Vanskilaveð

Vanskil húsnæðislán er húsnæðislán þar sem lántaki hefur ekki staðið við greiðslur eins og krafist er í lánssamningi. Veðlán teljast vanskil þegar áætlað greiðsla er ekki innt af hendi á eða fyrir gjalddaga. Ef lántaki getur ekki greitt af núverandi veði innan ákveðins tíma getur lánveitandi hafið fjárnám. Lánveitandi getur einnig boðið lántaka aðra valkosti til að koma í veg fyrir fullnustu þegar veð verður - eða er við það að verða - gjaldþrota.

Hvernig virkar vanskil húsnæðislána?

Þegar lántaki greiðir ekki eða missir af frestum er veðið talið gjaldþrota - þó aðeins tímabundið. Á þeim tímapunkti mun lánveitandinn venjulega taka á sig vanskilagjöld, en upphæð þeirra getur verið háð lánveitanda, sem og skilmálum veðsins. Ef lánveitandinn rukkar ekki seint gjald í upphafi þýðir það ekki að veð sé ekki gjaldþrota; sumir lánveitendur gætu valið að bíða þar til greiðsla er meira en 30 dögum of sein áður en gjöld eru metin.

Vanskil veð getur leitt til fjárnáms, en það er venjulega síðasta úrræði fyrir lánveitendur vegna þess að það getur verið langt og kostnaðarsamt lagalegt ferli. Þolgjaldasamningur er hugsanlegur valkostur við fjárnám ef fjárhagserfiðleikar lántaka eru tímabundnir. Samkvæmt greiðsluaðlögunarsamningi leyfir lánveitandi lántaka tímabundið að hætta að greiða eða greiða minna en venjulega mánaðarlega greiðslu.

Hvernig verða húsnæðislán gjaldþrota?

Veðlán verða oftast gjaldþrota þegar lántaki stendur frammi fyrir öðrum fjárhagserfiðleikum sem gera það erfitt eða ómögulegt að standa í skilum við greiðslurnar. Það gæti til dæmis verið atvinnumissi, dýr veikindi eða skilnaður.

Þetta er ein ástæðan fyrir því að það getur verið gagnlegt að halda uppi neyðarsjóði,. bara ef eitthvað er.

Hvað á að gera ef veð þitt er gjaldþrota

Þegar lántakanda grunar að hann geti ekki greitt á réttum tíma er mikilvægt að hann hafi samband við lánveitanda sinn tafarlaust. Í sumum tilfellum getur lánveitandinn haft leiðir til að koma í veg fyrir vanskil með öllu.

Vanskil húsnæðislán geta haft áhrif á lánshæfiseinkunn lántakanda og möguleika hans til að tryggja lán í framtíðinni og þess vegna ættu lántakendur að leggja sig fram um að greiða húsnæðislánið á réttum tíma.

Húseigandi með gjaldþrota húsnæðislán sem heldur ekki að fjárhagserfiðleikar þeirra séu bara tímabundnir og vill forðast eignaupptöku gæti beðið bankann um að samþykkja skortsölu. Þetta gerist þegar lántakandi skuldar meira en heimilið er virði á núverandi markaði. Bankinn samþykkir að láta lántaka selja húsnæðið fyrir minna en húsnæðislánið og skila þeim peningum til bankans. Í sumum ríkjum verður bankinn að fyrirgefa mismuninn; í öðrum þarf húseigandinn að endurgreiða það. Það er stundum nefnt skortdómur.

Lántaki sem hefur verið í vanskilum í nokkra mánuði, en hefur ekki fengið fjárnám, getur samið um endurgreiðsluáætlun við lánveitandann um að verða að lokum núverandi á veðinu og missa ekki heimilið. Lánveitandinn gæti líka samþykkt breytingar á láni, svo sem að breyta höfuðstólnum sem hann skuldar, lánstímann eða vextina svo að lántakandinn hafi efni á mánaðarlegum greiðslum. Ef lántaki er með húsnæðislán með breytilegum vöxtum gæti endurfjármögnun í hagstæðari fasta vexti líka verið valkostur.

Ef þú þarft aðstoð við að finna út hvað þú átt að gera, gæti ráðgjafarþjónusta fyrir forvarnir gegn fjárnámi hjálpað þér. Þessi þjónusta er ókeypis og veitt af sjálfseignarstofnunum.

Húseigendur sem eiga húsnæðislán í eigu Fannie Mae og Freddie Mac – sem á milli þeirra ábyrgjast meira en tvo þriðju af öllum húsnæðislánum – gætu átt rétt á sérstökum, tímabundnum þolgæðisáætlunum ef þeir hafa orðið fyrir áhrifum af COVID-19.

Getur þú endurfjármagnað vanskila veð?

Í sumum tilfellum er hægt að endurfjármagna gjaldþrota húsnæðislán. En hafðu í huga að sú staðreynd að þú hefur misst af greiðslum gerir þig að minna eftirsóknarverðum lántakanda í augum lánveitenda. Það getur gert það erfiðara að fá nýtt lán og einnig þýtt að öll lán sem þér býðst munu líklega fylgja hærri vöxtum.

Fyrsti kosturinn þinn ætti að vera að hafa samráð við núverandi lánveitanda þinn. Frekar en að fara í átt að fullnustu, gæti það verið tilbúið að endurfjármagna veð þitt eða, líklegra, breyta núverandi veð til að gera það hagkvæmara.

Vanskil vs. sjálfgefið

Vanskil er alvarlegra mál. Vanskilatilkynning er opinber tilkynning sem lögð er fyrir dómstól þar sem fram kemur að húsnæðislántaki hafi verið í vanskilum af láni í langan tíma. Þetta er eitt af fyrstu skrefunum í átt að eignaupptöku. Ef lántakandi er með margar vangoldinnar greiðslur eiga þeir á hættu að fara í vanskil á húsnæðisláni sínu, sem hefur einnig í för með sér hættu á að tapa öllu eigin fé sem þeir hafa safnað á heimilinu.

Í veðsamningi ætti að gera grein fyrir fjölda vangoldinna greiðslna sem eru leyfðar áður en lánveitandinn grípur til vanskilaaðgerða. Almennt munu flest húsnæðislán leyfa allt að 180 daga af vanskilum og vanskilum áður en lánveitandi tilkynnir um vanskil.

Hápunktar

• Lántakendur sem missa af greiðslum verða oft fyrir vanskilum og geta séð neikvæð áhrif á lánstraust sitt.

• Vanskilið húsnæðislán er húsnæðislán þar sem lántaki er seinn með eina eða fleiri greiðslur sem krafist er.

• Stundum munu lánveitendur vinna með gjaldþrota lántakendum til að hjálpa þeim að forðast fjárnám.

• Veðlán sem eru í vanskilum í ákveðinn tíma eiga á hættu að fara í vanskil. Á þeim tímapunkti getur lánveitandinn hætt við heimilið.

Algengar spurningar

Hvenær er veð vanskil?

Veðbréf falla í gjaldþrot þegar lántaki hefur misst af eða verið seinn með eina eða fleiri greiðslur. Því fleiri greiðslur sem þú missir af, því verra getur ástandið orðið.

Hvernig get ég komið í veg fyrir að ég verði gjaldþrota á húsnæðisláninu mínu?

Greiða húsnæðislán á réttum tíma ef það er mögulegt. Ef þú hefur tilhneigingu til að vera gleyminn skaltu gera sjálfvirka greiðsluáætlun eða setja áminningar fyrir þig. Ef þú býst við að geta ekki greitt vegna þess að þú átt ekki peningana skaltu láta lánveitandann vita, útskýra stöðuna og sjá hvað hægt er að vinna úr. Til dæmis gætir þú átt rétt á lánsbreytingum. Flestir lánveitendur myndu frekar hjálpa þér að komast aftur á réttan kjöl en að þurfa að hefja langa og kostnaðarsama fjárnámsmeðferð.

Hvað gerist ef veð mitt er gjaldþrota?

Til að byrja með gæti lánveitandi þinn rukkað þig seint gjald. Ef þú heldur áfram að missa af greiðslum gæti lánveitandinn á endanum lýst því yfir að veð þitt sé í vanskilum og hefja fjárnám til að taka húsið þitt frá þér og selja það.