Hipoteca Morosa

Una hipoteca morosa es un préstamo hipotecario para el cual el prestatario no ha realizado los pagos requeridos en el contrato de préstamo. Una hipoteca se considera morosa cuando no se realiza un pago programado en la fecha de vencimiento o antes. Si el prestatario no puede hacer los pagos de la hipoteca al día dentro de un cierto período de tiempo, el prestamista puede iniciar los procedimientos de ejecución hipotecaria. Un prestamista también puede ofrecer al prestatario otras opciones para ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria cuando una hipoteca se vuelve, o está a punto de volverse, morosa.

¿Cómo funciona la morosidad hipotecaria?

Cuando un prestatario no realiza los pagos o no cumple con los plazos, la hipoteca se considera morosa, aunque solo sea temporalmente. En ese momento, el prestamista generalmente agregará los cargos por pagos atrasados, cuyo monto puede depender del prestamista, así como también de los términos de la hipoteca. Si el prestamista no cobra un recargo por pago atrasado inicialmente, eso no significa que la hipoteca no esté en mora; algunos prestamistas pueden optar por esperar hasta que un pago tenga más de 30 días de retraso antes de evaluar las tarifas.

Una hipoteca morosa puede conducir a la ejecución hipotecaria, pero normalmente es el último recurso para los prestamistas porque puede ser un proceso legal largo y costoso. Un acuerdo de indulgencia es una alternativa potencial a la ejecución hipotecaria si las dificultades financieras del prestatario son temporales. Bajo un acuerdo de indulgencia, el prestamista permite temporalmente que el prestatario deje de hacer pagos o pague menos del pago mensual habitual.

¿Cómo se vuelven morosas las hipotecas?

Las hipotecas a menudo se vuelven morosas cuando el prestatario enfrenta otras dificultades financieras que hacen que sea difícil o imposible mantenerse al día con los pagos. Eso podría ser, por ejemplo, la pérdida de un trabajo, una enfermedad costosa o un divorcio.

Esta es una de las razones por las que puede ser útil mantener un fondo de emergencia,. por si acaso.

Qué hacer si su hipoteca está en mora

Cuando un prestatario sospecha que no podrá pagar a tiempo, es imperativo que se comunique con su prestamista de inmediato. En algunos casos, el prestamista puede tener formas de ayudar a evitar la morosidad por completo.

Una hipoteca morosa puede afectar el puntaje crediticio del prestatario y su capacidad para obtener préstamos en el futuro, razón por la cual los prestatarios deben hacer todo lo posible para pagar su hipoteca a tiempo.

Un dueño de casa con una hipoteca morosa que no piensa que sus dificultades financieras son solo temporales y que quiere evitar la ejecución hipotecaria, puede pedirle al banco que acepte una venta corta. Esto ocurre cuando un prestatario debe más de lo que vale la casa en el mercado actual. El banco acepta que el prestatario venda la casa por menos del saldo de la hipoteca y entregue ese dinero al banco. En algunos estados, el banco debe perdonar la diferencia; en otros, el propietario tiene que devolverlo. Eso a veces se conoce como un juicio de deficiencia.

Un prestatario que ha estado en mora durante varios meses, pero que no ha sido ejecutado, puede acordar un plan de pago con el prestamista para eventualmente estar al día con la hipoteca y no perder la casa. El prestamista también puede aceptar una modificación del préstamo, como cambiar el capital adeudado, el plazo del préstamo o la tasa de interés para que el prestatario pueda pagar los pagos mensuales. Si un prestatario tiene una hipoteca de tasa ajustable, la refinanciación a una de tasa fija más asequible también podría ser una opción.

Si necesita ayuda para saber qué hacer, un servicio de asesoramiento para la prevención de ejecuciones hipotecarias podría ser de ayuda. Estos servicios son gratuitos y proporcionados por agencias sin fines de lucro.

Los propietarios de viviendas cuyas hipotecas están en manos de Fannie Mae y Freddie Mac, que entre ellos garantizan más de dos tercios de todas las hipotecas, pueden ser elegibles para planes especiales de indulgencia temporal si han sido afectados por COVID-19.

¿Se puede refinanciar una hipoteca morosa?

Puede, en algunos casos, refinanciar una hipoteca morosa. Pero tenga en cuenta que el hecho de que haya atrasado los pagos lo convierte en un prestatario menos deseable a los ojos de los prestamistas. Eso puede dificultar la obtención de un nuevo préstamo y también significa que es probable que cualquier préstamo que le ofrezcan tenga una tasa de interés más alta.

Su primera opción debe ser consultar con su prestamista actual. En lugar de avanzar hacia la ejecución hipotecaria, puede estar dispuesto a refinanciar su hipoteca o, más probablemente, modificar su hipoteca actual para hacerla más asequible.

Morosidad vs. Incumplimiento

El incumplimiento es un asunto más serio. Un aviso de incumplimiento es un aviso público presentado ante un tribunal que indica que un prestatario hipotecario ha estado en mora con un préstamo durante un período prolongado. Este es uno de los primeros pasos hacia la ejecución hipotecaria. Si un prestatario tiene múltiples pagos atrasados, corre el riesgo de no cumplir con su hipoteca, lo que también presenta el riesgo de perder el capital acumulado en la vivienda.

Un contrato hipotecario debe detallar la cantidad de pagos atrasados que se permiten antes de que el prestamista tome una medida de incumplimiento. En general, la mayoría de las hipotecas permitirán hasta 180 días de pagos atrasados y morosos antes de que el prestamista presente un aviso de incumplimiento.

Reflejos

• Los prestatarios que no hacen los pagos a menudo estarán sujetos a cargos por pagos atrasados y pueden ver un impacto negativo en su puntaje crediticio.

• Una hipoteca morosa es un préstamo hipotecario en el que el prestatario se atrasa con uno o más pagos requeridos.

• A veces, los prestamistas trabajarán con los prestatarios morosos para ayudarlos a evitar la ejecución hipotecaria.

• Las hipotecas que están en mora por un período de tiempo corren el riesgo de entrar en incumplimiento. En ese momento, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de la casa.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuándo está morosa una hipoteca?

Una hipoteca entra en mora cuando el prestatario no ha cumplido o se ha retrasado en uno o más pagos. Cuantos más pagos deje de hacer, peor puede volverse la situación.

¿Cómo puedo evitar la morosidad en mi hipoteca?

Haga los pagos de su hipoteca a tiempo si es posible. Si tiende a ser olvidadizo, organice un plan de pago automático o establezca recordatorios para usted mismo. Si espera no poder hacer un pago porque no tiene el dinero, notifique a su prestamista, explíquele la situación y vea qué se puede resolver. Por ejemplo, puede ser elegible para una modificación de préstamo. La mayoría de los prestamistas preferirían ayudarlo a volver a la normalidad que tener que iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria largo y costoso.

¿Qué sucede si mi hipoteca está en mora?

Para empezar, su prestamista puede cobrarle cargos por pagos atrasados. Si continúa sin hacer los pagos, el prestamista puede finalmente declarar que su hipoteca está en mora y comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria para quitarle su casa y venderla.