Hipoteca sem avaliação
O que é uma hipoteca sem avaliação?
O termo hipoteca sem avaliação refere-se a um tipo de empréstimo à habitação que não requer avaliação. Isso significa que uma opinião independente do valor justo de mercado (FMV) atual da propriedade não é necessária. A maioria dos credores fornece hipotecas sem avaliação para fins de refinanciamento,. enquanto outros podem oferecê-las para empréstimos iniciais. As hipotecas sem avaliação contabilizam os históricos de crédito dos mutuários e quanto cada um deve em suas hipotecas existentes. Este tipo de hipoteca não considera o preço corrente de casas semelhantes na área.
Entendendo as hipotecas sem avaliação
Uma avaliação determina o valor total de uma propriedade com base no valor da terra, na idade e na condição da estrutura, bem como nas características da propriedade. A avaliação é uma parte muito importante do processo de compra de casa e é necessária antes que um credor concorde em adiantar uma hipoteca. Uma avaliação é necessária independentemente de o mutuário querer uma nova hipoteca ou apenas refinanciar. Isso porque os credores usam avaliações para calcular os valores do empréstimo .
Alguns produtos hipotecários eliminam a necessidade de uma avaliação. Estes são chamados de hipotecas sem avaliação ou empréstimos sem avaliação. A partir de outubro de 2019, as avaliações podem não ser necessárias para transações imobiliárias abaixo de US$ 400.000, de acordo com uma nova regra estabelecida pelo Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Federal Reserve e Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). A medida, que aumentou o limite de US$ 250.000, foi em resposta à valorização dos preços no mercado imobiliário .
Você não está automaticamente isento de obter uma avaliação só porque sua propriedade está avaliada em US$ 400.000, porque, em última análise, depende do credor.
Muitas hipotecas sem avaliação ajudam os proprietários em apuros, reduzindo seus pagamentos mensais da hipoteca e mantendo-os em suas casas. Como não é necessária nenhuma avaliação, esses produtos também ajudam os mutuários a economizar a taxa associada.
Programas de hipotecas sem avaliação são encontrados em todo o mercado. Eles são oferecidos a proprietários que não se qualificam para refinanciamento convencional de bancos ou credores hipotecários diretos por diferentes agências. A maioria desses mutuários está debaixo d'água, o que significa que eles devem mais do que suas casas valem porque suas propriedades diminuíram de valor desde a data original da compra.
Considerações Especiais
Em alguns casos, renda e situação de emprego não são critérios. Isso permite que proprietários desempregados ou com salários reduzidos refinanciem. Esse tipo de empréstimo é extremamente útil para proprietários com patrimônio significativo em suas casas que precisam aproveitar parte desse valor durante um período de dificuldades financeiras.
Por uma questão de política, no entanto, oferecer empréstimos sem avaliação a indivíduos que não podem se qualificar de outra forma é uma questão de debate. Os baixos padrões de empréstimos contribuíram, sem dúvida, para um aumento nos preços da habitação antes da Grande Recessão,. e também para o colapso subsequente. Parte da solução do governo para a Grande Recessão, envolveu a criação do Home Affordable Refinance Program (HARP), que forneceu empréstimos a indivíduos que não poderiam pagá-los .
Exemplos de hipotecas sem avaliação
Como mencionado acima, os mutuários podem verificar com seus credores para ver se eles se qualificam para uma hipoteca sem avaliação para propriedades abaixo de US $ 400.000. Os mutuários qualificados também podem encontrar programas sem avaliação em todo o setor financeiro. A maioria deles são empréstimos de refinanciamento que ajudam proprietários de baixa renda ou com dificuldades, como os oferecidos pela Federal Housing Administration (FHA). Esta agência oferece refinanciamento simplificado sem avaliação, desde que os mutuários tenham um empréstimo FHA existente .
A HARP também ofereceu hipotecas sem avaliação. Este programa foi executado entre 1 de abril de 2009 e dezembro de 2009. Em 31 de novembro de 2018, concedeu empréstimos a mutuários que lutavam para pagar os pagamentos mensais de suas hipotecas convencionais apoiadas por Fannie Mae e Freddie Mac .
O Departamento de Agricultura dos EUA (USDA), que atende a proprietários rurais com renda baixa ou muito baixa, também oferece hipotecas simplificadas e sem avaliação. Esses empréstimos às vezes vêm com taxas de juros baixas mais um prêmio de seguro de hipoteca, embora tenham limites de renda rígidos.
Por último, a Administração de Veteranos (VA), fornece empréstimos de refinanciamento simplificados e sem avaliação. Essas hipotecas são chamadas de VA Interest Rate Refinance Refinance Loans (IRRRL) e destinam-se a membros qualificados do serviço militar dos EUA. IRRRLs são oferecidos para aqueles que refinanciam um empréstimo de VA existente, assim como os oferecidos pelo FHA .
##Destaques
Muitos desses empréstimos ajudam os mutuários com problemas a permanecer em suas casas, reduzindo seus pagamentos mensais.
Empréstimos sem avaliação são oferecidos por várias agências governamentais, incluindo a Federal Housing Administration.
A maioria dos credores fornece hipotecas sem avaliação para fins de refinanciamento, enquanto outros podem oferecê-las para empréstimos iniciais.
Uma hipoteca sem avaliação é um empréstimo à habitação que não requer uma avaliação.
O limite para empréstimos hipotecários sem avaliação é de $ 400.000.
