Compañía hipotecaria
¿Qué es una empresa hipotecaria?
Una compañía hipotecaria es una firma financiera especializada que se dedica al negocio de originar y/o financiar hipotecas para propiedades residenciales o comerciales. Una compañía hipotecaria a menudo es solo el originador de un préstamo; se promociona a los prestatarios potenciales y busca financiación de una de varias instituciones financieras clientes que proporcionan el capital para la hipoteca en sí.
Esa, en parte, es la razón por la que muchas compañías hipotecarias quebraron durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 20008-09. Debido a que no estaban financiando la mayoría de los préstamos, tenían pocos activos propios, y cuando los mercados inmobiliarios se secaron, sus flujos de efectivo se evaporaron rápidamente.
Comprender las empresas hipotecarias
Una compañía hipotecaria es una empresa financiera que suscribe y emite (origina) sus propias hipotecas para compradores de viviendas, utilizando su propio capital para emitir los préstamos. También conocido como prestamista directo, una compañía hipotecaria generalmente solo se especializa en productos hipotecarios y no ofrece otros servicios bancarios como cheques, inversiones o préstamos para otros fines. Además, normalmente ofrecerán sus propios productos y no ofrecerán préstamos o productos de otras empresas.
Muchas compañías hipotecarias hoy en día operan en línea o tienen sucursales limitadas, lo que puede reducir la interacción cara a cara, pero al mismo tiempo podría reducir los costos de hacer negocios.
Si bien una compañía hipotecaria originará préstamos, es posible que no paguen su préstamo o lo mantengan en su balance general por mucho tiempo. De hecho, muchas veces, un prestamista hipotecario venderá el préstamo (individualmente o en conjunto con otros) a una institución de servicios hipotecarios de terceros, como un banco de inversión, un fondo de cobertura o una agencia como Fannie Mae o Freddie Mac. Si bien esto generalmente no tiene relación con un prestatario individual, esta práctica ha sido criticada por crear una gran cantidad de deudas de alto riesgo que finalmente condujeron a la crisis financiera de 2008-09.
Las compañías hipotecarias a menudo ofrecen una cartera de productos hipotecarios a posibles compradores de vivienda, que incluyen líneas de crédito de tasa fija, tasa ajustable (ARM), FHA, VA, militares, jumbos, refinanciamiento y con garantía hipotecaria (HELOC).
Consideraciones Especiales
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe la discriminación crediticia por motivos de edad, raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o porque recibe asistencia pública. También es ilegal que los prestamistas lo desanimen a presentar una solicitud o le impongan diferentes términos o condiciones debido a estos factores.
Finalmente, prohíbe a los prestamistas negar hipotecas a los jubilados si se cumplen todos los criterios estándar, como su puntaje de crédito , el tamaño de su pago inicial,. sus activos líquidos y su relación deuda-ingreso. Aunque no está claro cuánto tiempo continuará la tendencia, los datos económicos positivos indican que, en el futuro inmediato, los compradores de viviendas pueden continuar beneficiándose de las bajas tasas de interés hipotecarias.
Reflejos
Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen ofertas de préstamos creativas y listas para usar, como sin tarifas de originación u ofreciendo préstamos a aquellos con un crédito menos que estelar.
Los factores que diferencian a una compañía hipotecaria de otra incluyen las relaciones con los bancos de financiamiento, los productos ofrecidos y los estándares internos de suscripción.
Hoy es posible completar una solicitud de hipoteca completamente en línea, aunque algunos clientes prefieren reuniones cara a cara con una oferta de préstamo en un banco.
Una compañía hipotecaria es un prestamista que se especializa en originar préstamos hipotecarios.
