecários para potenciais compradores de imóveis, incluindo linhas de crédito de taxa fixa, taxa ajustável (ARM), FHA, VA, militares, jumbos, refinanciamento e home equity (HELOCs).
Considerações Especiais
O Equal Credit Opportunity Act proíbe a discriminação de crédito com base em idade, raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil ou porque você recebe assistência pública. Também é ilegal que os credores o desencorajem de aplicar ou imponham termos ou condições diferentes devido a esses fatores.
Por fim, proíbe os credores de negar hipotecas a aposentados se todos os critérios padrão forem atendidos - coisas como sua pontuação de crédito,. o tamanho de seu adiantamento,. seus ativos líquidos e sua relação dívida/renda. Embora não esteja claro por quanto tempo a tendência continuará, dados econômicos positivos indicam que, no futuro imediato, os compradores de casas podem continuar se beneficiando de baixas taxas de juros de hipotecas.
##Destaques
Alguns credores hipotecários oferecem ofertas de empréstimos criativas e prontas para uso, como sem taxas de originação ou oferecendo empréstimos para aqueles com crédito menos que estelar.
Os fatores que diferenciam uma empresa hipotecária de outra incluem relacionamentos com bancos financiadores, produtos oferecidos e padrões internos de subscrição.
Hoje é possível preencher um pedido de hipoteca totalmente online, embora alguns clientes prefiram reuniões presenciais com uma oferta de empréstimo em um banco.
Uma empresa hipotecária é um credor especializado na originação de empréstimos à habitação.
