现金累积方法

##什么是现金累积方法？

现金累积法是比较不同现金价值人寿保险单的成本效益的常用技术，这是一种具有储蓄成分的永久性人寿保险。

现金累积法假设保单的身故赔偿相等且不变。然后随着时间的推移评估支付给两种保单的保费之间的总差异。

##了解现金累积方法

现金价值人寿保险在保单持有人死亡时向选定的受益人提供保证付款，以及内置的储蓄工具。保费的一部分分配给保险费用，其余的存入可赚取利息的税收友好的现金价值账户。

现金价值部分为保单持有人提供生活福利，他们可以从中提取资金。投保人可以出于多种目的利用它，用它来获得贷款、获取现金或支付保险费。

找到最合适的现金价值人寿保险单的一种方法是使用现金累积法。这种技术根据成本效益对保单进行排名，在试用期结束时，现金价值最高或累计价值最高的保单被认为是最好的。

为了进行这些比较，在比较期间为每份保单支付的保费应该相等。如果不是这种情况，那么必须将两者之间的差异放在一边，以便进行苹果对苹果的比较。

##现金累积方法示例

如果第一份保单的年度保费为$1,400，而第二份保单的年度保费为$1,100，则必须根据现金累积法留出$300。利率也应该适用于这个预留账户。例如，如果利率为 4%，那么在第一年年底的预留账户中将有 312 美元。

其次，必须调整保费较低的保单的面值。假设这两项保单都是 250,000 美元。选择保费较低的保单，并减去第一年的预留金额。在该示例中，第一份保单的保费保持在 250,000 美元，而第二份保单的保费必须下降 312 美元至 249,688 美元。

一旦这些调整完成，特定期限的第一个保单的现金价值现在可以等同于第二个保单的现金价值。在指定期限结束时（例如 15 年）具有最高现金价值的保单价值更高。

##现金积累法的优缺点

现金累积法是比较现金价值人寿保险单的有用方法。这种方法允许您将难以比较的对比策略相互对比。只要在比较期间为每个保单支付相同的利率，它就可以工作，并且可以在评估终身寿险、可变寿险和万能寿险时应用。

虽然有效，但现金积累方法并非没有缺陷。与其他比较方法一样，如果输入的信息不完全准确，结果可能会产生误导。例如，如果选择的利率高得不切实际，那么保费较低的保单就会显得更划算，即使情况并非如此。

现金积累法也不能确定定期人寿保险是否完全是更好的选择。

重要

为获得准确的结果，输入实际利率和适当的保单期限至关重要。

特别注意事项

现金价值保险不会吸引所有人。由于现金价值因素，这些保单通常收取比定期保险更高的保费。现金价值账户只赚取适中的利率，并在累积收益上递延税款。

考虑费用以及在某些情况下与现金价值政策相关的隐藏费用也很重要。在考虑了所有这些因素之后，您可能会发现购买期限并投资其余部分是更好的选择。

＃＃强调