Решение о недостатке

Дефицитное решение - это судебное решение в отношении должника, который находится в дефолте по обеспеченному кредиту, когда продажа имущества, обеспечившего кредит, не покрывает долг в полном объеме. Это позволяет кредитору получить дополнительные деньги от должника, чтобы компенсировать разницу.

Как работает оценка дефицита

Юридический принцип недостаточности судебного решения может применяться к любой обеспеченной ссуде, такой как ссуда на покупку автомобиля, когда имущество, изъятое у неплатежеспособного должника, продается по цене ниже, чем кредитор все еще должен за него. Однако в большинстве случаев этот термин связан с обращением взыскания на ипотеку.

Ипотечные кредиты предназначены для того, чтобы избежать дефицита, поскольку суммы кредита основываются на оценочной стоимости имущества и требуют от заемщиков внесения первоначального взноса. Таким образом, кредитор подвергает риску меньше денег, чем стоит недвижимость.

Теоретически эти гарантии гарантируют, что кредитор может продать недвижимость за сумму, достаточную для возмещения ссуды в случае дефолта заемщика. Но во время спада в сфере недвижимости, такого как тот, который произошел в 2008 году, стоимость дома может упасть ниже суммы непогашенного кредита на него. Это иногда называют подводной ипотекой. Когда заемщик не выполняет свои обязательства по ипотечному кредиту при таких обстоятельствах, кредитор может потребовать судебного решения о недостатке.

Пример решения о недостатке

Рассмотрим дом, купленный за 300 000 долларов с первоначальным взносом в размере 30 000 долларов и ипотечным кредитом на 270 000 долларов на 30 лет с процентной ставкой 4%. Заемщик не выплачивает ссуду в размере 270 000 долларов США через два года, в результате чего основной остаток составляет около 260 000 долларов США. Банк продает дом за 245 000 долларов, а затем выигрывает судебное разбирательство против заемщика в отношении оставшихся 15 000 долларов. Это сумма, которую заемщик должен будет заплатить.

Законы штатов против исков о недостаточности судебных решений обычно не распространяются на вторичные ипотечные кредиты, такие как кредиты под залог жилья.

Как кредиторы собирают решения о дефиците?

Многие штаты запрещают вынесение решений о недостатке имущества после обращения взыскания на дом. Там, где они разрешены, кредитор, как правило, должен продемонстрировать с помощью сопоставимых списков и профессиональной оценки,. что цена, полученная от продажи дома, была справедливой. Эта гарантия не позволяет банку принять низкое предложение и потребовать баланс от заемщика.

Даже там, где они разрешены, суждения о недостатках не являются автоматическими. Кредитор должен сделать движение, чтобы запросить один. Если кредитор не подаст ходатайство, то суд сочтет достаточными деньги, вырученные от продажи арестованного имущества.

Если кредитору удается получить судебное решение о недостатке средств, он может попытаться взыскать деньги различными способами, в том числе наложить залог на другое имущество, которым владеет должник, арестовать заработную плату должника или взыскать (взять деньги из) банка должника. учетная запись.

Что делать, если вам вынесли решение о несоответствии требованиям

Должник, получивший решение о недостатке, может потребовать освобождения от кредитора или других кредиторов, подать ходатайство об отмене решения или, при необходимости, объявить себя банкротом.

В любом случае, если должник освобождается от полного погашения кредита, прощенный долг считается доходом Службы внутренних доходов (IRS) и подлежит налогообложению, за некоторыми исключениями в зависимости от ситуации.

Суждения о дефиците и короткие продажи

В большинстве штатов, но не во всех, допускается вынесение суждений о недостатке имущества после коротких продаж,. когда банк соглашается позволить заемщику продать дом по цене ниже суммы кредита. Короткая продажа может произойти, когда цены на недвижимость падают, и банк стремится уменьшить свои потери за счет быстрой продажи, а не обращения взыскания. Это действие может быть полезным для заемщиков, в зависимости от их индивидуальных обстоятельств.

Аналогичным образом, неадекватные суждения обычно допускаются в сделке, известной как сделка вместо обращения взыскания,. когда банк соглашается получить право собственности на имущество вместо обращения взыскания на него.

Особенности

Многие штаты запрещают вынесение решений о недостатке имущества после обращения взыскания на дом.
Кредиторы, вынесшие судебное решение о недостатке средств, могут иметь возможность наложить арест на заработную плату должника, конфисковать другое имущество или снять деньги со своего банковского счета.
Законы запрещают банкам продавать отчужденное имущество дешевле, чем оно стоит, а затем требовать остаток от заемщика в случае невыполнения обязательств.
Дефицитное решение - это судебное решение, позволяющее кредитору взыскать с должника дополнительные средства, когда продажа его обеспеченного имущества не покрывает полного долга.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Как я могу защитить себя от решения о недостаточности?

Возможно, вы сможете договориться с кредитором о другом соглашении о погашении или оспорить решение о недостаточности долга в суде. Личное банкротство — еще один вариант, хотя он может иметь долгосрочные последствия и не должен начинаться без серьезного взвешивания всех «за» и «против».

Если мой кредитор получит судебное решение о недостатке средств против меня, что они могут сделать, чтобы получить его?

Кредитор может наложить арест на вашу заработную плату, наложить залог на другое имущество, которым вы владеете, или снять деньги с вашего банковского счета. В подобном иске о взыскании долга права кредитора, как и ваши права, могут варьироваться от штата к штату.

Что такое недостаточное суждение?

Дефицитное решение — это постановление суда, позволяющее кредитору взыскать дополнительные деньги с должника, не выполнившего обязательства по кредиту, если продажи имущества, обеспечившего кредит, недостаточно для погашения всего долга. Судебные решения о дефиците наиболее распространены после обращения взыскания на ипотеку, хотя они разрешены не во всех штатах.