Ekspertiz İpoteği Yok
Değerlemesiz İpotek Nedir?
ekspertiz gerektirmeyen bir tür ev kredisi anlamına gelir . Bu, mülkün mevcut adil piyasa değeri (FMV) hakkında bağımsız bir görüşün gerekli olmadığı anlamına gelir. Borç verenlerin çoğu, yeniden finansman amacıyla ekspertizsiz ipotek sağlarken, diğerleri bunları ilk kez krediler için teklif edebilir. Değerlemesiz ipotekler, borçluların kredi geçmişlerini ve her birinin mevcut ipoteklerine ne kadar borçlu olduğunu açıklar. Bu tür ipotek, bölgedeki benzer evlerin gidiş fiyatını dikkate almaz.
Değerlemesiz İpotekleri Anlama
Bir ekspertiz, bir mülkün toplam değerini arazinin değerine, yapının yaşına ve durumuna ve ayrıca mülkteki özelliklere göre belirler. Değerleme, ev satın alma sürecinin çok önemli bir parçasıdır ve borç veren bir ipotek avansı vermeyi kabul etmeden önce gereklidir . Borçlunun yeni bir ipotek isteyip istemediğinden veya sadece yeniden finansman sağlamak isteyip istemediğinden bağımsız olarak bir ekspertiz gereklidir. Bunun nedeni, borç verenlerin kredi değerlerini hesaplamak için ekspertiz kullanmasıdır .
Bazı ipotek ürünleri, bir değerleme ihtiyacını ortadan kaldırır. Bunlara ekspertizsiz ipotekler veya ekspertizsiz krediler denir. Ekim 2019 itibariyle , Döviz Denetleme Ofisi (OCC), Federal Rezerv ve Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından belirlenen yeni bir kurala göre, 400.000 ABD Dolarının altındaki gayrimenkul işlemleri için değerleme gerekmeyebilir . Eşik değerini 250.000$'dan yükselten hamle, konut piyasasındaki fiyat artışına tepki olarak geldi .
Mülkünüzün değeri 400.000 doların altında olduğu için otomatik olarak bir ekspertiz almaktan muaf değilsiniz, çünkü bu sonuçta borç verene bağlıdır.
Pek çok ekspertizsiz ipotek, aylık ipotek ödemelerini düşürerek ve onları evlerinde tutarak ev sahiplerinin başını belaya sokar. Herhangi bir değerlendirme gerekmediğinden, bu ürünler borçluların ilgili ücretten tasarruf etmelerine de yardımcı olur.
Piyasada değer biçmeyen ipotek programları bulunur . Bankalardan konvansiyonel yeniden finansmana hak kazanmayan ev sahiplerine veya farklı kurumlar tarafından doğrudan ipotek kredisi verenlere sunulmaktadır. Bu borçluların çoğu su altında, yani evlerinin değerinden fazlasını borçlular çünkü mülkleri ilk satın alma tarihinden bu yana değer kaybetti.
Özel Hususlar
Bazı durumlarda, gelir ve istihdam durumu kriter değildir. Bu, işsiz ev sahiplerinin veya maaşları düşük olanların yeniden finansman sağlamasına olanak tanır. Bu kredi türü , mali sıkıntı döneminde bu değerin bir kısmına dokunması gereken evlerinde önemli bir öz sermayeye sahip ev sahipleri için son derece yararlıdır .
Bununla birlikte, bir politika meselesi olarak, aksi takdirde hak kazanamayacak bireylere değer biçmeyen krediler teklif etmek bir tartışma konusudur. Düşük kredi standartları , Büyük Durgunluk öncesinde konut fiyatlarındaki artışa ve ardından gelen çöküşe muhtemelen katkıda bulundu. Hükümetin Büyük Durgunluğa yönelik çözümünün bir parçası, başka türlü karşılayamayacak durumda olan bireylere kredi sağlayan Evde Uygun Fiyatlı Yeniden Finansman Programının (HARP) oluşturulmasını içeriyordu .
Değerlemesiz İpotek Örnekleri
Yukarıda belirtildiği gibi, borçlular, 400.000 ABD Dolarının altındaki mülkler için değerlemesiz ipotek almaya hak kazanıp kazanmadıklarını öğrenmek için borç verenleriyle görüşebilirler. Nitelikli borçlular ayrıca finans endüstrisinde değer biçmeyen programlar bulabilirler. Bunların çoğu, Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından sunulanlar gibi, düşük gelirli veya mücadele eden ev sahiplerine yardımcı olan yeniden finansman kredileridir . Bu kurum, borçluların mevcut bir FHA kredisine sahip olmaları koşuluyla, herhangi bir değerleme olmaksızın kolaylaştırılmış yeniden finansman sunar .
HARP ayrıca ekspertizsiz ipotek teklif etti. Bu program 1 Nisan 2009 ile Aralık 2009 tarihleri arasında yürütülmüştür. 31 Ocak 2018, Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından desteklenen geleneksel ipoteklerinin aylık ödemelerini karşılamakta zorlanan borçlulara kredi sağladı .
Düşük veya çok düşük gelirli kırsal ev sahiplerine hitap eden ABD Tarım Bakanlığı (USDA) ayrıca modern, ekspertizsiz ipotekler sunmaktadır. Bu krediler bazen düşük faiz oranları ve katı gelir sınırlarına sahip olmalarına rağmen ipotek sigortası primi ile birlikte gelir.
Son olarak, Gaziler İdaresi (VA), aerodinamik, değerlendirme gerektirmeyen yeniden finansman kredileri sağlar. Bu ipoteklere VA Faiz Oranı Düşürme Yeniden Finansman Kredileri (IRRRL) denir ve ABD ordusunun nitelikli hizmet üyelerine yöneliktir. IRRRL'ler, tıpkı FHA tarafından sunulanlar gibi, mevcut bir VA kredisini yeniden finanse edenlere sunulur .
##Öne çıkanlar
Bu kredilerin çoğu, sorunlu borçluların aylık ödemelerini azaltarak evlerinde kalmalarına yardımcı olur.
Ekspertizsiz krediler, Federal Konut İdaresi de dahil olmak üzere bir dizi devlet kurumu tarafından sunulmaktadır.
Borç verenlerin çoğu, yeniden finansman amacıyla ekspertizsiz ipotek sağlarken, diğerleri bunları ilk kez krediler için teklif edebilir.
Ekspertiz gerektirmeyen ipotek, ekspertiz gerektirmeyen bir ev kredisidir.
Ekspertizsiz ipotek kredileri için eşik 400.000$'dır.
