الرهن المتأخر
الرهن العقاري المتأخر في السداد هو قرض المنزل الذي فشل المقترض في سداد مدفوعاته كما هو مطلوب في عقد القرض. يعتبر الرهن متأخرا في السداد عندما لا يتم السداد المقرر في أو قبل تاريخ الاستحقاق. إذا لم يتمكن المقترض من إحضار مدفوعات الرهن العقاري الحالية خلال فترة زمنية معينة ، فقد يبدأ المُقرض في إجراءات إغلاق الرهن. قد يعرض المقرض أيضًا على المقترض خيارات أخرى للمساعدة في منع حبس الرهن عندما يصبح الرهن - أو على وشك أن يصبح - متأخرًا في السداد.
كيف يعمل جنوح الرهن العقاري؟
عندما يفشل المقترض في سداد المدفوعات أو يفوت المواعيد النهائية ، يعتبر الرهن العقاري متأخرًا - ولو مؤقتًا فقط. عند هذه النقطة ، عادةً ما يتعامل المُقرض مع الرسوم المتأخرة ، والتي يمكن أن يعتمد مقدارها على المُقرض ، فضلاً عن شروط الرهن العقاري. إذا لم يتقاضى المقرض رسومًا متأخرة في البداية ، فهذا لا يعني أن الرهن العقاري ليس متأخرًا ؛ قد يختار بعض المقرضين الانتظار حتى يتأخر السداد أكثر من 30 يومًا قبل تقييم الرسوم.
يمكن أن يؤدي الرهن العقاري المتأخر إلى حبس الرهن ، ولكن هذا عادة ما يكون الملاذ الأخير للمقرضين لأنه يمكن أن يكون عملية قانونية طويلة ومكلفة. اتفاقية التحمل هي بديل محتمل لحبس الرهن إذا كانت الصعوبات المالية للمقترض مؤقتة. بموجب اتفاقية التحمل ، يسمح المُقرض مؤقتًا للمقترض بالتوقف عن سداد المدفوعات أو دفع أقل من الدفعة الشهرية المعتادة.
كيف تصبح الرهون العقارية متخلفة عن السداد؟
غالبًا ما تصبح القروض العقارية متأخرة السداد عندما يواجه المقترض صعوبات مالية أخرى تجعل من الصعب أو المستحيل مواكبة المدفوعات. قد يكون ذلك ، على سبيل المثال ، فقدان وظيفة ، أو مرض مكلف ، أو طلاق.
هذا هو أحد الأسباب التي قد تكون مفيدة للحفاظ على صندوق الطوارئ ، فقط في حالة.
ماذا تفعل إذا كان الرهن العقاري الخاص بك متأخرًا
عندما يشك المقترض في أنه لن يكون قادرًا على الدفع في الوقت المحدد ، فمن الضروري أن يتواصل مع المُقرض على الفور. في بعض الحالات ، قد يكون لدى المُقرض طرق للمساعدة في تجنب الانحراف تمامًا.
يمكن أن يؤثر الرهن العقاري المتأخر في السداد على درجة الائتمان للمقترض وقدرته على تأمين القروض في المستقبل ، ولهذا السبب يجب على المقترضين بذل قصارى جهدهم لدفع رهنهم العقاري في الوقت المحدد.
قد يطلب صاحب المنزل الذي لديه رهن عقاري متأخر السداد والذي لا يعتقد أن الصعوبات المالية التي يواجهها مؤقتة ، ويريد تجنب حبس الرهن ، أن يطلب من البنك الموافقة على البيع على المكشوف. يحدث هذا عندما يكون المقترض مدينًا بأكثر من قيمة المنزل في السوق الحالية. يوافق البنك على السماح للمقترض ببيع المنزل بأقل من رصيد الرهن العقاري وتحويل هذه الأموال إلى البنك. في بعض الولايات ، يجب على البنك أن يغفر الفرق ؛ في حالات أخرى ، يتعين على صاحب المنزل سدادها. يشار إلى ذلك أحيانًا على أنه حكم نقص.
قد يوافق المقترض الذي كان متأخرًا في السداد لعدة أشهر ، ولكن لم يتم حبسه ، على خطة السداد مع المُقرض ليصبح في نهاية المطاف ساريًا على الرهن العقاري ولا يفقد المنزل. قد يوافق المُقرض أيضًا على تعديل القرض ، مثل تغيير أصل الدين ، أو مدة القرض ، أو سعر الفائدة حتى يتمكن المقترض من تحمل الدفعات الشهرية. إذا كان لدى المقترض رهن عقاري قابل للتعديل ، فإن إعادة التمويل بسعر فائدة ثابت يمكن تحمله يمكن أن يكون خيارًا أيضًا.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في معرفة ما يجب القيام به ، فقد تكون خدمة الاستشارة لمنع حبس الرهن قادرة على مساعدتك. هذه الخدمات مجانية وتقدمها وكالات غير ربحية.
قد يكون أصحاب المنازل الذين تمتلك فاني ماي وفريدي ماك رهوناتهم العقارية - والتي تضمن فيما بينهم أكثر من ثلثي جميع الرهون العقارية - مؤهلين للحصول على خطط تحمل خاصة مؤقتة إذا تأثروا بـ COVID-19.
هل يمكنك إعادة تمويل الرهن المتأخر في السداد؟
يمكنك ، في بعض الحالات ، إعادة تمويل الرهن العقاري المتأخر. لكن ضع في اعتبارك أن حقيقة تخلفك عن سداد مدفوعات تجعلك مقترضًا غير مرغوب فيه في أعين المقرضين. يمكن أن يجعل ذلك من الصعب الحصول على قرض جديد ويعني أيضًا أن أي قرض تعرض عليه من المحتمل أن يأتي بسعر فائدة أعلى.
يجب أن يكون خيارك الأول هو التشاور مع المُقرض الحالي. بدلاً من التحرك نحو حبس الرهن ، قد يكون على استعداد لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك أو ، على الأرجح ، تعديل الرهن العقاري الحالي لجعله في متناول الجميع.
التأخر في السداد مقابل التقصير
التقصير هو أمر أكثر خطورة. إشعار التخلف عن السداد هو إشعار عام يتم تقديمه إلى المحكمة ينص على أن مقترض الرهن العقاري قد تأخر في سداد قرض لفترة طويلة من الزمن. هذه هي واحدة من الخطوات الأولى نحو الرهن. إذا كان لدى المقترض عدة مدفوعات متأخرة في السداد ، فإنه يكون معرضًا لخطر التخلف عن سداد رهنه العقاري ، مما يعرض أيضًا لخطر فقدان أي ملكية تراكمت لديه في المنزل.
يجب أن يوضح عقد الرهن عدد المدفوعات المتأخرة المسموح بها قبل أن يتخذ المُقرض إجراءً تقصيرًا. بشكل عام ، سوف تسمح معظم الرهون العقارية بما يصل إلى 180 يومًا من الدفعات الضائعة والتأخر في السداد قبل أن يرسل المُقرض إشعارًا بالتخلف عن السداد.
يسلط الضوء
غالبًا ما يخضع المقترضون الذين يتخلفون عن السداد لرسوم متأخرة ويمكن أن يلاحظوا تأثيرًا سلبيًا على درجة الائتمان الخاصة بهم.
الرهن العقاري المتأخر هو قرض سكني يتأخر فيه المقترض عن سداد دفعة واحدة أو أكثر.
يعمل المقرضون أحيانًا مع المقترضين المتأخرين في السداد لمساعدتهم على تجنب حبس الرهن.
مخاطر الرهون العقارية المتعثرة لفترة من الزمن في التخلف عن السداد. عند هذه النقطة ، يجوز للمقرض حبس الرهن على المنزل.
التعليمات
متى يتأخر الرهن العقاري؟
يصبح الرهن العقاري متأخرًا في السداد عندما يتخلف المقترض عن سداد دفعة واحدة أو أكثر أو يتأخر في سداده. كلما فاتتك مدفوعات أكثر ، يمكن أن يصبح الوضع أسوأ.
كيف يمكنني منع التخلف عن سداد أقساط الرهن العقاري؟
قم بتسديد مدفوعات الرهن العقاري في الوقت المحدد إذا كان ذلك ممكنًا. إذا كنت تميل إلى النسيان ، فقم بترتيب خطة دفع تلقائي أو قم بتعيين تذكيرات لنفسك. إذا كنت تتوقع عدم القدرة على السداد لأنك لا تملك المال ، فأبلغ المقرض الخاص بك ، واشرح الموقف ، واطلع على ما يمكن حله. على سبيل المثال ، قد تكون مؤهلاً لتعديل القرض. يفضل معظم المقرضين مساعدتك على العودة إلى المسار الصحيح بدلاً من الاضطرار إلى بدء إجراءات حبس طويلة ومكلفة.
ماذا يحدث إذا كان قرضي العقاري متأخرًا في السداد؟
بالنسبة للمبتدئين ، قد يفرض عليك المقرض رسومًا متأخرة. إذا استمرت في عدم سداد المدفوعات ، فقد يعلن المُقرض في النهاية أن رهنك العقاري قد تخلف عن السداد ويبدأ إجراءات حبس الرهن لأخذ منزلك بعيدًا عنك وبيعه.
