Gadai Janji Tunggakan

Gadai janji tunggakan ialah pinjaman rumah yang peminjam gagal membuat pembayaran seperti yang dikehendaki dalam kontrak pinjaman. Gadai janji dianggap tunggakan apabila pembayaran berjadual tidak dibuat pada atau sebelum tarikh tamat tempoh. Jika peminjam tidak dapat membawa bayaran semasa gadai janji dalam tempoh masa tertentu, pemberi pinjaman boleh memulakan prosiding perampasan . Pemberi pinjaman juga boleh menawarkan pilihan lain kepada peminjam untuk membantu mencegah perampasan apabila gadai janji menjadi—atau akan menjadi—tunggak.

Bagaimana Kenakalan Gadai Janji Berfungsi?

Apabila peminjam gagal membuat pembayaran atau terlepas tarikh akhir, gadai janji itu dianggap tertunggak—jika hanya buat sementara waktu. Pada ketika itu, pemberi pinjaman biasanya akan mengenakan bayaran lewat, yang jumlahnya boleh bergantung pada pemberi pinjaman, serta syarat gadai janji. Jika pemberi pinjaman tidak mengenakan yuran lewat pada mulanya, itu tidak bermakna gadai janji itu tidak tertunggak; sesetengah pemberi pinjaman boleh memilih untuk menunggu sehingga pembayaran lewat lebih daripada 30 hari sebelum menilai yuran.

Gadai janji yang tertunggak boleh membawa kepada perampasan, tetapi itu biasanya merupakan pilihan terakhir bagi pemberi pinjaman kerana ia boleh menjadi proses undang-undang yang panjang dan mahal. Perjanjian sabar ialah alternatif yang berpotensi untuk rampasan jika masalah kewangan peminjam adalah sementara. Di bawah perjanjian sabar, pemberi pinjaman membenarkan sementara peminjam berhenti membuat pembayaran atau membayar kurang daripada bayaran bulanan biasa.

Bagaimana Gadai Janji Menjadi Delinkuen?

Gadai janji paling kerap menjadi tunggakan apabila peminjam menghadapi masalah kewangan lain yang menyukarkan atau mustahil untuk mengikuti pembayaran. Ini mungkin, sebagai contoh, kehilangan pekerjaan, penyakit mahal, atau perceraian.

Ini adalah salah satu sebab ia boleh membantu untuk mengekalkan dana kecemasan,. untuk berjaga-jaga.

Perkara yang Perlu Dilakukan jika Gadai Janji Anda Tunggakan

Apabila peminjam mengesyaki bahawa mereka tidak akan dapat membayar tepat pada masanya, adalah penting untuk mereka menghubungi pemberi pinjaman mereka dengan segera. Dalam sesetengah kes, pemberi pinjaman mungkin mempunyai cara untuk membantu mengelakkan kenakalan sama sekali.

Gadai janji yang tertunggak boleh menjejaskan skor kredit peminjam dan keupayaan mereka untuk mendapatkan pinjaman pada masa hadapan, itulah sebabnya peminjam harus berusaha sedaya upaya untuk membayar gadai janji mereka tepat pada masanya.

Pemilik rumah dengan gadai janji tertunggak yang tidak menganggap kesukaran kewangan mereka hanyalah sementara, dan yang ingin mengelakkan perampasan, mungkin meminta bank bersetuju dengan jualan pendek. Ini berlaku apabila peminjam berhutang lebih daripada nilai rumah di pasaran semasa. Bank bersetuju untuk membenarkan peminjam menjual rumah itu dengan harga kurang daripada baki gadai janji dan menyerahkan wang itu kepada bank. Di sesetengah negeri, bank mesti memaafkan perbezaan; dalam yang lain, pemilik rumah perlu membayarnya. Itu kadangkala dirujuk sebagai penghakiman kekurangan.

Seorang peminjam yang telah melakukan delinkuen selama beberapa bulan, tetapi yang tidak dirampas, boleh bersetuju dengan pelan pembayaran balik dengan pemberi pinjaman untuk akhirnya menjadi terkini pada gadai janji dan tidak kehilangan rumah. Pemberi pinjaman juga mungkin bersetuju dengan pengubahsuaian pinjaman, seperti menukar prinsipal yang terhutang, tempoh pinjaman atau kadar faedah supaya peminjam mampu membayar bayaran bulanan. Jika peminjam mempunyai gadai janji kadar boleh laras, pembiayaan semula kepada gadai janji kadar tetap yang lebih berpatutan juga boleh menjadi pilihan.

Jika anda memerlukan bantuan untuk mengetahui perkara yang perlu dilakukan, perkhidmatan kaunseling pencegahan rampasan mungkin boleh membantu. Perkhidmatan ini adalah percuma dan disediakan oleh agensi bukan untung.

Pemilik rumah yang gadai janjinya dipegang oleh Fannie Mae dan Freddie Mac—yang antara mereka menjamin lebih daripada dua pertiga daripada semua gadai janji—mungkin layak mendapat pelan khas, sementara kesabaran jika mereka telah terjejas oleh COVID-19.

Bolehkah Anda Membiayai Semula Gadai Janji Tertunggak?

Anda boleh, dalam beberapa keadaan, membiayai semula gadai janji yang tertunggak. Tetapi perlu diingat bahawa hakikat bahawa anda telah terlepas pembayaran menjadikan anda peminjam yang kurang diingini di mata pemberi pinjaman. Ini boleh menyukarkan untuk mendapatkan pinjaman baharu dan juga bermakna bahawa sebarang pinjaman yang anda tawarkan berkemungkinan akan datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi.

Pilihan pertama anda ialah berunding dengan pemberi pinjaman semasa anda. Daripada bergerak ke arah perampasan, ia mungkin bersedia untuk membiayai semula gadai janji anda atau, kemungkinan besar, mengubah suai gadai janji semasa anda untuk menjadikannya lebih berpatutan.

Kenakalan lwn. Lalai

Lalai adalah perkara yang lebih serius. Notis keingkaran ialah notis awam yang difailkan dengan mahkamah yang menyatakan bahawa peminjam gadai janji telah tunggakan pinjaman untuk tempoh masa yang panjang. Ini adalah salah satu langkah pertama ke arah perampasan. Jika peminjam mempunyai beberapa pembayaran tertunggak, mereka berisiko gagal membayar gadai janji mereka, yang juga menimbulkan risiko kehilangan sebarang ekuiti yang telah mereka kumpulkan di rumah.

Kontrak gadai janji harus memperincikan bilangan pembayaran tunggakan yang dibenarkan sebelum pemberi pinjaman akan mengambil tindakan lalai. Secara amnya, kebanyakan gadai janji akan membenarkan sehingga 180 hari pembayaran terlepas dan kenakalan sebelum pemberi pinjaman memfailkan notis lalai.

Sorotan

• Peminjam yang terlepas pembayaran selalunya akan dikenakan bayaran lewat dan boleh melihat kesan negatif pada skor kredit mereka.

• Gadai janji tertunggak ialah pinjaman rumah di mana peminjam lewat dengan satu atau lebih bayaran yang diperlukan.

• Kadangkala pemberi pinjaman akan bekerjasama dengan peminjam yang delinkuen untuk membantu mereka mengelakkan perampasan.

• Gadai janji yang tunggakan untuk tempoh masa berisiko menjadi lalai. Pada ketika itu, pemberi pinjaman boleh merampas rumah.

Soalan Lazim

Bilakah Gadai Janji Berdelinkuen?

Gadai janji menjadi tunggakan apabila peminjam telah terlepas atau lewat dengan satu atau lebih pembayaran. Lebih banyak bayaran yang anda terlepas, lebih teruk keadaan boleh menjadi.

Bagaimana Saya Boleh Menghalang Menjadi Delinkuen pada Gadai Janji Saya?

Buat pembayaran gadai janji anda tepat pada masanya jika boleh. Jika anda cenderung pelupa, aturkan pelan pembayaran automatik atau tetapkan peringatan untuk diri sendiri. Jika anda menjangka tidak dapat membuat pembayaran kerana anda tidak mempunyai wang, maklumkan pemberi pinjaman anda, terangkan keadaan dan lihat perkara yang boleh diselesaikan. Sebagai contoh, anda mungkin layak untuk pengubahsuaian pinjaman. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka membantu anda kembali ke landasan yang betul daripada perlu memulakan prosiding perampasan yang panjang dan mahal.

Apa Berlaku Jika Gadai Janji Saya Tunggakan?

Sebagai permulaan, pemberi pinjaman anda mungkin mengenakan bayaran lewat kepada anda. Jika anda terus terlepas pembayaran, pemberi pinjaman akhirnya boleh mengisytiharkan gadai janji anda sebagai lalai dan memulakan prosiding perampasan untuk membawa pulang anda daripada anda dan menjualnya.