Mutuo insolvente

Un mutuo insolvente è un mutuo per la casa per il quale il mutuatario non ha effettuato i pagamenti come richiesto nel contratto di mutuo. Un mutuo è considerato insolvente quando un pagamento programmato non viene effettuato entro la data di scadenza. Se il mutuatario non può portare i pagamenti sul mutuo in corso entro un certo periodo di tempo, il prestatore può avviare una procedura di preclusione. Un prestatore può anche offrire a un mutuatario altre opzioni per aiutare a prevenire la preclusione quando un mutuo diventa o sta per diventare insolvente.

Come funziona la delinquenza ipotecaria?

Quando un mutuatario non effettua i pagamenti o non rispetta le scadenze, l'ipoteca è considerata insolvente, anche se solo temporaneamente. A quel punto, il prestatore di solito vira sulle commissioni per il ritardo, il cui importo può dipendere dal prestatore, nonché dai termini del mutuo. Se il creditore non addebita inizialmente una commissione per il ritardo, ciò non significa che il mutuo non sia insolvente; alcuni istituti di credito possono scegliere di attendere fino a quando un pagamento è in ritardo di oltre 30 giorni prima di valutare le commissioni.

Un mutuo insolvente può portare alla preclusione, ma in genere è l'ultima risorsa per i prestatori perché può essere un processo legale lungo e costoso. Un accordo di concessione è una potenziale alternativa alla preclusione se le difficoltà finanziarie del mutuatario sono temporanee. In base a un accordo di concessione, il prestatore consente temporaneamente al mutuatario di interrompere i pagamenti o di pagare meno della normale rata mensile.

In che modo i mutui diventano delinquenti?

I mutui il più delle volte diventano insolventi quando il mutuatario deve affrontare altre difficoltà finanziarie che rendono difficile o impossibile tenere il passo con i pagamenti. Potrebbe, ad esempio, essere una perdita di lavoro, una malattia costosa o un divorzio.

Questo è uno dei motivi per cui può essere utile mantenere un fondo di emergenza,. per ogni evenienza.

Cosa fare se il tuo mutuo è insolvente

Quando un mutuatario sospetta che non sarà in grado di pagare in tempo, è imperativo che contatti immediatamente il proprio prestatore. In alcuni casi, il prestatore può avere modi per evitare del tutto la delinquenza.

Un mutuo insolvente può influire sul punteggio di credito del mutuatario e sulla sua capacità di ottenere prestiti in futuro, motivo per cui i mutuatari dovrebbero fare ogni sforzo per pagare il mutuo in tempo.

Un proprietario di casa con un mutuo insolvente che non pensa che le sue difficoltà finanziarie siano solo temporanee e che vuole evitare il pignoramento, potrebbe chiedere alla banca di accettare una vendita allo scoperto. Ciò si verifica quando un mutuatario deve più del valore della casa sul mercato attuale. La banca accetta di lasciare che il mutuatario venda la casa per meno del saldo del mutuo e di consegnare quei soldi alla banca. In alcuni stati, la banca deve perdonare la differenza; in altri, il proprietario della casa deve ripagarlo. Questo è talvolta indicato come un giudizio di carenza.

Un mutuatario che è stato insolvente per diversi mesi, ma che non è stato pignorato, può concordare un piano di rimborso con il prestatore per diventare eventualmente aggiornato sul mutuo e non perdere la casa. Il prestatore potrebbe anche accettare una modifica del prestito, come la modifica del capitale dovuto, della durata del prestito o del tasso di interesse in modo che il mutuatario possa permettersi i pagamenti mensili. Se un mutuatario ha un mutuo a tasso variabile, potrebbe essere un'opzione anche il rifinanziamento con uno a tasso fisso più conveniente.

Se hai bisogno di assistenza per capire cosa fare, un servizio di consulenza per la prevenzione del pignoramento potrebbe essere in grado di aiutarti. Questi servizi sono gratuiti e forniti da agenzie senza scopo di lucro.

I proprietari di case i cui mutui sono detenuti da Fannie Mae e Freddie Mac, che insieme garantiscono più di due terzi di tutti i mutui, possono beneficiare di speciali piani di concessione temporanea se sono stati colpiti dal COVID-19.

Puoi rifinanziare un mutuo delinquente?

È possibile, in alcuni casi, rifinanziare un mutuo insolvente. Ma tieni presente che il fatto di aver mancato i pagamenti ti rende un mutuatario meno desiderabile agli occhi degli istituti di credito. Ciò può rendere più difficile ottenere un nuovo prestito e significa anche che qualsiasi prestito che ti viene offerto avrà probabilmente un tasso di interesse più elevato.

La tua prima opzione dovrebbe essere quella di consultare il tuo attuale prestatore. Piuttosto che passare alla preclusione, potrebbe essere disposto a rifinanziare il tuo mutuo o, più probabilmente, modificare il tuo attuale mutuo per renderlo più conveniente.

Delinquenza vs. default

Il default è una questione più seria. Un avviso di inadempimento è un avviso pubblico depositato presso un tribunale in cui si afferma che un mutuatario ipotecario è stato inadempiente su un prestito per un lungo periodo di tempo. Questo è uno dei primi passi verso il pignoramento. Se un mutuatario ha più pagamenti insoluti, è a rischio di insolvenza sul mutuo, il che comporta anche il rischio di perdere qualsiasi capitale che ha accumulato nella casa.

Un contratto di mutuo dovrebbe dettagliare il numero di pagamenti insoluti che sono consentiti prima che il prestatore intraprenda un'azione inadempiente. In genere, la maggior parte dei mutui consente fino a 180 giorni di mancati pagamenti e insolvenze prima che il prestatore presenti un avviso di inadempienza.

Mette in risalto

• I mutuatari che saltano i pagamenti saranno spesso soggetti a commissioni in ritardo e possono vedere un impatto negativo sul loro punteggio di credito.

• Un mutuo insolvente è un mutuo per la casa in cui il mutuatario è in ritardo con uno o più pagamenti richiesti.

• A volte i prestatori lavoreranno con i mutuatari delinquenti per aiutarli a evitare la preclusione.

• I mutui insolventi per un periodo di tempo rischiano di andare in default. A quel punto, il creditore può precludere la casa.

FAQ

Quando è inadempiente un mutuo?

Un mutuo diventa insolvente quando il mutuatario ha mancato o è in ritardo con uno o più pagamenti. Più pagamenti perdi, peggiore può diventare la situazione.

Come posso evitare di diventare delinquente sul mio mutuo?

Se possibile, paga il mutuo in tempo. Se tendi a essere smemorato, organizza un piano di pagamento automatico o imposta dei promemoria per te stesso. Se prevedi di non essere in grado di effettuare un pagamento perché non hai i soldi, avvisa il tuo prestatore, spiega la situazione e vedi cosa può essere risolto. Ad esempio, potresti avere diritto a una modifica del prestito. La maggior parte degli istituti di credito preferirebbe aiutarti a rimetterti in carreggiata piuttosto che dover avviare un lungo e costoso procedimento di preclusione.

Cosa succede se il mio mutuo è insoluto?

Per cominciare, il tuo prestatore potrebbe addebitarti commissioni per il ritardo. Se continui a saltare i pagamenti, il prestatore potrebbe infine dichiarare il tuo mutuo in default e avviare procedure di pignoramento per portarti via la tua casa e venderla.