Zaległa hipoteka

Zaległy kredyt hipoteczny to kredyt mieszkaniowy, w przypadku którego kredytobiorca nie dokonał płatności zgodnie z umową kredytową. Kredyt hipoteczny jest uważany za zaległy, gdy planowana spłata nie zostanie dokonana w terminie wymagalności lub przed nim. Jeśli kredytobiorca nie może spłacić kredytu hipotecznego w określonym czasie, kredytodawca może wszcząć postępowanie egzekucyjne. Pożyczkodawca może również zaoferować kredytobiorcy inne opcje, które pomogą zapobiec przejęciu, gdy kredyt hipoteczny stanie się – lub wkrótce stanie się – przestępcą.

Jak działa zaległość hipoteczna?

Kiedy kredytobiorca nie dokonuje płatności lub nie dotrzymuje terminów, kredyt hipoteczny jest uważany za zaległy – choćby tymczasowo. W tym momencie pożyczkodawca zazwyczaj stosuje opłaty za opóźnienie, których wysokość może zależeć od pożyczkodawcy, a także od warunków kredytu hipotecznego. Jeśli pożyczkodawca początkowo nie pobiera opłaty za spóźnienie, nie oznacza to, że kredyt hipoteczny nie jest zaległy; niektórzy pożyczkodawcy mogą zdecydować się na poczekanie, aż płatność jest spóźniona o więcej niż 30 dni przed naliczeniem opłat.

Zaległa hipoteka może prowadzić do egzekucji, ale jest to zazwyczaj ostatnia deska ratunku dla pożyczkodawców, ponieważ może to być długi i kosztowny proces prawny. Umowa forbearance jest potencjalną alternatywą dla egzekucji, jeśli trudności finansowe pożyczkobiorcy są tymczasowe. W ramach umowy forbearance pożyczkodawca tymczasowo zezwala pożyczkobiorcy na zaprzestanie dokonywania płatności lub spłatę mniej niż zwykła miesięczna opłata.

Jak kredyty hipoteczne stają się zaległością?

Kredyty hipoteczne najczęściej stają się przestępcami, gdy kredytobiorca napotyka inne trudności finansowe, które utrudniają lub uniemożliwiają nadążanie za płatnościami. Może to być na przykład utrata pracy, kosztowna choroba lub rozwód.

To jeden z powodów, dla których utrzymanie funduszu awaryjnego może być pomocne,. na wszelki wypadek.

Co zrobić, jeśli Twój kredyt hipoteczny jest zaległy

Gdy pożyczkobiorca podejrzewa, że nie będzie w stanie spłacić na czas, konieczne jest, aby niezwłocznie skontaktował się ze swoim pożyczkodawcą. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może mieć sposoby na całkowite uniknięcie przestępczości.

Zaległy kredyt hipoteczny może wpłynąć na ocenę kredytową kredytobiorcy i jego zdolność do zabezpieczenia kredytu w przyszłości, dlatego kredytobiorcy powinni dołożyć wszelkich starań, aby spłacać kredyt hipoteczny na czas.

Właściciel domu z zaległą hipoteką, który uważa, że jego trudności finansowe nie są tylko tymczasowe i który chce uniknąć przejęcia, może poprosić bank o zgodę na krótką sprzedaż. Dzieje się tak, gdy kredytobiorca jest winien więcej niż wart jest dom na obecnym rynku. Bank zgadza się pozwolić kredytobiorcy sprzedać dom za mniej niż saldo kredytu hipotecznego i przekazać te pieniądze bankowi. W niektórych stanach bank musi wybaczyć różnicę; w innych właściciel domu musi to spłacić. To jest czasami określane jako osąd niedoboru.

Kredytobiorca, który był przestępcą od kilku miesięcy, ale który nie został przejęty, może uzgodnić z kredytodawcą plan spłaty,. aby ostatecznie spłacić kredyt hipoteczny i nie stracić domu. Pożyczkodawca może również zgodzić się na modyfikację pożyczki, taką jak zmiana należnej kwoty głównej, okresu pożyczki lub stopy procentowej,. aby pożyczkobiorca mógł sobie pozwolić na miesięczne płatności. Jeśli kredytobiorca ma kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, refinansowanie na bardziej przystępny kredyt o stałym oprocentowaniu może być również opcją.

Jeśli potrzebujesz pomocy w ustaleniu, co zrobić, poradnia w zakresie zapobiegania wykluczeniu może być w stanie Ci pomóc. Usługi te są bezpłatne i świadczone przez agencje non-profit.

Właściciele domów, których kredyty hipoteczne są utrzymywane przez Fannie Mae i Freddie Mac – które razem gwarantują ponad dwie trzecie wszystkich kredytów hipotecznych – mogą kwalifikować się do specjalnych, tymczasowych planów restrukturyzacji, jeśli zostali dotknięci przez COVID-19.

Czy możesz refinansować zaległą hipotekę?

W niektórych przypadkach możesz refinansować zaległą hipotekę. Pamiętaj jednak, że brak płatności sprawia, że w oczach pożyczkodawców jesteś mniej pożądanym pożyczkobiorcą. Może to utrudnić uzyskanie nowej pożyczki, a także oznaczać, że każda oferowana pożyczka może być oprocentowana na wyższym poziomie.

Pierwszą opcją powinno być skonsultowanie się z obecnym pożyczkodawcą. Zamiast zmierzać w kierunku przejęcia, może chcieć refinansować kredyt hipoteczny lub, co bardziej prawdopodobne, zmodyfikować obecny kredyt hipoteczny, aby był bardziej przystępny cenowo.

Zaległość a domyślne

Domyślność to poważniejsza sprawa. Zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania to publiczne zawiadomienie złożone w sądzie, stwierdzające, że kredytobiorca hipoteczny zalega z pożyczką przez dłuższy czas. To jeden z pierwszych kroków w kierunku wykluczenia. Jeśli kredytobiorca ma wiele zaległych płatności, istnieje ryzyko niespłacenia kredytu hipotecznego, co wiąże się również z ryzykiem utraty kapitału zgromadzonego w domu.

Umowa kredytu hipotecznego powinna określać liczbę zaległych płatności, które są dozwolone, zanim pożyczkodawca podejmie działania zaległe. Ogólnie rzecz biorąc, większość kredytów hipotecznych pozwala na 180 dni nieodebranych płatności i zaległości, zanim pożyczkodawca złoży zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredytobiorcy, którzy nie spłacają płatności, często będą podlegać opłatom za opóźnienie i mogą zauważyć negatywny wpływ na ich zdolność kredytową.

• Zaległy kredyt hipoteczny to kredyt mieszkaniowy, w którym kredytobiorca spóźnia się z jedną lub kilkoma wymaganymi płatnościami.

• Czasami pożyczkodawcy będą współpracować z pożyczkobiorcami, którzy zalegają z zaległościami, aby pomóc im uniknąć wykluczenia.

• Kredyty hipoteczne, które są przeterminowane przez pewien czas, ryzykują niewypłacalność. W tym momencie pożyczkodawca może wykluczyć dom.

FAQ

Kiedy zalega z zaległością w spłacie kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny staje się przestępcą, gdy kredytobiorca nie spóźnił się z jedną lub kilkoma płatnościami. Im więcej przeoczysz płatności, tym gorsza może się sytuacja.

Jak mogę zapobiec popełnieniu zaległości w spłacie kredytu hipotecznego?

Dokonuj spłat kredytu hipotecznego na czas, jeśli to w ogóle możliwe. Jeśli masz tendencję do zapominania, zorganizuj automatyczny plan płatności lub ustaw przypomnienia dla siebie. Jeśli spodziewasz się, że nie będziesz w stanie dokonać płatności, ponieważ nie masz pieniędzy, powiadom swojego pożyczkodawcę, wyjaśnij sytuację i zobacz, co można rozwiązać. Na przykład możesz kwalifikować się do modyfikacji pożyczki. Większość pożyczkodawców wolałaby raczej pomóc Ci wrócić na właściwe tory, niż wszczynać długie i kosztowne postępowanie w sprawie wykluczenia.

Co się stanie, jeśli mój kredyt hipoteczny jest zaległy?

Na początek Twój pożyczkodawca może obciążyć Cię opłatami za opóźnienie. Jeśli nadal nie spłacasz płatności, pożyczkodawca może ostatecznie ogłosić, że Twój kredyt hipoteczny jest niewykonany i rozpocząć postępowanie w sprawie przejęcia, aby odebrać Ci dom i go sprzedać.