Просроченная ипотека

Просроченная ипотека — это ипотечный кредит, по которому заемщик не смог произвести платежи в соответствии с требованиями кредитного договора. Ипотека считается просроченной, если запланированный платеж не произведен в установленный срок или раньше. Если заемщик не может обеспечить текущие платежи по ипотечному кредиту в течение определенного периода времени, кредитор может начать процедуру обращения взыскания. Кредитор может также предложить заемщику другие варианты, помогающие предотвратить обращение взыскания, когда ипотека становится или вот-вот станет просроченной.

Как работает просроченная ипотека?

Когда заемщик не производит платежи или срывает сроки, ипотека считается просроченной, хотя бы временно. В этот момент кредитор обычно взимает плату за просрочку платежа, размер которой может зависеть от кредитора, а также от условий ипотеки. Если кредитор изначально не взимает плату за просрочку платежа, это не означает, что ипотека не является просроченной; некоторые кредиторы могут подождать, пока платеж не будет задержан более чем на 30 дней, прежде чем оценивать комиссию.

Просроченная ипотека может привести к потере права выкупа, но обычно это крайняя мера для кредиторов, потому что это может быть долгий и дорогостоящий судебный процесс. Соглашение о воздержании является потенциальной альтернативой обращению взыскания, если финансовые трудности заемщика носят временный характер. В соответствии с соглашением о возмещении кредитор временно разрешает заемщику прекратить выплаты или платить меньше обычного ежемесячного платежа.

Как ипотечные кредиты становятся просроченными?

Ипотека чаще всего становится просроченной, когда заемщик сталкивается с другими финансовыми трудностями, которые затрудняют или делают невозможным выполнение платежей. Это может быть, например, потеря работы, дорогостоящая болезнь или развод.

Это одна из причин, по которой может быть полезно иметь резервный фонд на всякий случай.

Что делать, если ваша ипотека просрочена

Когда заемщик подозревает, что он не сможет платить вовремя, крайне важно, чтобы он незамедлительно обратился к своему кредитору. В некоторых случаях у кредитора могут быть способы помочь вообще избежать просрочки.

Просроченная ипотека может повлиять на кредитный рейтинг заемщика и его способность получать кредиты в будущем, поэтому заемщики должны приложить все усилия, чтобы своевременно выплачивать ипотеку.

Домовладелец с просроченной ипотекой, который не думает, что его финансовые трудности носят временный характер, и хочет избежать потери права выкупа, может попросить банк согласиться на продажу без покрытия. Это происходит, когда заемщик должен больше, чем дом стоит на текущем рынке. Банк соглашается позволить заемщику продать дом по цене ниже ипотечного остатка и передать эти деньги банку. В некоторых штатах банк должен простить разницу; в других, домовладелец должен погасить его. Это иногда называют недостаточным суждением.

Заемщик, который был просрочен в течение нескольких месяцев, но на которого не было обращено взыскание, может договориться с кредитором о плане погашения,. чтобы в конечном итоге получить платеж по ипотеке и не потерять дом. Кредитор может также согласиться на изменение кредита, например, на изменение основного долга, срока кредита или процентной ставки,. чтобы заемщик мог позволить себе ежемесячные платежи. Если у заемщика есть ипотека с регулируемой ставкой, рефинансирование на более доступную фиксированную ставку также может быть вариантом.

Если вам нужна помощь в выяснении того, что делать, может помочь консультационная служба по предотвращению потери права выкупа. Эти услуги бесплатны и предоставляются некоммерческими организациями.

Домовладельцы, чьи ипотечные кредиты принадлежат Fannie Mae и Freddie Mac, которые вместе гарантируют более двух третей всех ипотечных кредитов, могут иметь право на специальные планы временного возмещения, если они пострадали от COVID-19.

Можно ли рефинансировать просроченную ипотеку?

В некоторых случаях можно рефинансировать просроченную ипотеку. Но имейте в виду, что тот факт, что вы пропустили платежи, делает вас менее желанным заемщиком в глазах кредиторов. Это может затруднить получение нового кредита, а также означает, что любой кредит, который вам предложат, скорее всего, будет иметь более высокую процентную ставку.

Ваш первый вариант должен состоять в том, чтобы проконсультироваться с вашим текущим кредитором. Вместо того, чтобы перейти к лишению права выкупа, он может захотеть рефинансировать вашу ипотеку или, что более вероятно, изменить вашу текущую ипотеку, чтобы сделать ее более доступной.

Просрочка платежа по сравнению с дефолтом

Дефолт — это более серьезное дело. Уведомление о дефолте — это публичное уведомление, поданное в суд, в котором говорится, что ипотечный заемщик не выплачивает кредит в течение длительного периода времени. Это один из первых шагов к выкупу. Если у заемщика есть несколько просроченных платежей, он рискует не выполнить свои обязательства по ипотечному кредиту, что также создает риск потери любого капитала, который он накопил в доме.

В ипотечном договоре должно быть указано количество просроченных платежей, которые разрешены до того, как кредитор предпримет действие по умолчанию. Как правило, большинство ипотечных кредитов допускают пропущенные платежи и просрочки до 180 дней, прежде чем кредитор подаст уведомление о неисполнении обязательств.

Особенности

• Заемщики, которые пропускают платежи, часто подвергаются пени за просрочку платежа, что может отрицательно сказаться на их кредитном рейтинге.

• Просроченная ипотека - это ипотечный кредит, по которому заемщик опаздывает с одним или несколькими обязательными платежами.

• Иногда кредиторы будут работать с просроченными заемщиками, чтобы помочь им избежать потери права выкупа.

• Ипотечные кредиты, просроченные в течение определенного периода времени, рискуют стать дефолтными. В этот момент кредитор может лишить права выкупа дома.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Когда просрочена ипотека?

Ипотека становится просроченной, когда заемщик пропустил или задержал один или несколько платежей. Чем больше платежей вы пропустите, тем хуже может стать ситуация.

Как я могу предотвратить просрочку платежа по ипотечному кредиту?

Вносите платежи по ипотеке вовремя, если это вообще возможно. Если вы склонны к забывчивости, организуйте автоматический план платежей или установите напоминания для себя. Если вы ожидаете, что не сможете произвести платеж, потому что у вас нет денег, сообщите своему кредитору, объясните ситуацию и посмотрите, что можно сделать. Например, вы можете иметь право на изменение кредита. Большинство кредиторов скорее помогут вам вернуться в нужное русло, чем инициировать длительное и дорогостоящее судебное разбирательство по обращению взыскания.

Что произойдет, если моя ипотека просрочена?

Во-первых, ваш кредитор может взимать с вас плату за просрочку платежа. Если вы продолжаете пропускать платежи, кредитор может в конечном итоге объявить вашу ипотеку неплатежеспособной и начать процедуру обращения взыскания, чтобы забрать ваш дом у вас и продать его.