Utebliven inteckning
En förfallen inteckning Ă€r ett bostadslĂ„n för vilket lĂ„ntagaren har underlĂ„tit att göra betalningar enligt lĂ„neavtalet. En inteckning anses vara förfallen nĂ€r en planerad betalning inte görs pĂ„ eller före förfallodagen. Om lĂ„ntagaren inte kan ta ut betalningarna pĂ„ den aktuella inteckningen inom en viss tid, kan lĂ„ngivaren inleda ett utmĂ€tningsförfarande. En lĂ„ngivare kan ocksĂ„ erbjuda en lĂ„ntagare andra alternativ för att förhindra utmĂ€tning nĂ€r ett bolĂ„n blir â eller Ă€r pĂ„ vĂ€g att bli â brottsligt.
Hur fungerar inteckningsbrottslighet?
NÀr en lÄntagare misslyckas med att göra betalningar eller missar tidsfristerna anses bolÄnet vara förfallna - om Àn tillfÀlligt. Vid den tidpunkten kommer lÄngivaren vanligtvis att ta pÄ sig förseningsavgifter, vars belopp kan bero pÄ lÄngivaren, sÄvÀl som villkoren för bolÄnet. Om lÄngivaren inte tar ut en förseningsavgift initialt, betyder det inte att bolÄnet inte Àr förfallna; vissa lÄngivare kan vÀlja att vÀnta tills en betalning Àr mer Àn 30 dagar försenad innan de bedömer avgifterna.
En förfallen inteckning kan leda till avskÀrmning, men det Àr vanligtvis en sista utvÀg för lÄngivare eftersom det kan vara en lÄng och kostsam rÀttslig process. Ett anstÄndsavtal Àr ett potentiellt alternativ till utmÀtning om lÄntagarens ekonomiska svÄrigheter Àr tillfÀlliga. Enligt ett anstÄndsavtal tillÄter lÄngivaren tillfÀlligt lÄntagaren att sluta göra betalningar eller att betala mindre Àn den vanliga mÄnatliga betalningen.
Hur blir inteckningar förfallna?
BolÄn blir oftast förfallna nÀr lÄntagaren möter andra ekonomiska svÄrigheter som gör det svÄrt eller omöjligt att hÄlla jÀmna steg med betalningarna. Det kan till exempel vara ett jobbbortfall, en kostsam sjukdom eller en skilsmÀssa.
Detta Àr en anledning till att det kan vara till hjÀlp att upprÀtthÄlla en nödfond,. för sÀkerhets skull.
Vad du ska göra om ditt bolÄn Àr förfallna
NÀr en lÄntagare misstÀnker att de inte kommer att kunna betala i tid Àr det absolut nödvÀndigt att de kontaktar sin lÄngivare omgÄende. I vissa fall kan lÄngivaren ha sÀtt att hjÀlpa till att undvika brottslighet helt och hÄllet.
Ett förfallet bolÄn kan pÄverka lÄntagarens kreditvÀrdighet och deras förmÄga att sÀkra lÄn i framtiden, varför lÄntagare bör anstrÀnga sig för att betala sitt bolÄn i tid.
En husÀgare med en förfallen inteckning som inte tror att deras ekonomiska svÄrigheter bara Àr tillfÀlliga, och som vill undvika utmÀtning, kan be banken att gÄ med pÄ en blankning. Detta intrÀffar nÀr en lÄntagare Àr skyldig mer Àn vad bostaden Àr vÀrd pÄ den nuvarande marknaden. Banken gÄr med pÄ att lÄta lÄntagaren sÀlja bostaden för mindre Àn bolÄnebalansen och lÀmna över pengarna till banken. I vissa stater mÄste banken förlÄta skillnaden; i andra mÄste husÀgaren betala tillbaka det. Det kallas ibland för en bristbedömning.
En lÄntagare som varit förfallen i flera mÄnader, men som inte blivit utmÀtad, kan komma överens om en Äterbetalningsplan med lÄngivaren för att sÄ smÄningom bli aktuell pÄ bolÄnet och inte förlora bostaden. LÄngivaren kan ocksÄ gÄ med pÄ en Àndring av lÄnet, till exempel att Àndra beloppet, lÄneperioden eller rÀntan sÄ att lÄntagaren har rÄd med de mÄnatliga betalningarna. Om en lÄntagare har ett bolÄn med anpassningsbar rÀnta kan refinansiering till ett mer överkomligt fast rÀnta ocksÄ vara ett alternativ.
Om du behöver hjÀlp med att ta reda pÄ vad du ska göra kan en rÄdgivningstjÀnst för förebyggande av utestÀngning kanske hjÀlpa dig. Dessa tjÀnster Àr gratis och tillhandahÄlls av ideella organ.
HusĂ€gare vars bolĂ„n innehas av Fannie Mae och Freddie Mac â som tillsammans garanterar mer Ă€n tvĂ„ tredjedelar av alla bolĂ„n â kan vara berĂ€ttigade till sĂ€rskilda, tillfĂ€lliga överseendeplaner om de har drabbats av covid-19.
Kan du refinansiera en förfallen inteckning?
Du kan i vissa fall refinansiera ett förfallnat bolÄn. Men tÀnk pÄ att det faktum att du har missat betalningar gör dig till en mindre önskvÀrd lÄntagare i lÄngivarnas ögon. Det kan göra det svÄrare att fÄ ett nytt lÄn och ocksÄ innebÀra att alla lÄn du erbjuds kommer sannolikt att komma med en högre rÀnta.
Ditt första alternativ bör vara att rÄdgöra med din nuvarande lÄngivare. IstÀllet för att gÄ mot utestÀngning kan den vara villig att refinansiera ditt bolÄn eller, mer troligt, Àndra ditt nuvarande bolÄn för att göra det mer överkomligt.
Delinquency vs. Default
Standard Àr en allvarligare frÄga. Ett meddelande om försummelse Àr ett offentligt meddelande som lÀmnats in till en domstol om att en hypotekslÄntagare har varit förfallen med ett lÄn under en lÀngre tid. Detta Àr ett av de första stegen mot utestÀngning. Om en lÄntagare har flera förfallna betalningar, riskerar de att fallera pÄ sitt bolÄn, vilket ocksÄ innebÀr risken att förlora eventuellt eget kapital de har samlat pÄ sig i hemmet.
Ett bolÄnekontrakt bör specificera antalet förfallna betalningar som Àr tillÄtna innan lÄngivaren kommer att vidta en standardÄtgÀrd. I allmÀnhet kommer de flesta bolÄn att tillÄta upp till 180 dagar av missade betalningar och förseningar innan lÄngivaren lÀmnar in ett meddelande om standard.
Höjdpunkter
- LÄntagare som missar betalningar kommer ofta att bli föremÄl för förseningsavgifter och kan se en negativ inverkan pÄ deras kreditvÀrdighet.
â Ett förfallet bolĂ„n Ă€r ett bostadslĂ„n dĂ€r lĂ„ntagaren Ă€r sen med en eller flera betalningar som krĂ€vs.
Ibland kommer lÄngivare att samarbeta med förfallna lÄntagare för att hjÀlpa dem att undvika utestÀngning.
BolÄn som Àr förfallna under en period riskerar att gÄ i konkurs. Vid den tidpunkten kan lÄngivaren utmÀta bostaden.
Vanliga frÄgor
NÀr Àr en inteckning förfallen?
Ett bolÄn blir förfallit nÀr lÄntagaren har missat eller blivit sen med en eller flera betalningar. Ju fler betalningar du missar, desto vÀrre kan situationen bli.
Hur kan jag förhindra att jag blir brottslig pÄ mitt bolÄn?
Gör dina bolÄnebetalningar i tid om det Àr möjligt. Om du tenderar att vara glömsk, ordna med en automatisk betalningsplan eller stÀll in pÄminnelser för dig sjÀlv. Om du förvÀntar dig att inte kunna göra en betalning för att du inte har pengarna, meddela din lÄngivare, förklara situationen och se vad som kan lösas. Till exempel kan du vara berÀttigad till en lÄneÀndring. De flesta lÄngivare skulle hellre hjÀlpa dig att komma tillbaka pÄ rÀtt spÄr Àn att behöva inleda ett lÄngt och kostsamt utmÀtningsförfarande.
Vad hÀnder om min inteckning Àr förfallen?
Till att börja med kan din lÄngivare debitera dig förseningsavgifter. Om du fortsÀtter att missa betalningar, kan lÄngivaren i slutÀndan förklara att ditt bolÄn Àr försummat och inleda ett utmÀtningsförfarande för att ta ditt hem ifrÄn dig och sÀlja det.
