Hipoteca Inadimplente

Uma hipoteca inadimplente é um empréstimo à habitação para o qual o mutuário não fez os pagamentos conforme exigido no contrato de empréstimo. Uma hipoteca é considerada inadimplente quando um pagamento programado não é feito até a data de vencimento. Se o mutuário não pode trazer os pagamentos da hipoteca atual dentro de um determinado período de tempo, o credor pode iniciar um processo de encerramento. Um credor também pode oferecer ao mutuário outras opções para ajudar a evitar a execução hipotecária quando uma hipoteca se torna – ou está prestes a se tornar – inadimplente.

Como funciona a inadimplência da hipoteca?

Quando um mutuário não faz os pagamentos ou perde os prazos, a hipoteca é considerada inadimplente – mesmo que apenas temporariamente. Nesse ponto, o credor geralmente adiciona taxas atrasadas, cujo valor pode depender do credor, bem como dos termos da hipoteca. Se o credor não cobrar uma taxa de atraso inicialmente, isso não significa que a hipoteca não esteja inadimplente; alguns credores podem optar por esperar até que um pagamento esteja mais de 30 dias atrasado antes de avaliar as taxas.

Uma hipoteca inadimplente pode levar à execução duma hipoteca, mas esse normalmente é o último recurso para os credores, pois pode ser um processo legal longo e caro. Um acordo de tolerância é uma alternativa potencial à execução duma hipoteca se as dificuldades financeiras do mutuário forem temporárias. Sob um acordo de tolerância, o credor permite temporariamente que o mutuário pare de fazer pagamentos ou pague menos do que o pagamento mensal normal.

Como as hipotecas se tornam inadimplentes?

As hipotecas geralmente se tornam inadimplentes quando o mutuário enfrenta outras dificuldades financeiras que dificultam ou impossibilitam o acompanhamento dos pagamentos. Isso pode ser, por exemplo, uma perda de emprego, uma doença cara ou um divórcio.

Esta é uma razão pela qual pode ser útil manter um fundo de emergência,. apenas por precaução.

O que fazer se sua hipoteca estiver inadimplente

Quando um mutuário suspeita que não poderá pagar a tempo, é imperativo que ele entre em contato com seu credor imediatamente. Em alguns casos, o credor pode ter maneiras de ajudar a evitar completamente a inadimplência.

Uma hipoteca inadimplente pode afetar a pontuação de crédito do mutuário e sua capacidade de garantir empréstimos no futuro, razão pela qual os mutuários devem fazer todos os esforços para pagar sua hipoteca em dia.

Um proprietário com uma hipoteca inadimplente que não acha que suas dificuldades financeiras são apenas temporárias e que deseja evitar a execução hipotecária, pode pedir ao banco que concorde com uma venda a descoberto. Isso ocorre quando um mutuário deve mais do que a casa vale no mercado atual. O banco concorda em deixar o mutuário vender a casa por menos do que o saldo da hipoteca e entregar esse dinheiro ao banco. Em alguns estados, o banco deve perdoar a diferença; em outros, o proprietário tem que pagá-lo. Isso às vezes é chamado de julgamento de deficiência.

Um mutuário que está inadimplente há vários meses, mas que não foi executado, pode concordar com um plano de pagamento com o credor para, eventualmente, tornar-se atual na hipoteca e não perder a casa. O credor também pode concordar com uma modificação do empréstimo, como alterar o principal devido, o prazo do empréstimo ou a taxa de juros para que o mutuário possa pagar os pagamentos mensais. Se um mutuário tiver uma hipoteca de taxa ajustável, o refinanciamento para uma taxa fixa mais acessível também pode ser uma opção.

Se você precisar de ajuda para descobrir o que fazer, um serviço de aconselhamento de prevenção de execução hipotecária pode ajudar. Esses serviços são gratuitos e fornecidos por agências sem fins lucrativos.

Proprietários de imóveis cujas hipotecas são detidas pela Fannie Mae e Freddie Mac – que entre eles garantem mais de dois terços de todas as hipotecas – podem ser elegíveis para planos especiais de tolerância temporária se tiverem sido afetados pelo COVID-19.

Você pode refinanciar uma hipoteca inadimplente?

Você pode, em alguns casos, refinanciar uma hipoteca inadimplente. Mas tenha em mente que o fato de você ter perdido os pagamentos faz de você um mutuário menos desejável aos olhos dos credores. Isso pode dificultar a obtenção de um novo empréstimo e também significa que qualquer empréstimo oferecido provavelmente terá uma taxa de juros mais alta.

Sua primeira opção deve ser consultar seu credor atual. Em vez de avançar para o encerramento, pode estar disposto a refinanciar sua hipoteca ou, mais provavelmente, modificar sua hipoteca atual para torná-la mais acessível.

Inadimplência x Inadimplência

A inadimplência é um assunto mais sério. Um aviso de inadimplência é um aviso público arquivado em um tribunal informando que um mutuário hipotecário está inadimplente em um empréstimo por um longo período de tempo. Este é um dos primeiros passos para o encerramento. Se um mutuário tiver vários pagamentos inadimplentes, ele corre o risco de inadimplência em sua hipoteca, o que também representa o risco de perder qualquer patrimônio acumulado na casa.

Um contrato de hipoteca deve detalhar o número de pagamentos inadimplentes permitidos antes que o credor tome uma ação padrão. Geralmente, a maioria das hipotecas permite até 180 dias de pagamentos perdidos e inadimplências antes que o credor apresente um aviso de inadimplência.

Destaques

• Os mutuários que perdem os pagamentos geralmente estão sujeitos a taxas atrasadas e podem ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

• Uma hipoteca inadimplente é um empréstimo à habitação em que o mutuário está atrasado com um ou mais pagamentos obrigatórios.

• Às vezes, os credores trabalharão com os devedores inadimplentes para ajudá-los a evitar a execução hipotecária.

• Hipotecas inadimplentes por um período de tempo correm o risco de entrar em inadimplência. Nesse ponto, o credor pode encerrar a casa.

PERGUNTAS FREQUENTES

Quando é um inadimplente de hipoteca?

Uma hipoteca torna-se inadimplente quando o mutuário perdeu ou atrasou um ou mais pagamentos. Quanto mais pagamentos você perder, pior a situação pode se tornar.

Como posso evitar me tornar inadimplente na minha hipoteca?

Faça seus pagamentos de hipoteca em tempo, se possível. Se você costuma ser esquecido, providencie um plano de pagamento automático ou defina lembretes para si mesmo. Se você espera não conseguir fazer um pagamento porque não tem dinheiro, notifique seu credor, explique a situação e veja o que pode ser resolvido. Por exemplo, você pode ser elegível para uma modificação do empréstimo. A maioria dos credores prefere ajudá-lo a voltar aos trilhos do que ter que iniciar um processo de encerramento longo e caro.

O que acontece se minha hipoteca for inadimplente?

Para começar, seu credor pode cobrar taxas atrasadas. Se você continuar a perder os pagamentos, o credor pode declarar que sua hipoteca está inadimplente e iniciar um processo de execução hipotecária para tirar sua casa de você e vendê-la.