Forfalden Pant

Et forfaldent realkreditlån er et boliglån, hvor låntager har undladt at betale som krævet i lånekontrakten. Et realkreditlån anses for forfaldent, når en planlagt betaling ikke er foretaget på eller før forfaldsdatoen. Hvis låntageren ikke kan bringe betalingerne på det aktuelle realkreditlån inden for en vis periode, kan långiveren indlede tvangsauktion. En långiver kan også tilbyde en låntager andre muligheder for at hjælpe med at forhindre tvangsauktion, når et realkreditlån bliver - eller er ved at blive - kriminelt.

Hvordan fungerer pantekriminalitet?

Når en låntager undlader at foretage betalinger eller overskrider fristerne, betragtes realkreditlånet som forfaldent - om end kun midlertidigt. På det tidspunkt vil långiveren normalt tackle for sent gebyrer, hvis størrelse kan afhænge af långiveren, såvel som vilkårene for realkreditlånet. Hvis långiveren ikke opkræver et gebyr i første omgang, betyder det ikke, at realkreditlånet ikke er forfaldent; nogle långivere kan vælge at vente, indtil en betaling er mere end 30 dage forsinket, før de vurderer gebyrer.

Et forfaldent realkreditlån kan føre til tvangsauktion, men det er typisk en sidste udvej for långivere, fordi det kan være en lang og bekostelig juridisk proces. En forfaldsaftale er et potentielt alternativ til tvangsauktion, hvis låntagerens økonomiske vanskeligheder er midlertidige. I henhold til en overbærenhedsaftale tillader långiveren midlertidigt låntageren at stoppe med at betale eller betale mindre end den sædvanlige månedlige betaling.

Hvordan bliver realkreditlån forfaldne?

Realkreditlån bliver oftest forfaldne, når låntager står over for andre økonomiske vanskeligheder, der gør det svært eller umuligt at følge med betalingerne. Det kan for eksempel være et jobtab, en dyr sygdom eller en skilsmisse.

Dette er en af grundene til, at det kan være nyttigt at opretholde en nødfond,. for en sikkerheds skyld.

Hvad skal du gøre, hvis dit realkreditlån er forfaldent

Når en låntager har mistanke om, at de ikke vil være i stand til at betale til tiden, er det bydende nødvendigt, at de kontakter deres långiver omgående. I nogle tilfælde kan långiveren have måder at hjælpe med at undgå kriminalitet helt.

Et forfaldent realkreditlån kan påvirke låntagers kreditscore og deres mulighed for at sikre lån i fremtiden, hvorfor låntagere bør gøre alt for at betale deres realkreditlån til tiden.

En boligejer med et forfaldent realkreditlån, som ikke tror, at deres økonomiske vanskeligheder kun er midlertidige, og som ønsker at undgå tvangsauktion, kan bede banken om at acceptere et short salg. Dette sker, når en låntager skylder mere, end boligen er værd på det aktuelle marked. Banken indvilliger i at lade låntager sælge boligen for mindre end realkreditsaldoen og overdrage disse penge til banken. I nogle stater skal banken tilgive forskellen; i andre skal boligejeren betale det tilbage. Det omtales nogle gange som en mangeldom.

En låntager, der har været skyldig i flere måneder, men som ikke er blevet tvangsauktioneret, kan aftale en tilbagebetalingsplan med långiver for på sigt at blive aktuel på realkreditlånet og ikke miste boligen. Långiveren kan også acceptere en låneændring, såsom at ændre hovedstolen, låneperioden eller renten, så låntageren har råd til de månedlige betalinger. Hvis en låntager har et rentetilpasningslån, kan refinansiering til en mere overkommelig fastforrentet også være en mulighed.

Hvis du har brug for hjælp til at finde ud af, hvad du skal gøre, kan en rådgivningstjeneste til forebyggelse af afskærmning muligvis hjælpe. Disse tjenester er gratis og leveres af nonprofit-bureauer.

Boligejere, hvis realkreditlån ejes af Fannie Mae og Freddie Mac – som tilsammen garanterer mere end to tredjedele af alle realkreditlån – kan være berettiget til særlige, midlertidige overbærenhedsplaner, hvis de er blevet ramt af COVID-19.

Kan du refinansiere et forfaldent realkreditlån?

Du kan i nogle tilfælde refinansiere et forfaldent realkreditlån. Men husk på, at det faktum, at du er gået glip af betalinger, gør dig til en mindre eftertragtet låntager i långivernes øjne. Det kan gøre det sværere at få et nyt lån og også betyde, at ethvert lån, du bliver tilbudt, sandsynligvis vil komme med en højere rente.

Din første mulighed bør være at rådføre dig med din nuværende långiver. I stedet for at gå i retning af tvangsauktion, kan den være villig til at refinansiere dit realkreditlån eller, mere sandsynligt, ændre dit nuværende realkreditlån for at gøre det mere overkommeligt.

Kriminalitet vs. standard

Standard er en mere alvorlig sag. En meddelelse om misligholdelse er en offentlig meddelelse indgivet til en domstol, hvoraf det fremgår, at en realkreditlåntager har været forfalden på et lån i en længere periode. Dette er et af de første skridt mod afskærmning. Hvis en låntager har flere tilbagebetalinger, risikerer de at misligholde deres realkreditlån, hvilket også udgør en risiko for at miste enhver egenkapital, de har akkumuleret i boligen.

En realkreditkontrakt bør specificere antallet af forfaldne betalinger, der er tilladt, før långiveren vil foretage en standardhandling. Generelt vil de fleste realkreditlån tillade op til 180 dages manglende betalinger og forfaldne betalinger, før långiver indgiver en meddelelse om misligholdelse.

Højdepunkter

• Låntagere, der går glip af betalinger, vil ofte blive udsat for forsinkede gebyrer og kan se en negativ indvirkning på deres kreditscore.

• Et forfaldent realkreditlån er et boliglån, hvor låntager er forsinket med en eller flere påkrævede betalinger.

• Nogle gange vil långivere arbejde med skyldige låntagere for at hjælpe dem med at undgå tvangsauktion.

• Realkreditlån, der er forfaldne i en periode, risikerer at gå i misligholdelse. På det tidspunkt kan långiver tvangsauktionere boligen.

Ofte stillede spørgsmål

Hvornår er et realkreditlån skyldigt?

Et realkreditlån bliver forfaldent, når låntager er gået glip af eller er kommet for sent med en eller flere betalinger. Jo flere betalinger du går glip af, jo værre kan situationen blive.

Hvordan kan jeg forhindre, at jeg bliver kriminel på mit realkreditlån?

Foretag dine realkreditlån til tiden, hvis det overhovedet er muligt. Hvis du er tilbøjelig til at være glemsom, så sørg for en automatisk betalingsplan eller sæt rykkere til dig selv. Hvis du forventer ikke at kunne foretage en betaling, fordi du ikke har pengene, så underret din långiver, forklar situationen og se, hvad der kan løses. For eksempel kan du være berettiget til en låneændring. De fleste långivere vil hellere hjælpe dig med at komme tilbage på sporet end at skulle indlede en lang og kostbar tvangsauktion.

Hvad sker der, hvis mit realkreditlån er forfaldent?

For det første kan din långiver opkræve dig gebyrer for sent. Hvis du fortsætter med at gå glip af betalinger, kan långiveren i sidste ende erklære dit realkreditlån for at være misligholdt og indlede en tvangsauktion for at tage dit hjem fra dig og sælge det.