Società di mutui
Che cos'è una società di mutui?
Una società di mutui è una società finanziaria specializzata impegnata nell'attività di creazione e/o finanziamento di mutui per immobili residenziali o commerciali. Una società di mutui è spesso solo l'originatore di un prestito; si commercializza a potenziali mutuatari e cerca finanziamenti da uno dei numerosi istituti finanziari clienti che forniscono il capitale per il mutuo stesso.
Questo, in parte, è il motivo per cui molte società di mutui sono fallite durante la crisi dei mutui subprime del 2008-2009. Poiché non stavano finanziando la maggior parte dei prestiti, avevano pochi beni propri e quando i mercati immobiliari si sono esauriti, i loro flussi di cassa sono rapidamente evaporati.
Capire le società di mutui
Una società di mutui è una società finanziaria che sottoscrive ed emette (origina) i propri mutui agli acquirenti di case, utilizzando il proprio capitale per emettere i prestiti. Conosciuta anche come prestatore diretto, una società di mutui in genere è specializzata solo in prodotti ipotecari e non offre altri servizi bancari come assegni, investimenti o prestiti per altri scopi. Inoltre, di solito offrono i propri prodotti e non offrono prestiti o prodotti di altre società .
Molte società di mutui oggi operano online o hanno filiali limitate, il che può ridurre l'interazione faccia a faccia, ma potrebbe, allo stesso tempo, abbassare i costi di fare affari.
Anche se una società di mutui genererà prestiti, potrebbe non servire il tuo prestito o mantenerlo a lungo nel proprio bilancio. In effetti, molte volte, un prestatore di mutui venderà il prestito (individualmente o insieme ad altri) a un istituto di servizi ipotecari di terze parti come una banca di investimento, un hedge fund o un'agenzia come Fannie Mae o Freddie Mac. Sebbene ciò in genere non abbia alcuna influenza su un singolo mutuatario, questa pratica è stata criticata per aver creato un'abbondanza di debiti subprime che alla fine hanno portato alla crisi finanziaria del 2008-2009.
Le società ipotecarie offrono spesso un portafoglio di prodotti ipotecari a potenziali acquirenti di case, tra cui linee di credito a tasso fisso, a tasso variabile (ARM), FHA, VA, militari, jumbo, rifinanziamento e HELOC.
Considerazioni speciali
L' Equal Credit Opportunity Act vieta la discriminazione del credito basata su età , razza, colore, religione, nazionalità , sesso, stato civile o perché si ottiene assistenza pubblica. È anche illegale per i finanziatori scoraggiarti dall'applicare o imporre termini o condizioni diversi a causa di questi fattori.
Infine, proibisce ai prestatori di negare i mutui ai pensionati se tutti i criteri standard sono soddisfatti: cose come il punteggio di credito,. l' importo dell'anticipo,. le disponibilità liquide e il rapporto debito/reddito. Sebbene non sia chiaro per quanto tempo continuerà la tendenza, i dati economici positivi indicano che per l'immediato futuro gli acquirenti di case possono continuare a beneficiare dei bassi tassi di interesse dei mutui.
Mette in risalto
Alcuni istituti di credito ipotecario offrono offerte di prestito creative e pronte all'uso, ad esempio senza commissioni di origine o offrendo prestiti a chi ha un credito inferiore a quello stellare.
I fattori che differenziano una società di mutui da un'altra includono i rapporti con le banche di finanziamento, i prodotti offerti e gli standard di sottoscrizione interni.
Oggi è possibile completare una domanda di mutuo interamente online, anche se alcuni clienti preferiscono gli incontri faccia a faccia con un'offerta di prestito presso una banca.
Una società di mutui è un prestatore specializzato in mutui per la casa originari.
