Hypothèque en souffrance

Un prêt hypothécaire en souffrance est un prêt immobilier pour lequel l'emprunteur n'a pas effectué les paiements requis dans le contrat de prêt. Une hypothèque est considérée comme en souffrance lorsqu'un paiement prévu n'est pas effectué au plus tard à la date d'échéance. Si l'emprunteur ne peut pas effectuer les versements hypothécaires en cours dans un certain délai, le prêteur peut entamer une procédure de forclusion . Un prêteur peut également offrir à un emprunteur d'autres options pour aider à prévenir la saisie lorsqu'une hypothèque devient – ou est sur le point de devenir – en souffrance.

Comment fonctionne la délinquance hypothécaire ?

Lorsqu'un emprunteur n'effectue pas ses paiements ou ne respecte pas les délais, le prêt hypothécaire est considéré comme en souffrance, ne serait-ce que temporairement. À ce stade, le prêteur ajoutera généralement des frais de retard, dont le montant peut dépendre du prêteur, ainsi que des conditions de l'hypothèque. Si le prêteur ne facture pas de frais de retard au départ, cela ne signifie pas que le prêt hypothécaire n'est pas en souffrance; certains prêteurs peuvent choisir d'attendre qu'un paiement ait plus de 30 jours de retard avant d'évaluer les frais.

Un prêt hypothécaire en souffrance peut entraîner une saisie, mais il s'agit généralement d'un dernier recours pour les prêteurs, car il peut s'agir d'un processus juridique long et coûteux. Un accord d' abstention est une alternative potentielle à la forclusion si les difficultés financières de l'emprunteur sont temporaires. En vertu d'un accord d'abstention, le prêteur permet temporairement à l'emprunteur d'arrêter de faire des paiements ou de payer moins que le paiement mensuel habituel.

Comment les prêts hypothécaires deviennent-ils en souffrance ?

Les prêts hypothécaires deviennent le plus souvent en souffrance lorsque l'emprunteur fait face à d'autres difficultés financières qui rendent difficile ou impossible le suivi des paiements. Il peut s'agir, par exemple, d'une perte d'emploi, d'une maladie coûteuse ou d'un divorce.

C'est l'une des raisons pour lesquelles il peut être utile de maintenir un fonds d'urgence,. juste au cas où.

Que faire si votre prêt hypothécaire est en souffrance

Lorsqu'un emprunteur soupçonne qu'il ne sera pas en mesure de payer à temps, il est impératif qu'il contacte rapidement son prêteur. Dans certains cas, le prêteur peut avoir des moyens d'éviter complètement la délinquance.

Un prêt hypothécaire en souffrance peut affecter la cote de crédit de l'emprunteur et sa capacité à obtenir des prêts à l'avenir, c'est pourquoi les emprunteurs doivent faire tout leur possible pour rembourser leur prêt hypothécaire à temps.

Un propriétaire dont le prêt hypothécaire est en souffrance, qui ne pense pas que ses difficultés financières sont temporaires et qui veut éviter une saisie, pourrait demander à la banque d'accepter une vente à découvert. Cela se produit lorsqu'un emprunteur doit plus que la valeur de la maison sur le marché actuel. La banque accepte de laisser l'emprunteur vendre la maison à un prix inférieur au solde de l'hypothèque et de remettre cet argent à la banque. Dans certains États, la banque doit pardonner la différence ; dans d'autres, le propriétaire doit le rembourser. C'est ce qu'on appelle parfois un jugement d'insuffisance.

Un emprunteur qui est en souffrance depuis plusieurs mois, mais qui n'a pas été saisi, peut convenir d'un plan de remboursement avec le prêteur pour éventuellement devenir à jour sur l'hypothèque et ne pas perdre la maison. Le prêteur peut également accepter une modification du prêt, telle que la modification du principal dû, de la durée du prêt ou du taux d'intérêt afin que l'emprunteur puisse payer les mensualités. Si un emprunteur a un prêt hypothécaire à taux variable, le refinancement en un prêt à taux fixe plus abordable pourrait également être une option.

Si vous avez besoin d'aide pour savoir quoi faire, un service de conseil en prévention des saisies peut vous aider. Ces services sont gratuits et fournis par des organismes à but non lucratif.

Les propriétaires dont les hypothèques sont détenues par Fannie Mae et Freddie Mac - qui garantissent à eux deux plus des deux tiers de toutes les hypothèques - peuvent être éligibles à des plans d'abstention temporaires spéciaux s'ils ont été touchés par la COVID-19.

Pouvez-vous refinancer un prêt hypothécaire en souffrance ?

Vous pouvez, dans certains cas, refinancer une hypothèque en souffrance. Mais gardez à l'esprit que le fait que vous ayez manqué des paiements fait de vous un emprunteur moins désirable aux yeux des prêteurs. Cela peut rendre plus difficile l'obtention d'un nouveau prêt et signifie également que tout prêt qui vous est proposé est susceptible d'être assorti d'un taux d'intérêt plus élevé.

Votre première option devrait être de consulter votre prêteur actuel. Plutôt que de s'orienter vers la saisie, il peut être disposé à refinancer votre prêt hypothécaire ou, plus probablement, à modifier votre prêt hypothécaire actuel pour le rendre plus abordable.

Délinquance vs défaut

Le défaut est une affaire plus sérieuse. Un avis de défaut est un avis public déposé auprès d'un tribunal indiquant qu'un emprunteur hypothécaire a été en souffrance sur un prêt pendant une période prolongée. C'est l'une des premières étapes vers la saisie. Si un emprunteur a plusieurs paiements en souffrance, il risque de ne pas rembourser son prêt hypothécaire, ce qui présente également le risque de perdre toute valeur nette accumulée dans la maison.

Un contrat hypothécaire doit détailler le nombre de paiements en souffrance autorisés avant que le prêteur ne prenne une mesure par défaut. En règle générale, la plupart des prêts hypothécaires autorisent jusqu'à 180 jours de paiements manqués et de retards de paiement avant que le prêteur ne dépose un avis de défaut.

Points forts

• Les emprunteurs qui manquent des paiements seront souvent soumis à des frais de retard et peuvent voir un impact négatif sur leur pointage de crédit.

• Une hypothèque en souffrance est un prêt immobilier où l'emprunteur est en retard avec un ou plusieurs paiements requis.

• Parfois, les prêteurs travailleront avec les emprunteurs délinquants pour les aider à éviter la saisie.

• Les hypothèques qui sont en souffrance pendant une période de temps risquent d'être en défaut. À ce stade, le prêteur peut saisir la maison.

FAQ

Quand un prêt hypothécaire est-il en souffrance ?

Une hypothèque devient en souffrance lorsque l'emprunteur a manqué ou a été en retard avec un ou plusieurs paiements. Plus vous manquez de paiements, plus la situation peut empirer.

Comment puis-je éviter de devenir en souffrance sur mon prêt hypothécaire ?

Effectuez vos versements hypothécaires à temps si possible. Si vous avez tendance à être oublieux, organisez un plan de paiement automatique ou définissez des rappels pour vous-même. Si vous pensez ne pas être en mesure d'effectuer un paiement parce que vous n'avez pas d'argent, informez-en votre prêteur, expliquez la situation et voyez ce qui peut être résolu. Par exemple, vous pourriez être admissible à une modification de prêt. La plupart des prêteurs préfèrent vous aider à vous remettre sur la bonne voie plutôt que de devoir engager une procédure de saisie longue et coûteuse.

Que se passe-t-il si mon prêt hypothécaire est en souffrance ?

Pour commencer, votre prêteur peut vous facturer des frais de retard. Si vous continuez à ne pas payer, le prêteur peut finalement déclarer votre prêt hypothécaire en défaut et entamer une procédure de saisie pour vous retirer votre maison et la vendre.