拖欠抵押贷款

拖欠抵押贷款是借款人未能按照贷款合同的要求付款的房屋贷款。如果未在到期日或之前支付预定的付款，则抵押贷款被视为拖欠。如果借款人不能在一定时间内支付抵押贷款，贷款人可能会开始止赎程序。贷款人还可以为借款人提供其他选择，以帮助防止在抵押贷款成为或即将成为拖欠时丧失抵押品赎回权。

抵押贷款拖欠如何运作？

当借款人未能付款或错过最后期限时，抵押贷款被视为拖欠——即使只是暂时的。届时，贷方通常会收取滞纳金，其金额取决于贷方以及抵押贷款的条款。如果贷方最初不收取滞纳金，这并不意味着抵押贷款没有拖欠；一些贷方可能会选择等到付款延迟超过 30 天后再评估费用。

拖欠抵押贷款可能导致止赎，但这通常是贷方的最后手段，因为这可能是一个漫长而昂贵的法律程序。如果借款人的财务困难是暂时的，则暂缓协议是止赎的潜在替代方案。根据宽容协议，贷方暂时允许借款人停止付款或支付低于通常每月付款的金额。

##抵押贷款如何成为拖欠？

当借款人面临其他难以或无法跟上还款的财务困难时，抵押贷款通常会拖欠。例如，这可能是失业、昂贵的疾病或离婚。

这是维持应急基金很有帮助的原因之一，以防万一。

如果您的抵押贷款拖欠怎么办

当借款人怀疑他们无法按时还款时，他们必须及时与贷方联系。在某些情况下，贷方可能有办法帮助完全避免拖欠。

拖欠的抵押贷款会影响借款人的信用评分和他们未来获得贷款的能力，这就是为什么借款人应该尽一切努力按时支付抵押贷款的原因。

拖欠抵押贷款的房主不认为他们的财务困难只是暂时的，并且想要避免丧失抵押品赎回权，可能会要求银行同意卖空。当借款人的债务超过当前市场上的房屋价值时，就会发生这种情况。银行同意让借款人以低于抵押贷款余额的价格出售房屋，并将这笔钱转给银行。在某些州，银行必须原谅差价；在其他情况下，房主必须偿还。这有时被称为缺陷判断。

拖欠数月但未被取消抵押品赎回权的借款人可能会与贷方同意还款计划，以最终成为抵押贷款的当前状态并且不会失去房屋。贷方也可能同意修改贷款，例如更改所欠本金、贷款期限或利率，以便借款人能够负担每月还款。如果借款人拥有可调整利率的抵押贷款，那么再融资到更实惠的固定利率抵押贷款也是一种选择。

如果您需要帮助弄清楚该怎么做，止赎预防咨询服务可能会有所帮助。这些服务是免费的，由非营利机构提供。

抵押贷款由房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）持有的房主——他们之间担保了所有抵押贷款的三分之二以上——如果他们受到 COVID-19 的影响，他们可能有资格获得特殊的临时宽容计划。

您可以为拖欠的抵押贷款再融资吗？

在某些情况下，您可以为拖欠的抵押贷款再融资。但请记住，您拖欠还款的事实使您在贷方眼中成为不太理想的借款人。这会使获得新贷款变得更加困难，也意味着您提供的任何贷款都可能带来更高的利率。

您的第一个选择应该是咨询您当前的贷方。它可能愿意为您的抵押贷款再融资，或者更有可能修改您当前的抵押贷款以使其更实惠，而不是走向止赎。

拖欠与违约

违约是一个更严重的问题。违约通知是向法院提交的公告，说明抵押借款人已拖欠贷款一段较长的时间。这是走向止赎的第一步。如果借款人有多次拖欠付款，他们就有可能拖欠抵押贷款，这也带来了失去他们在房屋中积累的任何资产的风险。

抵押合同应详细说明在贷方采取违约行动之前允许的拖欠付款的数量。通常，在贷方提交违约通知之前，大多数抵押贷款最多允许 180 天的未付款和拖欠。

＃＃ 强调

• 错过还款的借款人通常会被收取滞纳金，并可能对其信用评分产生负面影响。

• 拖欠抵押贷款是借款人迟交一笔或多笔所需付款的房屋贷款。

• 有时贷方会与拖欠借款人合作，帮助他们避免丧失抵押品赎回权。

• 拖欠一段时间的抵押贷款有违约风险。那时，贷方可能会取消房屋的赎回权。

＃＃ 常问问题

什么时候抵押贷款拖欠？

当借款人错过或迟交一笔或多笔付款时，抵押贷款就会被拖欠。您错过的付款越多，情况就越糟糕。

我怎样才能防止我的抵押贷款拖欠？

如果可能的话，按时支付您的抵押贷款。如果您容易健忘，请为自己安排自动付款计划或设置提醒。如果您预计由于没有钱而无法付款，请通知您的贷方，说明情况，看看可以解决什么问题。例如，您可能有资格获得贷款修改。大多数贷方宁愿帮助您重回正轨，也不愿启动漫长而昂贵的止赎程序。

如果我的抵押贷款拖欠会怎样？

首先，您的贷方可能会向您收取滞纳金。如果您继续拖欠还款，贷方最终可能会宣布您的抵押贷款违约并开始止赎程序，将您的房屋从您手中夺走并出售。