Пожизненный лимит

Что такое пожизненный лимит?

Термин «пожизненный предел» относится к максимальной процентной ставке, допустимой по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM). Это ограничение распространяется на весь срок ипотеки.

Ограничения на весь срок ограничивают риски, связанные со значительным увеличением процентной ставки в течение срока действия ипотеки для заемщика, но могут создавать процентный риск для кредитора, если ставки вырастут в достаточной степени.

Как работают пожизненные лимиты

На рынке представлено множество различных ипотечных продуктов. Заемщики имеют возможность продуктов с фиксированной ставкой,. где процентная ставка постоянна в течение всего срока кредита. Поскольку ставка постоянна, люди с ипотечными кредитами с фиксированной ставкой могут прогнозировать расходы, связанные с их ипотечными кредитами. С другой стороны, процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой (переменной) меняются на протяжении всего срока кредита. Он постоянен в течение начального периода, после чего он корректируется через равные промежутки времени, пока кредит не будет погашен.

Все условия ARM указаны в описании самого продукта. Например, ARM 5/1 требует фиксированной процентной ставки на пять лет, за которой следует переменная процентная ставка,. которая переустанавливается каждые 12 месяцев. Заемщики часто могут выбирать между структурой верхнего предела процентной ставки 2-2-6 или 5-2-5. В этих цитатах первое число относится к первому пределу увеличения, второе число — к периодическому 12-месячному пределу постепенного увеличения, а третье число — к пожизненному пределу .

Первоначальные и периодические ограничения ограничивают сумму, на которую процентная ставка по ипотеке может увеличиться в любую дату корректировки процентной ставки. Однако пожизненный лимит — это максимальная процентная ставка, которую заемщик должен платить в течение всего срока. Формулировка предельного значения срока службы отражает процентное увеличение начальной процентной ставки. Например, если ARM с фиксированным периодом имеет начальную фиксированную процентную ставку 5% и пожизненный предел 5%, максимальная допустимая процентная ставка составляет 10%.

Пожизненные ограничения являются частью структуры ограничения процентных ставок ARM и могут принимать несколько форм. Кредиторы имеют возможность настраивать лимиты процентной ставки, а также начальный, периодический и пожизненный лимиты.

Особые соображения

Понимание того, как работают ограничения, может помочь заемщикам определить свои ежемесячные платежи, если ARM достигнет максимального срока. Хотя важно понимать предел жизни, это лишь одна из цифр, определяющих структуру ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой. Другие важные термины, которые должен знать заемщик, включают:

• Первоначальная процентная ставка,. представляющая собой начальную ставку по кредиту с регулируемой или плавающей процентной ставкой, обычно ниже преобладающих процентных ставок, которая остается постоянной в течение периода от шести месяцев до 10 лет.

• Ограничение начальной корректирующей ставки — это максимальная сумма, на которую ставка может измениться в первую запланированную дату корректировки.

• Ставка периодической корректировки — это максимальная корректировка, разрешенная в течение одного интервала корректировки кредита с регулируемой процентной ставкой.

• Минимальная ставка – это согласованная ставка в нижнем диапазоне ставок, связанных с кредитным продуктом с плавающей ставкой.

• Потолок процентной ставки аналогичен и иногда называется пожизненным ограничением. Однако потолок процентной ставки обычно выражается в виде абсолютного процентного значения. Например, в договорных условиях ипотеки может быть указано, что максимальная процентная ставка никогда не может превышать 15%.

Существуют другие цифры, помимо пожизненного лимита, которые учитывают ипотеку с регулируемой процентной ставкой и могут помочь вам определить, подходит ли вам этот продукт.

Поскольку ипотека с регулируемой процентной ставкой следует установленной формуле, заемщики могут понять последствия различных периодов времени для начальной ставки и периодических корректировок, а также влияние различных изменений ставок и ограничений.

Понимание пожизненного ограничения помогает покупателю узнать максимальную сумму ежемесячного платежа, которую ему, возможно, придется заплатить. Знание этой суммы ежемесячного платежа может помочь им определить, подходит ли им этот тип ипотечного кредита. Если пожизненный лимит делает ежемесячные платежи недоступными для заемщика, эта конкретная ипотека не является подходящей ссудой для этого покупателя.

Понимание пожизненного ограничения определяет стратегию, которую заемщик использует для финансирования покупки недвижимости . Начальные процентные ставки по ARM, как правило, ниже, чем ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, что побуждает заемщиков выбирать ARM. Если предел жизни на ARM выше, чем заемщик хочет платить ежемесячно, заемщик может принять решение о рефинансировании ипотечного кредита до истечения периода первоначального повышения ставки. Таким образом, они могут получить более низкую начальную ставку, но перейти на новую ипотеку до того, как будут применены более высокие ставки.

Особенности

• Понимание того, как работают ограничения, может помочь заемщикам определить свои ежемесячные платежи, если ARM достигнет максимального срока действия.

• Если процентные ставки превышают пожизненный лимит, заемщик по-прежнему будет ограничен выплатой этой максимальной ставки.

• Кредиторы могут настраивать лимиты процентной ставки, а также начальный, периодический и пожизненный лимиты.

• Пожизненный потолок — это максимальная процентная ставка, которую заемщик может когда-либо платить в течение срока действия кредита.